Страхование от несчастных случаев

Содержание

 
Вопрос №37

Введение………………………………………………………………………….3

1   Страхование от несчастных  случаев……………………………………….4

1.1 Понятие личного страхования и его основные категории………………4

1.2 Страхование от несчастных  случаев………………………………………..6 
Заключение……………………………………………………………………… 10

Вопрос №27

Показатели страховой статистики…………………………………………….11

Задача 17………………………………………………………………………….20

VI Тест Вариант№1……………………………………………………………21 
Список используемой литературы…………………………………………….. 24 

Введение 
 
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. 
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. 
          Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. 
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. 
 

Вопрос №37

1. Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

 
 
1.1. Понятие личного страхования и его основные категории 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. 
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. 
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный человек может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. 
     Можно выделить некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. 
     Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. 
     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договора. 
Классификация личного страхования производится по разным критериям: 
По объему риска: 
–страхование на случай дожития или смерти; 
 
– страхование на случай инвалидности или недееспособности; 
 
– страхование медицинских расходов. 
 
По виду личного страхования: 
– страхование жизни; 
 
– страхование от несчастных случаев. 
По количеству лиц, указанных в договоре: 
– индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); 
– коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). 
По длительности страхового обеспечения: 
– краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); 
– долгосрочное (6 - 15лет): 
По форме выплаты страхового обеспечения: 
– с единовременной выплатой страховой суммы; 
–с выплатой страховой суммы, а форме ренты. 
По форме уплаты страховых премий: 
– страхование с уплатой единовременных премий; 
 
– страхование с ежегодной уплатой премий; 
 
– страхование с ежемесячной уплатой премий. 
 

1.2. Страхование от несчастных  случаев 
     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании. 
     Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. 
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. 
     Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: 
–ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; 
– имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой; 
–имеющих неблагоприятное материальное положение; 
– попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период; 
     Профессия это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры. 
     Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые: 
– способствуют происшествию несчастного случая, 
– продлевают период выздоровления, 
– увеличивают затраты на лечение, 
– затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай). 
      Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску. 
      Страховые компании склонны определить как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет. 
       Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного. 
      Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д. 
     Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи  с двумя явлениями: 
– улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на  рабочем месте; 
– увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков. 
Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии. 
      Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф. 
Страховые выплаты. 

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат: 
– выплата капитала в случае смерти, 
– выплата капитала в случае частичной инвалидности, 
– выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности, 
– оплата медицинской помощи. 
     Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти. 
     Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полкой инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная. 
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы. 
    Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах классаинвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются: 
– повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него; 
– общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий; 
– ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы; 
– если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня; 
– возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного. 
     Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным о того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение: продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба. 
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. 
Можно выделить различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком: 
–на госпитализацию, 
–на лечение, 
–на клиническое исследование, 
–на перевозку больного специальным автотранспортом, 
– на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача, 
–на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п., 
–на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п. 
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком. 
     В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5000000 руб., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача медицинского стационара. 

Заключение. 
 
В данной контрольной работе было рассмотрено личное страхование.  
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты страхования, а во второй – организация личного страхования на примере страхования от несчастных случаев. На основе этого были сделаны следующие выводы. 
     Страхование – это экономическая категория, входящая составной частью в категорию финансов. Оно является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий, на случай которых и проводится страхование. В широком смысле страхование обусловлено экономической необходимостью для общества иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствий непредвиденных явлений и случайностей (в нашем примере было рассмотрено страхование от несчастных случаев). 
      Личное страхование является крупной отраслью страхования.       _.  
Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. 
       Особо выделено и подробно рассмотрено страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования, под которым понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. 

Вопрос №27

Показатели страховой статистики

В практике актуарных  расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обработки обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. Все показатели, подлежащие статистическому изучению, делятся на две группы: первая отражает процесс формирования страхового фонда, вторая – его использование. 
Статистика с помощью массового наблюдения, которое велось за фактами и обстоятельствами наступления тех или иных страховых случаев в прошлом, получает данные для установления статистической (априорной) вероятности существования риска. Анализ полученного массива информации показывает закономерность наступления страхового случая и служит целям научного предвидения будущего размера ущерба. Чем больше число объектов наблюдения, тем более достоверную основу для оценки будущего развития событий представляет установленная вероятность, так как только в большой страховой совокупности закон больших чисел может наиболее точно проявить свое действие. 
Для определения расчетных показателей страховой статистики используют следующие исходные данные: 
         Число объектов страхования – n;