Страхование профессиональной ответственности

МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ  И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РФ

 

СЕВЕРНЫЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  МЕДИЦИНСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

 

ФАКУЛЬТЕТ МЕНЕДЖМЕНТА И ИНФОРМАТИКИ

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине  «Страховое дело»

Тема: «Страхование профессиональной ответственности»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Архангельск 2012

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность  за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  несет организация, сотрудником  которой является данный специалист.

Повышение правовой культуры населения  неизменно влечет увеличение числа  претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных  услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно возрастает, если эти услуги платные.

Кроме непосредственно финансовых потерь, связанных с компенсацией причиненного вреда, возникают еще  ряд сопутствующих сложностей: это  и переговоры с пострадавшей стороной, и проведение независимых экспертиз, а если дело все-таки доведено до судебного  разбирательства — трата времени  и средств на участие в судебном процессе.

Все это отражается на имидже компании. 
Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при осуществлении указанной в договоре страхования профессиональной деятельности на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном и ответственном подходе компании к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.

Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам  в результате ошибки или упущения. Страхование профессиональной ответственности  может быть как обязательным, например, страхование ответственности нотариусов, аудиторов, так и добровольным. Различают  страхование профессиональной ответственности  нотариусов, риэлторов, аудиторов, врачей, адвокатов и др.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам. В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут  причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как  врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность  нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров  и проектировщиков. Риск нанесения  финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалист обладает необходимой квалификацией  и относится к работе добросовестно. Уровень квалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или  других документов.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц и вступает в силу обычно с момента уплаты страхователем всей страховой премии. Страховая сумма определяется в  договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком.

«Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность  специалиста за причиненный ущерб  и размер ущерба». [4, с. 182] Также, допускается  признание страховым случаем  факта установления ответственности  страхователя при досудебном урегулировании претензии, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Страховыми случаями не являются:

·  Умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

·  Неквалифицированные, ложные действия;

·  Действие обстоятельств непреодолимой силы.

Страховщик может отказать в  выплате, если:

·  Факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

·  Сообщены ложные сведения о страховом случае

·  Преступный сговор.

Таким образом, назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Особенности страхования  профессиональной ответственности  в России.

 

В соответствии с классификацией по видам страховой  деятельности страхование профессиональной ответственности относится к  блоку страхования ответственности  и определяется как «совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования». А объектом страхования при страховании  профессиональной ответственности  являются «имущественные интересы физического  лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

• нотариальной;
• врачебной;
• иных видов профессиональной деятельности.

Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в письме от 23 октября 1997 года № 24 – 11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий  работников» разъясняет, что «по  правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического  лица, занимающегося коммерческой деятельностью  на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».

В то время, как юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, однако оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования — прочая ответственность).

В настоящее  время законами и подзаконными актами Российской Федерации предусмотрено  обязательное страхование следующих  видов профессиональной ответственности:

• нотариусов;
• частнопрактикующих врачей;
• строителей;
• таможенных брокеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды страхования профессиональной ответственности в России.

 

 

Страхование профессиональной ответственности  служит для страховой защиты лиц  определенных профессий против юридических  претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков  по возмещению клиентам или третьим  лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанных  лиц.

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться  и испытывает ряд трудностей. Во-первых, нормативно-правовая база и стандарты  в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными; во-вторых, практика возмещения вреда  через систему отношений гражданской  ответственности только начинает складываться, в связи с чем, страховщики  не располагают статистическими  данными по претензиям и искам  к той или иной профессии.

В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут  причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как  врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т. д. Высока вероятность  нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров  и проектировщиков. Риск нанесения  финансового ущерба характерен для  аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т. д.

Наиболее типичными представителями  профессий, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии  вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К  профессионалам, которые должны гарантировать  результат, относятся архитекторы, конструкторы и т. д. Дом, построенный  по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что  он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование  профессиональной ответственности  для некоторых категорий специалистов.

Так, например, в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:

• разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;
• неквалифицированных, ложных действий при составлении сделки;
• умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ.

На  размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности  нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Договоры  страхования ответственности нотариусов могут заключаться как по месту  основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случая, но обычно он составляет 1 год.

Договор страхования вступает в силу с  момента поступления страховых  взносов на расчетный счет страховщика  и заканчивается в установленный  в договоре срок. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет  свою силу до конца срока, нов размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами. Условия прекращения договора профессиональной ответственности нотариусов следующие: истечение срока действия договора, исполнение страховщиком обязательств в полном объеме, решение суда о признании договора недействительным, лишение застрахованного права заниматься профессиональной деятельностью.

Страховщик  вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

• факт наступления страхового случая не получил подтверждения;
• потерпевший уже получил возмещение от виновника ущерба;
• ущерб причинен действиями нотариуса, заменяющего временно отсутствующего застрахованного;
• сообщены ложные сведения о страховом случае.

Развитие  и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.