Страхование жизни как альтернатива пенсионному фонду

 

Согласно оценке ЦСИ "Росгосстраха", по состоянию на 2012 год застраховали свою жизнь 4% россиян, намерение приобрести страховой полис по страхованию жизни имеют еще 10% от намеренных застраховаться.

Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации). По данным ФСФР за 9 месяцев 2012 года 55% объема премий по договорам страхования жизни собрано через кредитные организации.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2012 года составила соответственно 608,23 и 262,03 млрд руб. (122,0 % и 117,3 % по сравнению с аналогичным периодом 2011 года).

По прогнозам «Эксперт РА», в 2013 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 60%. Банковский канал продаж  по-прежнему будет расти быстрее других, наибольшее увеличение взносов произойдет в сегменте страхования жизни заемщиков потребительских кредитов. В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 52-58%. Еще большего замедления темпов  прироста премий по страхованию жизни не произойдет в связи с началом реализации части мер по развитию рынка, указанных в "Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года". С началом реализации мер, предусмотренных в стратегии, высокие темпы роста будут наблюдаться в сегменте пенсионного страхования жизни. Темпы роста взносов, собираемых через корпоративный и агентский каналы продаж, через которые традиционно реализуются продукты по пенсионному страхованию жизни, ускорятся.

Динамика взносов и выплат по страхованию жизни:4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Долгосрочное страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц (жизнь до определенного срока с предоставлением дополнительного дохода; смерть и финансовое обеспечение наследников; поддержание достаточного уровня жизни до и после пенсионного возраста).

В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаще всего долгосрочное страхование жизни отождествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных соответственных страховых отношений. Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан, на долгосрочные и краткосрочные характерно для западной практики, а в России только для актуарной математики. Так, страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании».

Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обусловливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделение их в отдельную подотрасль.

Долгосрочное страхование жизни занимает особое место в личном страховании и во всем страховом секторе. Это обусловлено следующими специфическими чертами и признаками:

1. Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни.

2. Наличие накопительной составляющей. Выплаты по долгосрочному накопительному страхованию жизни производятся всегда.

3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность.

4. Предоставление страхователю (застрахованному) выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2—3 лет действия договора.

5. Долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обусловливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов. С разницы между предыдущей и новой страховой суммой за период, когда были уплачены взносы, рассчитывается выкупная сумма. По желанию страхователя она выдается ему наличными или засчитывается в уплату будущих уменьшенных взносов. Тем самым обеспечивается гибкость договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей и устойчивость страховых операций в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций. – М.: МФК, 2008. – 288 с.

2. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — 1006 с.

3. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 — с.803

4. Страхование жизни/ /© 1997-2014 Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА»:www.raexpert.ru

5. Топ 10 – крупнейшие страховые компании Россия 2013 год // © 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru

3. Поступления российских  страховщиков жизни за 2012 год// © 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru

5. ФСФР - Рынок страховых  услуг - Статистика - Статистические  данные по итогам деятельности  страховщиков за 9 месяцев 2012 года - Аналитические таблицы//© 2013 Служба Банка России по финансовым рынкам: www.fcsm.ru

8. Динамика сборов и выплат – по регионам и по видам страхования//© 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru

9. www.straxowanie.ru

 

1 Поступления российских страховщиков жизни за 2012 год// © 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru

2 Страхование жизни/ /© 1997-2014 Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА»:www.raexpert.ru

3 Топ 10 – крупнейшие страховые компании Россия 2013 год // © 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru

 

4 Динамика сборов и выплат – по регионам и по видам страхования//© 2003–2014 ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ): www.insur-info.ru