Страхование ответственности

В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально-необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

В связи с  тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема  уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

Прежде всего, следует иметь ввиду, что в  наших условиях всеобщего бесплатного  здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

Определены два  уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

Имущественное страхование.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное: с/х. культур, животных, прочего имущества с/х. предприятий.
2. Транспортное: страхование грузов, судов, авиационное.
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х. и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых  возмещений превышающих реальную стоимость  застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров  страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость).

  Для стимулирования  страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые  страховые компании делают скидку  со страховых тарифов при повторном  заключении договоров страхования,  если по старым (предыдущим) договорам  не было исков.

  Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники.

Страхование рисков.

  Страхование  рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий.)
• строительные  риски - в  качестве  ущерба  оценивается  потеря  доходов, появление  дополнительных  расходов,  связанных  с  наступлением страхового  случая (отличие  от  имущественного  страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем
• финансовые риски – риск  невозврата  инвестором  средств,  вложенных  в предприятие
• валютные риски
• атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти  риски имеют ограниченный масштаб  применения, т.к. они связаны с  большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой  договор, предусматривающий строгий  контроль над деятельностью  страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

    Чтобы  сохранялась заинтересованность  страхователя в недопущении ущерба  страховщик должен оставить часть  возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска  - страховой случай наступает,  как правило, в начале срока  действия страхового договора  или после срока действия (например  при страховании инвестиционного  проекта его сначала надо реализовать,  получить результат, а в это  время страховщик может использовать  страховые взносы).

   Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

Личное  страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

  Основные  случаи страхования жизни:

-на дожитие,  на случай смерти (выплачивается  родственникам), на случай смерти  и потери здоровья, смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

-страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени,  в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

-страхование  детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

-свадебное страхование  - страхование детей. Случай - договор  бракосочетания. Сейчас этот вид  - до окончания жизни.

 Предприятие  часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от  взносов во внебюджетные фонды)  путем заключения договоров на  дожитие на срок от 1 месяца.

  Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное  страхование от  несчастного случая. Может быть отдельных  категорий работников, отдельных профессий.  Осуществляется за  счет средств страхователя, добровольное страхование.  Сумма, на которую  заключается договор,  может быть очень   большой.

-Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств  предприятия, добровольное.

-Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции,  таможни.

-Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

Страхование ответственности.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности  перед третьим  лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение  суда о взыскании  суммы ущерба с  застрахованного  в пользу потерпевшего. Существует множество  объектов страхования. Все виды страхования  ответственности  можно сгруппировать  следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем.

     Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.