Страхование ответственности

2)По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).

3)За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о там, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

• При страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая полностью зависит от субъективных факторов – действия работника или служащего. При заключении договора страхования исключительно важно, последствия каких действий будут страховаться. Если не учесть эту особенность – то можно вообще не получить выплату при явном страховом случае. Страховым случаем не считается вред третьей стороне в результате нечестности, подлога или других умышленных действий страхователя.

Обычно страховые компании стараются указать в договоре или в страховом полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы и составляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

 

 

2. Основные  условия страхования  ответственности владельцев автотранспортных  средств

 

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле  или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).                                                                                             

          Страховщик освобождается от  ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.                                                                                                                            

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

1) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

2) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

3) ТС  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

4) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

       1) в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью:

- нескольким потерпевшим  – 240 тыс.рублей;

- одному потерпевшему  – не более 160 тыс.рублей.

       2) в части возмещения вреда, причиняемого имуществу:

- нескольким потерпевшим  – 160 тыс.рублей;

- одному потерпевшему – не более 120 тыс.рублей.

          Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Порядок расчета страховых премий устанавливается постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

1)территории преимущественного пользования ТС;

2)наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;

3)наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;

4)возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;

5)мощности двигателя легкового автомобиля;

6)периода использования ТС;

7)срока страхования ТС.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

 

 

 

 

3. Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.

 С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев. Если до 01 июля 2003г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому, договор страхования гражданской  ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор  страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.

 ОСАГО предусматривает  защиту автовладельца от необходимости  возмещения ущерба лицам, пострадавшим в результате его действий. Под ущербом понимается умышленное или неумышленное причинение вреда здоровью или имуществу граждан РФ.

При этом страховая сумма составляет 400 тысяч рублей (это та сумма, которую обязуется выплатить страховая компания при наступлении страхового случая потерпевшим лицам независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора). Эта сумма складывается из следующих выплат:

         1)в случае причинения вреда здоровью или жизни нескольким      потерпевшим- 240 тыс. руб., если ущерб причинен одному человеку - не более 160 тысяч;

2)если нескольким потерпевшим причинен имущественный ущерб- 160 тысяч рублей, если речь идет об одном человеке - по ОСАГО выплачивается не более 120 тысяч рублей.

     Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы  (страховой  суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые  предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми признаками присущими договору страхования. Он может быть как  реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

              Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным  использованием  транспортного  средства  признается управление им только указанным страхователем  и/или  сезонное  использование транспортного средства (в течение шести и более  определенных,  указанных  в договоре месяцев в календарном году).

        Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае  выражается в умалении имущества  страхователя  в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Штраф за езду без наличия полиса ОСАГО (когда водитель вообще не застрахован по ОСАГО) по закону составляет от пяти до восьми МРОТ (это от 500 до 800 руб). У сотрудника ГИБДД есть право отправить ваше транспортное средство на штрафстоянку без ОСАГО. Если водитель застрахован, но транспортное средство используется в не предусмотренный полисом ОСАГО период, или им управляет лицо, не включенное в полис ОСАГО, то предусматривается ответственность в виде штрафа на 300 руб. (1 часть статьи 12.37 КоАП РФ). Если вы застрахованы, но забыли полис ОСАГО дома, применяется часть 1 статьи 12.3 КоАП РФ (штраф 50 руб. или предупреждение).