Страхование в системе ИЖК

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотека  играет  очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.

Жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование

В настоящее время страховка является непременным условием любой ипотечной программы. Банк стремится обезопасить себя – слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его вернуть. Кроме процентов по кредиту заемщику придется выплачивать еще и страховку. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Многие кредитные организации обязывают оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма принята во многих развитых странах и давно доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит.

В совокупности страхование добавляет до 5% к сумме выплат по ипотеке. Сейчас Правительство своей инициативой предлагает заемщикам самим выбирать – добавлять этот «страховой» процент годовых к ипотечному кредиту или нет? В случае вступления закона в силу у каждого клиента появится возможность уменьшить ставку по ипотеке, тем самым сэкономив деньги и сделав покупку жилья более реальной. Однако специалисты советуют хорошенько подумать, прежде чем принять это решение.

 

 

 

 

 

 

3. Расчетная часть

Вариант №41

В соответствие с заданием установлены следующие параметры ипотечной программы и экономические характеристики домохозяйства(семьи):

1. Процентная ставка по  кредиту - 21%

2. Срок кредитования - 15 лет

3. Коэффициент отчислений от совокупного семейного дохода на погашение кредита - 30%

4. Норматив первоначального взноса в % от стоимости приобретаемого жилья - 40%

5. Совокупный семейный  доход в месяц 30 тыс.руб.

6. Собственное жильё - 1-комнатная  квартира типа Т

7. Состав семьи 2 человека

 

Расчет инвестиционного потенциала семьи

 

      а) По условиям задания совокупный семейный доход СCDед = 30 тыс. руб.

       б) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе:

CCDmin≥ (1+kс)×МПБ×N×(1+k0),  тыс. руб.,

где     k0 – коэффициент отчислений на погашение кредита, ед.;

 kc – коэффициент отчислений в семейный страховой фонд, ед.;

       МБП – минимальный прожиточный бюджет на 1 чел. в месяц, тыс. руб.

CCDmin=  (1+0,035) ×7×2 (1+0,3) = 18,837 тыс. руб.

Поскольку CCDс≥CCDmin, то  семья может участвовать в ипотечной программе.

в) Расчет максимально возможного размера кредита.

Принимаем максимальный срок кредитования в ипотечной программе 15 лет.

Кmax=12k0 ×CCD, тыс. руб.,

где   n – срок кредитования, лет;

r – ставка по кредиту, ед.

 тыс. руб.

г) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3х лет при ставке 10% годовых

Р=12 Рн , тыс. руб.,

где  Рн=(k0+kc)×CCD – размер ежемесячных  отчислений на накопления, тыс. руб.;

rн – ставка накопительного вклада, ед.;

n – продолжительность накопительного периода, лет.

 тыс. руб.

д) Стоимость собственного жилья типа Н

Сс ж= Fст× Сед, тыс.руб.

где    Fсж – стандартная площадь собственного жилья, м2;

 Сед – стоимость 1 м2 жилья, тыс. руб.

Ссж=35× 42 =1470 тыс. руб.

е) Определение инвестиционного потенциала семьи.

И=Кmax+ Р + Ссж, тыс. руб.

И = 390,361+417,06+1470,0=2277,421 тыс. руб.

 

Выбор приобретаемой квартиры

 

а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения:

-расчетная площадь жилья  типа Н:

, м2, = 55,41

-расчетная площадь жилья  типа Т 

, м2, = 54,224

-расчетная площадь жилья  типа У:

, м2, = 42,331

-расчетная площадь жилья  типа С:

, м2, = 37

б) Определение параметров и выбор доступных для приобретения квартир по вариантам

- жилье типа Н – двухкомнатная квартира площадью 48 м2, т.кFр˃Fст;

- жилье типа Т –  двухкомнатная квартира площадью 52 м2, т.кFр˃Fст;

- жилье типа У –однокомнатная квартира площадью 40 м2, т.кFр˃Fст;

- жилье типа С –  однокомнатная квартира площадью 50 м2, недоступна для приобретения т.к Fр<Fст;

в) Выбор варианта приобретения жилья.

Принято решение приобрести  на вторичном рынке двухкомнатную квартиру типовой планировки общей стоимостью (Снж).  

Cнж = Fнж × Cед

где Fнж - площадь приобретённого жилья.

Cнж = 52 × 42= 2184 тыс.руб.

г) Определяем размер свободных средств, которые необходимо учитывать при расчете структурных составляющих стоимости  нового жилья

Ссв= И  -  Снж, тыс. руб.

Ссв=2277,421 – 2184 =93,421 тыс. руб.

Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то целесообразно снизить размер денежных накоплений на величину свободных средств, т.е.

Ртр = Р - Ссв, тыс.руб.

Ртр = 417,06-93,421=323,64

д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья.

Снж= Ртр + К + Ссж, тыс. руб.

Снж=323,64+390,361+1470=2184,001 тыс. руб.

е) Структура стоимости  нового жилья, %:-

доля первоначального взноса   Р (%) = (323,64 : 2184,001)×100 = 14,82%;

доля кредита                                К(%) = (390,361: 2184,001)×100 = 17,87%;

доля стоимости собственного жилья Снж (%) = (1470: 2184,001)×100 = 67,31%:

Расчет ежемесячных платежей

 

а) Расчет ежемесячных платежей на погашение кредита

, тыс. руб.

 тыс. руб.

б) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса

Вн= (k0 + kc)×CCD, тыс. руб.

 

Вн= (0,3+0,035)×30= 10,05 тыс. руб.

в) Расчет полной стоимости жилья

, тыс. руб.,

где – расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс. руб.

Снж = 2184,001 + 390,361× 0,21× 30 = 4643,275тыс. руб.

 

Основные результаты расчетов

 

1) Показатели варианта приобретения двухкомнатной квартиры типовой планировки, площадью 52 м2:

• общая стоимость                            2184,001 тыс. руб., или 100%;

• первоначальный взнос                  323,64 тыс. руб., или  14,82%;

• кредит                                             390,361тыс. руб., или  17,87%;

• стоимость собственного жилья    1470 тыс. руб., или  67,31%.

 

2) Обязательные платежи:

• отчисления на накопление первоначального взноса 10,05 тыс. руб. в мес.;

• отчисления на погашение кредита 9тыс. руб. в мес.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Налоговый кодекс РФ.

2. Гражданский кодекс РФ.

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

4. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

5. Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. 2006. №12. С.21-28.

6. Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование в Германии, ипотечные банки // Собственность и рынок. 2004. №7. С.26-35.

7.   Грибанова С.Е.  Жизнь в кредит // НП. 2002. №24. С.21-28.

8.  Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. 1995. №5-6. С.7.

9.  Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. - СПб.: Питер, 2005. 208 С.

10. Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. – 2001. - № 18-19. – С. 1-2.

11. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. – С. 46-48.

12. Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006. №3. С.216-220.

13. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНФРА-М, 2006. – 312 с.

14. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.