Страхование квартир в ОАО РОСГОССТРАХ

Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемые  материалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические  товары и т.п. за исключением строительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы для оргтехники, саженцы и семена. Не принимаются на страхование, если не являются коллекцией, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья, рукописи, слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы, предметы религиозного культа.

 

2.3. Страховые  риски и срок страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. По договору страхования имущества, заключённому на условиях  Правил, Страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков.

Вариант 1 (полный пакет рисков):

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур; г) проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза; стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;

Вариант 2 (выборочное страхование):

пожар, включая воздействие  продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными  при пожаротушении;

взрыв;

Вариант 3 (выборочное страхование):

гибель или повреждение  водой вследствие стихийных бедствий; проникновения воды и других жидкостей  из соседних помещений, не принадлежащих  Страхователю (Выгодоприобретателю); аварии систем водоснабжения, отопления, канализации  и систем пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур;

Вариант 4 (выборочное страхование):

разбой, грабёж, кража;

умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объекта  другими лицами.

Гибель или повреждение  объекта страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, плавление и др.), приравниваются к гибели или повреждению объекта страхования в результате самого пожара или взрыва.

Договор страхования (основной) заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования (основной и дополнительный), если в нём  не предусмотрено иное, вступает в  силу:

-при уплате  страховой премии наличными деньгами – с 00-00 часов дня, следующего за днём уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса уполномоченному представителю Страховщика или в кассу Страховщика;

-при уплате  страховой премии путём безналичного расчёта – с 00-00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчётный счёт Страховщика.

 Действие  договора страхования оканчивается:

-основного –  в 24-00 часа последнего дня срока  действия договора страхования, либо в 24-00 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько заключён договор страхования;

-дополнительного  – одновременно с окончанием  действия основного договора  страхования.

При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования, новый (возобновлённый) договор страхования вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования.

 

2.4.Страховая  сумма и премия.

  Страховая премия исчисляется Страховщиком за весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.

  Страховая премия по договору страхования уплачивается Страхователем единовременно за весь период страхования или в рассрочку в виде нескольких страховых взносов в следующем порядке: первоначальный страховой взнос в сумме не менее 50% страховой премии уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина страховой премии уплачивается в течение трех месяцев со дня уплаты первого страхового взноса.

Договором страхования  может быть предусмотрен иной порядок  уплаты страховой премии.

  По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно. При этом неполный месяц оплачивается как полный.

  Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами в кассу Страховщика, уполномоченному представителю Страховщика с получением квитанции об уплате установленного образца или безналичным путём на расчётный счёт Страховщика. Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика либо уполномоченному представителю Страховщика или день поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счёт Страховщика.

  В случае неуплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса) в установленные договором страхования сроки и размере, Страховщик освобождается от обязательств по осуществлению страховой выплаты по ущербу, наступившему в результате событий, произошедших после 00-00 часов дня, следующего за днём, указанным в договоре страхования, как дата уплаты страхового взноса. При страховании в рублевом эквиваленте иностранной валюты страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления) страховой премии/взноса по договору страхования.

Расчет страховой  премии по страховому продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Актив».

Расчет общей  страховой премии состоит из 3 шагов.

I. Определение страховых сумм по выбранным объектам.

1. Сбор информации  для определения страховой стоимости,  например: типа дома, этажности дома, количества комнат, метража квартиры  и т.д. Собранная информация  соотносится с данными Рабочих  таблиц  (приложение 8, 9) для определения стоимости 1 кв.м. квартиры.

2. Определение  страховой стоимости несущих  конструкций квартиры.

Страховая стоимость  несущих конструкций квартиры =

= Общая площадь квартиры * Стоимость 1 кв.м.

3. Определение  страховой стоимости Внутренней  отделки и инженерного оборудования квартиры. Информация о типе внутренней отделки («Стандартная», «Улучшенная», «Упрощенная евроотделка», «Стандартная евроотделка») соотносится с данными Рабочих таблиц для определения типовой стоимости 1 кв.м. внутренней отделки (приложение 8).

Страховая стоимость  внутренней отделки и инженерного  оборудования =

= Общая площадь квартиры* Стоимость внутренней отделки на 1 кв.м.

Страховые суммы  по объектам «Несущие конструкции» и «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» устанавливаются на основе рассчитанных страховых стоимостей. По согласованию со Страхователем, страховые суммы по указанным объектам могут быть установлены или равными рассчитанным страховым стоимостям или меньше, но не более чем 50 % от стоимости.

4. Определение  страховой суммы по объекту «Домашнее имущество по «общему» договору». Для каждого региона по согласованию с Департаментом массовых видов страхования ОАО «Росгосстрах» устанавливается Норма домашнего имущества (Норма ДИ) для страхования имущества (приложение 9) на условиях «общего» договора.

Страховая сумма  по домашнему имуществу =

=  Общая площадь квартиры * Норма ДИ

Страховая сумма  по Домашнему и другому имуществу  по «специальному» договору устанавливается  по соглашению со Страхователем (при  этом обязательно оформление описи).

5. Страховая  сумма по объекту «Гражданская  ответственность» также устанавливается  по соглашению со Страхователем.

Далее, на основании  полученных данных рассчитываем совокупную страховую сумму по выбранной  Комбинации. Например:

Страховая Сумма по Комбинации 1 = Страховая сумма по объекту «Несущие конструкции» + Страховая сумма по объекту «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» + Страховая сумма по объекту «Домашнее имущество по «общему» договору»

II. Определение величины тарифа.

Для расчета  страховой премии по Комбинации необходимо определить Тариф.

По продукту РОСГОССТРАХ Квартира «Актив» (индивидуальный расчет) применяется единый тариф для Комбинации в целом.

Общая формула  расчета итогового страхового тарифа по обязательным объектам выглядит следующим образом:

Т = Тбаз * Крас * Кф * Кh,

где Т – тариф итоговый

Тбаз - базовый страховой тариф в зависимости от выбранной Комбинации и варианта страхования (Таблица 1);

Крас = 1,10 – коэффициент рассрочки (применяется, если оплата страховой премии будет производиться в рассрочку на 4 платежа);

Кф = 0,90 – коэффициент при применении франшизы;

Кh = 1,50 – коэффициент при страховании на неполную страховую сумму (кроме Комбинации №4)

 

 

 

 

Таблица 1

Тарифы по продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Актив"

Перечень регионов	Обязательные объекты						Дополнительные объекты
	Комбинация№1 Несущие конструкции (стены) + внутр.  отделка и инж. оборуд. + домашнее  имущество («Общий договор»)			Комбинация  №2 Внутренняя  отделка + инж.оборуд. + домашнее имущество(«общий договор») Комбинация  №3 Внутр. отделка  и инж. оборуд. Комбинация  №4 Домашнее и  или другое имущество(«общий» и  или «специальный» договор			Домашнее и  или другое имущество («специальный»  договор)			Гражданская ответственность
	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3
Н. Новгород , Екатеринбург, Новосибирск, Уфа, Казань, Ростов-на-Дону, Самара, Омск, Владивосток, Тюмень, Воронеж, Волгоград	0,18	0,16	0,12	0,6	0,55	0,5	0,88	0,5	0,44	0,88	0,8	0,77
Пермь, Иркутск, Хабаровск, Красноярск	0,20	0,18	0,15
Остальные города	0,23	0,22	0,19

 

 

Тариф по дополнительным объектам, рассчитывается аналогично тарифу по Комбинации.

Однако следует  помнить, что:

1. базовые тарифы для Комбинаций и для дополнительных объектов различаются.

2. франшиза применяется только к основным объектам Комбинации.

3. страховая премия по дополнительному объекту «Гражданская ответственность» уплачивается единовременно, поэтому к данному объекту не применяется коэффициент рассрочки (Крас).

III. Расчет премии по договору (приложение 10).

После определения  общей страховой суммы по Комбинации и итогового Тарифа можно рассчитать размер страховой премии по основным объектам Комбинации.

Страховая премия по основным объектам Комбинации =

= Совокупная Страховая Сумма * Тариф итоговый

Если помимо обязательных объектов Комбинации на страхование принимаются дополнительные объекты, для них также необходимо рассчитать размер страховой премии.

Страховая премия по дополнительному объекту =

= Страховая Сумма по дополнительному объекту * Тариф

Теперь можно  рассчитать размер общей страховой  премии по договору.

Общая страховая  премия по договору = Страховая премия по основным объектам Комбинации + Страховая премия по доп. объектам

Рассмотрим расчет страховой премии на конкретном примере.

К Агенту обратился  Клиент с желанием застраховать свою квартиру (несущие конструкции, внутреннюю отделку и инженерное оборудование, домашнее имущество по «общему» договору), а также свою ответственность на сумму 30 000 руб. и электрические инструменты общей стоимостью 80 000 руб. по «полному пакету» рисков. Личные документы самого Страхователя и Выгодоприобретателя представлены, документы на

собственность соответствуют требованиям и  предоставлены Клиентом.

Характеристика  квартиры. Однокомнатная квартира Страхователя находится на 6 этаже в десятиэтажном кирпичном доме Северного Жилого Массива г. Ростова-на-Дону. Дом был построен в 2006 году. Страхователь является первым и единственным собственником квартиры. Общая площадь квартиры – 38 кв.м. Тип отделки – улучшенная.

Дополнительные  условия: Срок страхования – 1 год. Премия оплачивается в рассрочку на 4 платежа. Безусловная франшиза – 1%. Страховая сумма устанавливается равной рассчитанной страховой стоимости.

 Рассчитать сумму общей страховой премии по договору и величину первого страхового взноса.