Страхование жизни как альтернатива пенсионному фонду

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

 

Введение . . . . . . . . . .     3

1. Страхование жизни как  альтернатива пенсионному фонду . .     5

Заключение  . . . . . . . . .     12

Список литературы . . . . . . . .     14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии), а также весомую долю в экономике в целом.

Рынок долгосрочного страхования жизни в РФ развивается несбалансированно. Только 18% из 1075 страховых организаций (по данным ФССН) проводили в 2011 году операции по страхованию жизни. К началу 2012 г. основу рынка формировали дочерние компании транснациональных страховщиков, бизнес которых пока ориентирован на корпоративных клиентов, а также крупные кэптивные компании, работающие с материнскими структурами по корпоративным программам.

В 2011 г. объем рынка страхования жизни составил 25,3 млрд рублей, снизившись по сравнению с 2010 г. в 4 раза. Несмотря на это развитие долгосрочного страхования жизни в ближайшие несколько лет имеет определенные перспективы. По мнению руководителей страховых организаций и ФССН, в первую очередь необходимо усовершенствовать налоговое законодательство и привлечь страховые компании к участию в пенсионной реформе. Не менее важно повышать информированность населения: согласно данным ВЦИОМ, только 19% населения России имеют какое-либо представление о страховании жизни и 2,7% пользуются данной услугой.

 

Цель  исследования – анализ основ страхования жизни как альтернатива  пенсионному фонду.

Объект  исследования – рынок страховых  услуг РФ, предмет исследования –  страхование жизни, как альтернатива пенсионного страхования.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование  жизни как альтернатива пенсионному  фонду.

Осенью 2013 года в РФ стартовала новая пенсионная реформа. По мнению многих руководителей негосударственных пенсионных фондов (НПФ), она поставила под сомнение явные достижения предыдущих лет. Теперь люди не могут с уверенностью посчитать размер своей будущей государственной пенсии. А доверие населения к альтернативной системе НПФ продолжает таять. На фоне проходящей реформы эксперты не видят предпосылок для радужного будущего пенсионеров. Они рекомендуют будущим пенсионерам самим позаботиться о своей старости.

Новая пенсионная реформа заставляет людей искать альтернативные способы обеспечить свою старость. Одним из таких механизмов может стать страхование жизни.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния.

Одним из способов накопить самостоятельно является пенсионное страхование, относящееся к сфере долгосрочного страхования жизни. Самым простым его видом является страхование дополнительной пенсии. Дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста считается страховым случаем, после наступления которого начинаются регулярные выплаты по договору страхования дополнительно к государственной пенсии по старости. Эти выплаты будут пожизненными, если, конечно, страхователь уплатил все причитающиеся по договору взносы.

Глядя на стабильно развивающийся российский страховой рынок, можно отметить положительную перспективу роста классических накопительных видов страхования. 

В долгосрочном или накопительном страховании жизни объектом страхования становится гражданин, застраховавший свои доходы и жизнь. А так как жизнь человека не подлежит оценке, страховщик, составляя договоры страхования, должен опираться на реальный доход клиента.

Основная цель, которую преследует долгосрочное страхование жизни — это накопить себе финансовый капитал для уверенности в завтрашнем дне. Поэтому такое долгосрочное страхование носит еще название накопительного. 

Накопительные программы по страхованию жизни выполняют две основные функции – формирование финансового резерва для своевременного решения проблем, связанных с жизнью и здоровьем, и формирование капитала для реализации поставленных целей.

Поэтому накопительные программы по страхованию жизни включают широкий пакет рисков и страховых опций.

Первая, базовая, группа рисков в рамках накопительных программ по страхованию жизни включает риск дожития клиента до окончания срока страхования и риск ухода из жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Вторая группа рисков связана с ухудшением здоровья в связи с заболеванием или несчастным случаем. В рамках этой группы клиент может заметно расширить пакет рисков и опций. Долгосрочное страхование начинается со срока в пять лет (в основном максимальный период страхования – это 40 лет).

Рисковое страхование жизни предоставляет высокий уровень страховой защиты на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем: уход из жизни, травмы или заболевание. Договоры страхования по программам этой группы заключаются сроком от одного года с возможностью пролонгации.

Как правило, в рисковые договоры страхования включены максимальное количество рисков, связанных с травмами и внезапным ухудшением здоровья из-за несчастного случая или болезни.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм к выходу на пенсию или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

Статистика показывает, что средняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) меньше, чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты, для женщин обойдется несколько дороже. Необходимо отметить, что негосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не казались слишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, приступать к накоплению приходится рано - за 15-20 лет до выхода на пенсию.

В России страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхования (за 2010—2012 гг. прирост страховых премий при сравнении квартальных показателей каждого года к предыдущему составляет около 150 %), который, тем не менее, все еще очень заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами.

По данным ФСФР сборы на рынке страхования жизни в России с 2009 по 2012 г.г. составили:

Таблица 1 – Сборы на рынке страхования жизни в РФ1

	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Страхование жизни, всего (млн. руб.)	15 721	22 658	34 826	53 824
в том числе:
на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события	12 647	18 253	29 107	45 325
с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	1 780	2 893	4 604	7 421
пенсионное страхование	1 294	1 368	1 011	1 077

 

Темпы прироста взносов по страхованию жизни составили 65,5% в 1 полугодии 2013 года по сравнению со значением за аналогичный период 2012 года,  объем взносов, по данным ЦБ, был равен 36,4 млрд. рублей.

Первая десятка самых крупных страховщиков жизни собрала в 2013 году 88% премий по этому виду страхования. Такие данные содержатся в материалах Службы Банка России по финансовым рынкам.2

 

 

 

 

 

 

 

Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2013году по данным ФСФР.

Таблица 2 – Объем собранных премий на рынке страхования жизни3

№	Наименование	Премии, тыс, руб,	Доля, %	Выплаты, тыс, руб,	Доля, %	Уровень выплат, %
	ИТОГО по РФ:	36 378 115	100,0	5 412 394	100,0	14,9
1	Ренессанс жизнь	10 034 854	27,6	63 486	1,2	0,6
2	АльфаСтрахование-жизнь	4 282 627	11,8	89 243	1,6	2,1
3	Росгосстрах-жизнь	3 683 765	10,1	836 836	15,5	22,7
4	Алико	3 169 350	8,7	623 714	11,5	19,7
5	Русский стандарт страхование	2 950 934	8,1	447 769	8,3	15,2
6	Сбербанк страхование	1 952 939	5,4	6 949	0,1	0,4
№	Наименование	Премии, тыс, руб,	Доля, %	Выплаты, тыс, руб,	Доля, %	Уровень выплат, %
7	Сосьете Женераль страхование жизни	1 685 149	4,6	70 033	1,3	4,2
8	СИВ лайф	1 425 577	3,9	103 595	1,9	7,3
9	Альянс жизнь	1 404 176	3,9	171 319	3,2	12,2
10	Райффайзен лайф	1 320 046	3,6	41 934	0,8	3,2
	ИТОГО по 10-ке	31 909 417	87,7	2 454 878	45,4	7,7