Страхование профессиональной ответственности

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

• клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;
• лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;
• другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

По страхованию профессиональной ответственности страховое покрытие базируется на небрежности – неудачного использования своих профессиональных знаний и умения при добросовестном исполнении обязанностей, но не покрывает  нечестность и подлог.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение  действия полиса, не может превышать  определенного лимита. Лимит ответственности  является совокупным на период действия полиса и поэтому, если выплачена  определенная сумма в качестве убытка, она вычитается из лимита до возобновления  полиса, то есть до восстановления вновь  полной суммы лимита.

По страхованию профессиональной ответственности устанавливается  франшиза, которая имеет целью  более внимательного отношения  страхователя к исполнению своих  обязанностей и освобождает страховщика  от выплат мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования  возмещению не подлежат:

• ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;
• судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;
• клевета с уголовным уклоном;
• Ответственность, принятая по соглашению, которая не подпадала бы под условия страхования, если бы такого соглашения не было.

Для страхования профессиональной ответственности характерна практика возобновления страхования ежегодно.

В связи с тем, что страхование  профессиональной ответственности  является в целом дорогостоящим, в ряде стран создаются ассоциации по страхованию ответственности  на взаимной основе. В этом отношении  характерна практика страхования врачей в Великобритании, где страхование  профессиональной ответственности  врачей является обязательным. Большинство  врачей страхуется в одной из двух созданных для этой цели организаций: «Союз защиты медиков» и «Общество  протекции медиков». Помимо страхования  эти организации дают практические советы своим членам, в том числе  по предъявляемым к ним претензиям. Обе организации устанавливают  премию в твердых суммах вне зависимости  от профессии медиков или имевших  место в прошлом претензий.

Основное число врачей в Великобритании находится на службе «Национального департамента здравоохранения», то есть работает в системе государственного сектора. Департамент обязывает всех врачей, находящихся у него на службе, производить страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом предусмотрено, что подлежащая оплате премия вычитается из суммы, подлежащей налогообложению. Таким образом, реализован принцип стимулирования врачей производить страхование профессиональной ответственности.

3.2. Практика страхования профессиональной ответственности в США

 

В США лиц, оказывающие медицинские  услуги, подпадают под ответственность  за допущенную небрежность. В соответствии с законодательством пациент, которому причинен физический, а как следствие  этого и финансовый ущерб в  результате оказания ему медицинских  услуг, имеет право на компенсацию, но только в том случае, если докажет, что ущерб явился действительно  причиной допущенной небрежности медицинского работника. При условии установления ответственности гражданский суд  выносит окончательное решение  и определяет сумму компенсации.

В конце 80-х годов США постиг кризис в страховании профессиональной ответственности в связи с  ростом убыточности, то есть объемом  выплат по претензиям к медикам. В  связи с ростом убыточности было весьма трудно получить страховое покрытие по специальностям с высокой степенью риска и сверх существующих лимитов. Для предотвращения кризиса была предложена альтернатива, смысл которой  заключался в том, что риск дешевле  предотвратить, чем нести ущерб  в результате допущенной небрежности. Таким образом, можно сказать  формирование резерва предупредительных  мероприятий зародилось в США  и теперь успешно применяется  во многих странах, в том числе  и в России.

 

3.3. Практика страхования профессиональной ответственности в Канаде.

 

На протяжении ряда лет в Канаде, также как и в США участились случаи небрежного лечения пациентов, в связи с чем была организована «The Health Provider Liability Task Force», в задачу которой входило:

• рассматривать вопросы ответственности и компенсации;
• консультировать различного уровня правительства о возможности и целесообразности принятия законодательных актов по защите прав пострадавших;
• принятия соответствующих мер по снижению ответственности в государственной системе здравоохранения Канады [9, c. 80].

Рассмотрением претензий к врачам в Канаде занимается практически  одна организация «Канадская ассоциация медицинской защиты», которая занимается страхованием профессиональной ответственности врачей более 70 лет и обеспечивает страховое покрытие для более 85% врачей в Канаде, то есть на частные страховые компании приходится всего 15%.

Концентрация деятельности ассоциации на удовлетворении претензий и защите интересов врачей позволяет сокращать  расходы государства и проводить  единую политику в рассмотрении претензий, в частности, иметь единый подход к претензиям по допущенной небрежности  врачом.

Ассоциация устанавливает размер взносов по каждой специальности  врачей отдельно, привлекает в необходимых  случаях юристов, адвокатов, экспертов, консультантов и т.д., оплачивает их услуги по защите интересов врачей, обвиняемых в небрежности, и в  конечном итоге производит компенсацию  пострадавшим пациентам непосредственно  или по решению суда.

Таким образом, и в Канаде, также  как в США и Великобритании на протяжении ряда лет успешно применяется  страхование профессиональной ответственности  врачей, причем в обязательном порядке. И только в нашей стране, несмотря на дебаты на страницах средств массовой информации по поводу обязательного страхования профессиональной ответственности врачей, правительство никак не решится издать этот реально назревший закон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В ходе выполнения теоретической части  данной работы проведя анализ современного состояния и перспектив развития страхования профессиональной ответственности в России с учетом зарубежного опыта. В заключение сделаем основные выводы.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе  относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного  страхования имущественных интересов  страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование  связано с защитой имущественных  интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности.

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлтеров и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Таким образом, определенные во введении цель и задачи исследования можно считать достигнутыми в  полном объеме.