Страхование жизни при оформлении кредита: актуальность и проблемы реализации

    Кредитные программы со страховкой также не являются одинаковыми и отличаются как видами страхования, так и ставками по страховке. Существует две основные причины, почему банки требуют страховать автомобиль и заключать прочие договора страхования. Во-первых, как уже было сказано это снижение рисков связанных с невыплатой по кредиту. Соответственно страхуя автомобиль заемщик гарантирует банку, что если с автомобилем что-то случится, то страховая компания либо отремонтирует автомобиль и восстановит его залоговую стоимость, либо в случае угона вернет деньги банку в размере стоимости автомобиля.

    Во-вторых, для некоторых банков страхование это возможность получить дополнительные доходы от страховых компаний. В структуре страхового тарифа на рисковую составляющую приходится порядка 85% от стоимости страховки, 15% - на дотацию кредитной ставки банка. В любом случае нужно понимать, что эффективная ставка банка больше, чем ставка, заявленная в кредитном договоре, и банк либо напрямую, либо через дополнительные доходы, в том числе от страхования, получит этот доход.

    В качестве такого примера можно взять кредитную программу на покупку подержанной иномарки одного из банков. По кредитной программе со страховкой кредитная ставка составит 12%, по кредитной программе без страховки кредитная ставка составит 23%. Соответственно, в этих дополнительных 11% заложены риски банка связанные с не возвратом кредита и дополнительный доход. Поэтому вопрос какую программу выбрать: со страховкой или без - по большому счету не имеет значения, так как банк все равно получит с заемщика причитающиеся ему деньги. Единственное, наверно все-таки для заемщика программа со страховкой имеет больше плюсов, чем кредитные программы без страховки, в том числе потому что потратив деньги на страховку он получит деньги при страховом случае, а купив программу без страховки, просто заплатит банку больше денег и ничего взамен этого не получит.

    В качестве программ страхования, которые требуются при автокредитовании, банками используются ОСАГО, ДАГО (ДСАГО), КАСКО, страхование несчастного случая, страхование жизни и здоровья заемщика. Набор этих программ зависит от конкретного банка, но если говорится, что кредитная программа со страховкой, то в большинстве случае речь идет о стандартном наборе страховок ОСАГО и КАСКО.

1) ОСАГО - является полисом обязательного  страхования гражданской ответственности, установленной российским законодательством. Банки проверяют наличие полиса ОСАГО при подписании кредитного договора. Некоторые банка требуют, чтобы полис ОСАГО оформлялся только в аккредитованных страховых компаниях, другие банки проверяют сам факт наличия полиса и на название страховой компании не обращают внимания.

2) ДАГО (ДСАГО) - добровольное страхование гражданской ответственности, часто является требованием кредитной программы. Смысл страхования ДАГО состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия ОСАГО в случае причинения Вами ущерба автомобилю второго участника ДТП.

3) КАСКО – договор страхования  рисков угона, ущерба и конструктивной  гибели (ущерб свыше 75%) автомобиля. Стоимость страховки КАСКО является  одной из существенных статей  расходов при кредитовании. В  основном банки требуют страховать  КАСКО только в аккредитованных страховых компаниях, их перечень обычно колеблется от двух до десяти в зависимости от банка. Тарифы на страхование КАСКО отличаются от страховой компании и от кредитной программы.

4) НС – страхование несчастного  случая, является страховой программой покрывающей риск на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в случае ДТП.

5) Страхование жизни и здоровья  заемщика – покрывает риски  смерти замещика или утраты  трудоспособности по любой причине.

    Страхование автомобиля по программе КАСКО является одной из самых основных переплат по кредиту. Страховать автомобиль надо в течение всего срока кредитования, оплата страховки происходит за каждый год кредита отдельно. Оформление самого договора возможно двумя путями, либо договор страхования заключается на весь срок страхования, и оплата происходит с разбивкой на года кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. При заключении договора страхования на весь срок кредита не нужно каждый год проходить осмотр автомобиля и делать перерасчет страхового тарифа, который меняется в случае выплат по страховке. С другой стороны, если условия обслуживания в данной страховой компании не удовлетворительны, то смена страховой компании будет весьма затруднительна. Поэтому заключение договора на год позволяет сохранить свободу выбора страховой компании и рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля.

    Одной из основных особенностей страхования КАСКО кредитных автомобилей является то, что в случае угона/хищения или конструктивной гибели автомобиля (иногда ущерба свыше 75%) выгодоприобретателем будет являться банк, по остальным рискам – страхователь. Соответственно, если автомобиль угонят, то расплачиваться страховая компания будет напрямую с банком, который, в первую очередь покроет все свои расходы, а уже остаток денежных средств переведет заемщику. При угоне автомобиля нужно учитывать, что страховая компания возвращает деньги банку с учетом амортизационного износа автомобиля, который составляет порядка 15-20% в год на новый автомобиль и 10% в год на подержанный автомобиль.

    В качестве компенсации расходов заемщика на страховку, некоторые банки предлагают оформить страховку в кредит. В этом случае в сумму кредита входит не только стоимость автомобиля, но и страховки, соответственно, часть денег идет в автосалон на оплату автомобиля, часть в страховую компанию на оплату страховки. Но здесь не стоит обольщаться, в кредит идет страховка только за первый год кредитования, а соответственно за второй и последующие годы кредита страховку нужно будет оплачивать отдельным платежом и это нужно учитывать при оценке своих возможностей на обслуживание кредита.[22]

    Если уж автомобиль покупается в кредит со страховкой, то стоит очень внимательно ознакомиться со страховым договором, перед тем как его подписать, ведь при условии жизни в мегаполисе и постоянных пробках, не исключена возможность того, что воспользоваться страховкой придется, а значит, необходимо знать от чего все-таки, застрахован автомобиль. Часто прикрываясь низким тарифом, страховые компании могут продать страховку с уменьшаемой (агрегатной) страховой суммой, но стоит повредить автомобиль даже в самой небольшой аварии, как стоимость страхового возмещения уменьшится на сумму ремонта и так будет при каждой аварии. Соответственно, может возникнуть ситуация когда при угоне автомобиля заемщик может остаться должником банка, т.к. страхового возмещения будет недостаточно для покрытия долга.

    Как бы то ни было, страхование автомобиля необходимо, хотя бы для того, чтобы при угоне не продолжать оплачивать кредит за несуществующий уже автомобиль. И помните – у Вас всегда есть выбор, даже если банк требует страховаться только в определенных страховых компаниях, то всегда можно выбрать лучшую страховую компанию. Если же все-таки страхование автомобиля для вас по каким-то причинам некомфортно, то Вы всегда можете выбрать программу без обязательного страхования. Будьте осторожны на дорогах, и пусть страховка никогда Вам не пригодится.

3. Проблемы и направления совершенствования страхования жизни при оформлении кредита.

    Надо ли страховать жизнь при получении кредита? Законодательство четко и ясно определяет, что нет, но у банков на этот счет существует свое мнение. Заключается оно в том, что страхование жизни – это дополнительная гарантия возврата кредита в случае невозможности заемщика распоряжаться собственным имуществом и отвечать по долговым обязательствам.

    Наиболее актуален  этот вопрос при получении  клиентов банков кредитов на  приобретение собственного жилья. Квартиры стоят миллионы рублей, соответственно, для банков должны  гарантии, что на протяжении всего  срока действия ипотечного кредита (а это десятки лет) с заемщиком ничего не случится. А что с ним случиться-то может? Потеря работоспособности, смена работы, проблемы со здоровьем и так далее. Молодой двадцати пятилетний парень не может знать, кем он будет в свои пятьдесят лет.

    Поэтому банки часто требуют страхование жизни при получении кредита. Требовать-то они не могут, но говорят, что такая страховка повысить вероятность получения кредита. С точки зрений закона все верно, не так ли? Страховка – добровольная.

    В чем же тогда проблема? Да нет никакой проблемы, просто ситуация в том, что банки больше отказывают в кредитах тем, у кого нет страховки. Банки имеют право не разглашать причины отказа, чем и пользуются. В результате вы даже не узнаете, что именно стало причиной отказа.

    Вот уже несколько лет не утихают споры о законности обязательного страхования жизни при оформлении ипотечного кредита в российских банках.

    Сегодня большинство кредиторов, выдающих ипотеку, требует от заемщиков оформления такой страховки, тем самым оберегая себя от непредвиденных рисков, связанных с наступлением случаев неплатежеспособности клиентов.

    Утверждать о том, что страхование жизни выгодно только одной стороне – банку, было бы несправедливым. Получение подобного "полиса" дает как кредиторам, так и заемщикам уверенность в завтрашнем дне.

    Во многих европейских странах страхование жизни обязательно, некоторые цивилизованные страны организованы так, что человек даже не может представить своей жизни без страхования. Поэтому если вы планируете брать кредиты на недвижимость и при этом беспокоитесь о своей жизни и работоспособности, возможно, действительно, стоит застраховаться – даже не для банка, для себя.

     Основное правило  для заёмщика – не лукавить  при заполнении анкеты для  заключения договора. Чем больше информации клиент предоставляет о себе, тем меньше шансов у страховщиков уклониться от выплат при наступлении страхового случая. Ни в коем случае не следует утаивать информацию об имеющихся заболеваниях, статусе профессии и риске, с ней сопряжённой, увлечениях определёнными видами спорта и т.д. Следует помнить, что при наступлении страхового случая компания-страховщик проведёт собственное расследование обстоятельств. И если она (компания) придёт к выводу, что потеря трудоспособности или, что страшно, смерть заёмщика произошла из-за пристрастия к прыжкам с парашютом, о чём клиент умолчал, то последует незамедлительный отказ в выплатах. Примерно то же может произойти, если клиент утаил от страховщиков информацию о своих уже диагностированных заболеваниях. Разумеется, чем больше у страхующей компании риск выплат по обязательствам клиента, тем выше стоимость самой страховки. Однако именно у каскадёра, не утаившего сведения о своей профессии, больше шансов получить выплаты, чем у промолчавшего. Утаивший сэкономит на страховке, но не выльется ли данная экономия в напрасную – большой вопрос, ибо скупой, в конечном итоге, платит дважды.

    Если застрахованное  лицо, в силу обстоятельств, полностью  или частично утрачивает трудоспособность (и данный факт установлен медицинским учреждением), то ему следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении, приложив к нему соответствующие медицинские документы. Поскольку от момента несчастного случая до установления группы инвалидности (первой или второй) может пройти немало времени, то параллельно рекомендуется известить банк о возникших затруднениях по исполнению ссудных обязательств. Ни в коем случае не следует скрывать факт, из-за которого заёмщик прекратил выплаты кредитной организации по ипотечному_займу. 
    Если произошло страшное (смерть заёмщика), то наследникам (или созаёмщикам) следует незамедлительно обратиться в страховую компанию, приложив копии документов о смерти, причинах несчастья (выписка из медицинской карты и/или уголовного дела, возбуждённого по факту гибели человека). Следует помнить, что самоубийство человека не является страховым случаем, поэтому все обязательства по выполнению условий кредитного договора могут быть возложены на созаёмщиков или наследников погибшего.

    Если страховая компания не признала наступление страхового случая и, как следствие, отказала в выплатах, заёмщику следует незамедлительно поставить в известность свой банк-кредитор. Во-первых, кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, поэтому, при необходимости, проведёт собственное расследование, выявив возможные нарушения со стороны страховой компании. Известны случаи, когда юридические службы и службы экономической безопасности банков сами призывали страховые компании к ответственности за необоснованный или незаконный отказ в выплатах выгодоприобретателю (самому банку). Во-вторых, в силу всё той же самой заинтересованности, банк может предложить заёмщику более гибкий и мягкий график выплат по займу. Несмотря на расхожее мнение, что кредитные организации не идут навстречу клиентам, на самом деле ни одна сторона не заинтересована в долгих и затратных судебных процессах, в результате которых будет упущено время. Но даже в том случае, если банк не желает идти на компромисс и требует незамедлительного возврата ипотечного кредита, у заёмщика всё равно есть выход: продать квартиру через риэлтерскую фирму. Ей будет гораздо проще снять банковский залог и реализовать квартиру по более-менее сходной цене, средств по которой вполне хватит для закрытия кредитного договора, при этом клиент может остаться не в убытке и приобрести более скромное жильё. Если реализацией квартиры (залога) будет заниматься сам банк, то вероятнее всего она будет продана с аукциона за гораздо меньшие деньги, поскольку кредитная организация заинтересована лишь в возврате собственных средств – клиенту-заёмщику вряд ли что достанется даже для компенсации затрат на выплату процентов.