Страхование ответственности

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

      Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие. На этой  почве закономерно возникла идея  возмещения материального ущерба  путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно  взятый собственник попытался  возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать  материальные или денежные резервы,  равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно,  разорительно.

      Между тем жизненный  опыт, основанный  на многолетних  наблюдениях, позволил  сделать вывод  о случайном характере  наступления чрезвычайных  событий и неравномерности  нанесения ущерба. Было замечено, что  число заинтересованных  хозяйств, часто бывает  больше числа пострадавших  от различных опасностей. При таких условиях  солидарная раскладка  ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно  сглаживает последствия  стихии и других  случайностей.

При этом, чем  большее количество хозяйств участвует  в раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

      Наиболее примитивной формой  раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов  зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов,  формируемых путем натуральных  подушных взносов, оказывалась  материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось  естественными рамками однородности  и делимости, формируемых с  его помощью натуральных запасов,  поэтому по мере развития товарно-денежных  отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

      Раскладка ущерба в денежной  форме создавала широкие возможности,  прежде всего для взаимного  страхования, когда сумма ущерба  возмещалась его участниками  на солидарных началах либо  после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если  при взаимном страховании еще  не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем  вероятная средняя величина возможного  ущерба, приходящаяся на каждого  участника страхования, стала  применяться в качестве основы  страховых взносов для заблаговременного  формирования страхового фонда. 

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин “страхование”, выражающий  перераспределительные отношения,  по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других  смысловых значений этого слова.  В частности, выражение “страхование”  (страховка, подстраховка) иногда  употребляется в значении поддержки  в каком-либо деле, гарантии удачи  в чем-либо, обеспечения безопасности  людей при проведении опасных  работ, при выступлениях гимнастов  и акробатов, а также запаса  прочности и надежности сооружений  и механизмов и т.д. В данном  случае этот термин употребляется  в значении инструмента возмещения  ущерба.      

      Перераспределительные отношения,  присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью  заранее фиксированных страховых  платежей, с другой - с возмещением  ущерба из этого фонда участникам  страхования. Поскольку указанные  перераспределительные отношения  связанны с движением денежной  формы стоимости, экономическая  категория страхования является  составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений.  Вероятность ущерба лежит в  основе построения страховых  платежей, с помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с  наступлением и последствиями  страховых случаев.  

  Что такое страхование. 

Согласно статьи 2-й федерального закона “О страховании”.

      Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за  счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых или страховых  взносов (страховых премий).

Страхование - это  экономическое отношение, в котором  участвуют как минимум две  стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или  частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

Если клиентов устраивают эти условия, то они                  подписывают договор страхования  установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые  премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

      Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые  страхователями.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

      При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека  с переломом и т.д.), при котором  страхователю нанесен ущерб (экономический  или его здоровью), страховщик  в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю  компенсацию, возмещение.

      Cтраховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумму денег (страховую  компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между  страхователем и  страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при  страховом случае произвести страховую  выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор  страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

      Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации. 

  классификации по объектам страхования и роду опасностей. 

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой  рынок. Тем самым страхование  в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация  страхования. Однако существо страховых  отношений выражается с помощью  классификации по объектам страхования  и роду опасностей.

 Страхование  охватывает различные категории  страхователей. Его условия отличаются  по объему страховой ответственности;  оно может проводиться в силу  закона или на добровольных  началах. Для упорядочения указанного  разнообразия страховых отношений  и создания единой взаимосвязанной  системы и необходима классификация  страхования.

 В основу  классификации страхования положены  две  категории: различия в  объектах страхования и в объеме  страховой ответственности. В  соответствии с этим применяются  две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

 Можно дать  следующее определение всеобщей  классификации страхования по  объектам страхования. Это иерархическая  система деления страхования  по отраслям, подотраслям и видам,  которые являются звеньями классификации.

  Все звенья  классификации располагаются так,  чтобы каждое последующее звено  являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации  охватывают формы  проведения страхования - обязательную и добровольную. 

Классификация по роду опасностей.

В основе деления  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых  отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование  уровня жизни граждан, страхование  ответственности и страхование  предпринимательских рисков. В имущественном  страховании в качестве объекта  выступают материальные ценности; при  страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями  определенных событий жизненный  уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам  продукции, погашению задолженности  кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен  другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие  расходы пострадавшему. При страховании  ответственности соответствующее  возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при  страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования  предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные  потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная  выгода по несостоявшимся или неудавшимся  сделкам, риск внедрения, новой техники  и технологии.

 Между тем  деление страхования на указанные  отрасли еще не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы  предприятий, организаций, граждан,  которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов необходимо выделение  из отраслей - подотрасли и виды  страхования.

 Имущественное  страхование делиться на несколько  подотраслей, в зависимости от  форм собственности и категории  страхователей: страхование имущества  государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных  и общественных организаций, имущество  граждан.