Страхование квартир в ОАО РОСГОССТРАХ

Решение:

Как видно из условий задачи, набор основных объектов страхования, которые желает застраховать Клиент (несущие конструкции, внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество по «общему» договору) – соответствует Комбинации № 1. Электрические инструменты, возможно застраховать как дополнительный объект «Другое имущество по

«специальному»  договору», и принять на страхование  дополнительный объект «Гражданская ответственность».

Чтобы рассчитать страховую премию, следуем нижеприведенным  этапам:

1. Определение страховых сумм по объектам страхования.

Для определения  страховой стоимости объекта  «Несущие конструкции квартиры»  по Рабочим таблицам (приложение 8) определим стоимость 1 кв.м. данной квартиры.

Страховая стоимость  несущих конструкций квартиры =

Общая площадь * Стоимость 1 кв.м. = 38 кв.м * 44 400 руб. = 1 687 200 руб.

Для определения  страховой стоимости объекта  «Внутренняя отделка и инженерноеоборудование» по Рабочим таблицам  определим стоимость внутренней отделки на 1 кв.м. данной квартиры.

Страховая стоимость  внутренней отделки и инженерного  оборудования квартиры = Общая площадь * Стоимость внутренней отделки на 1 кв.м. =

= 38 кв.м. * 4 100 руб. = 155 800 руб.

Так как в  данном случае мы осуществляем страхование  на полную стоимость, то страховые суммы  по объектам «Несущие конструкции квартиры»  и «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» равны рассчитанным страховым стоимостям.

Для определения страховой суммы по объекту «Домашнее имущество по «общему» договору» необходимо знать норму ДИ. Норма ДИ для г. Ростова-на-Дону – 5 000 руб.

Страховая сумма  по домашнему имуществу =

= Общая площадь  * Норма ДИ = 38 кв.м. * 5 000 руб. = 190 000 руб.

Получаем следующие  страховые суммы по обязательным объектам:

1. несущие конструкции квартиры - 1 687 200 руб.
2. внутренняя отделка и инженерное оборудование - 155 800 руб.
3. домашнее имущество по «общему» договору - 190 000 руб.
4. совокупная страховая сумма по Комбинации № 1: 2 033 000 руб.

Страховая сумма  по дополнительному объекту «Другое имущество по «специальному» договору» (электрические инструменты) составляет 80 000 руб. (по условию задачи).

Страховая сумма  по дополнительному объекту «Гражданская ответственность» согласована страхователем в размере 30 000 руб. (по условию задачи).

2. Определение величины тарифа.

По таблице  тарифных ставок по продукту РОСГОССТРАХ  КВАРТИРА «Актив» (приложение 9) определяем размер базового страхового тарифа (Тбаз) для обязательныхобъектов. Т.к. по условию задачи Страхователь изъявил желание заключить договор страхования по «полному пакету» рисков, выбираем базовый тариф по Варианту 1.

Так как имущество  принимается на страхование по полной стоимости, коэффициент Кh не применяем.

При расчете итогового тарифа, применяем поправочные коэффициенты:

1. Крас = 1,10 – т.к. страховая премия уплачивается в рассрочку на 4 платежа;
2. Кф = 0,90 – т.к. применяется франшиза.

Тогда итоговый тариф по Комбинации № 1 составит:

Т = Тбаз * Крас * Кф = 0,18 * 1,10 * 0,90 = 0,18 %

Далее, определяем тарифы по страхованию дополнительных объектов: домашнего и другого имущества по «специальному» договору (электрические инструменты) и Гражданской ответственности:

Итоговый тариф  по объекту «Другое имущество по «специальному» договору» (Т) = Тбаз * Крас = 0,88 * 1,10 = 0,97 %

3. Расчет премии

1.Страховая  премия по основным объектам  Комбинации =

2 033 000 руб. * 0,18% = 3 659,40 руб.

2.Страховая  премия по доп. объекту «Домашнее имущество по «специальному»  договору» = 80 000 руб. * 0,97% = 776,00 руб.

3.Совокупная  страховая премия по основным  объектам Комбинации и доп.объекту «Другое имущество по «специальному» договору» =

= 3 659,40 + 776,00 = 4 435,40 руб.

4.Страховая  премия по доп. объекту «Гражданская ответственность» =

= 30 000 руб. * 0,88% = 264,00 руб.

Т.к. уплата страховой  премии осуществляется в рассрочку  на 4 платежа, но страховая премия по объекту «Гражданская ответственность» всегда уплачивается единовременно, то первый взнос Страхователя должен составить: 4 435,40:4 + 264,00 = 1 108,85 + 264,00 = 1 372,85 руб.

Общая страховая  премия за весь период действия договора страхования = 4 435,40 + 264,00 = 4 699,40 руб.

Итак, по результатам решения данной задачи:

Общая страховая  премия по договору составит 4 699,40 руб.

Первый взнос  страхователя должен составить не менее 1 372,85 руб.

5. Права и обязанности сторон.

Права страхователя:

1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая
2. Получение информации
3. Досрочное расторжение договора
4. Право назначения выгодоприобретателя

 

Права страховщика:

1. Проверка состояния объекта страхования
2. Оценка риска
3. Отказ от исполнения договорных обязательств

 

Обязанности страхователя:

1. Своевременная уплата страховой премии
2. Сообщение важных для страховщика сведений
3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба
4. Уведомление о наступлении страхового случая
5. Уведомление об изменении условий страхования
6. Уведомление о досрочном расторжении договора
7. Обеспечение суброгации

 

Обязанности страховщика:

1. Ознакомление клиента с правилами страхования
2. Своевременное производство выплат
3. Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба
4. Неразглашение страховой информации
5. Уведомление о досрочном расторжении договора
6. Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)

 

В обязанности  страхователя входят: своевременная уплата страховой премии, сообщение важных для страховщика сведений, забота о сохранности имущества, минимизация ущерба, уведомление о наступлении страхового случая, уведомление об изменении условий страхования, уведомление о досрочном расторжении договора, обеспечение суброгации.

Правами страхователя являются: получение страховых выплат при наступлении страхового случая, получение информации, долгосрочное расторжение договора, право назначения выгодоприобретателя.

К обязанностям страховщика относятся: ознакомление клиента с правилами страхования, своевременное производство выплат, возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба, неразглашение страховой информации, уведомление о досрочном расторжении договора, перезаключение договора страхования по требованию клиента. Правами страховщика являются: проверка состояния объекта страхования, оценка риска, отказ от исполнения договорных обязательств.

Страхователь  обязан при заключении договора страхования  имущества:

-сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

-поставить страховщика  в известность о заключенном  уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

При осуществлении  страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

 

2.6 Страховые  выплаты.

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его  деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Методика  определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного  имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.) , аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

• установление факта гибели или повреждения имущества;

• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные  составленного акта, а также страховых  оценочных листков (по строениям  в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных  карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным  расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.

При уничтожении  или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Страхование транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Если  договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость  средства транспорта, то страховое  возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.