Страхование имущества

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и и т.д.⁸

Повреждением имущества считается  такое состояние, когда отсутствуют  признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю, то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обязательства по страхованию имущества возникают в результате заключения договора страхования имущества, который:

- определяет субъектов имущественного страхования (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

- определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

- устанавливает иные условия договора страхования имущества, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

         Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования, но и вопросы их реализации в процессе действия (исполнения) договоров имущественного страхования.

К проблемам, возникающим  в сфере регулирования страхования имущественных отношений и обязательств можно отнести противоречия и пробелы в понимании основных понятий страхования. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 "Страхование" ГК РФ. Однако данная глава практически не содержит в себе правовых норм, посвященных ответственности страховщика, гарантий прав страхователя при нарушении договорного обязательства.

Одной из важнейших проблем создания страхового рынка в России является формирование современной законодательной, правовой базы, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. Весьма актуальной проблемой является привлечение коммерческих страховых компаний к страхованию государственной, муниципальной и казенной собственности.

В российской правовой действительности договор имущественного страхования  получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового  регулирования.

На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации  вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования. Что в конечном итоге приводит к более четкому и детальному регулированию отношений в области страхования имущества и связанных с ними обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации// - М.: ГроссМедиа, 2009.-528с.
2. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // "Российская газета", N 80, 07.05.2002
3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N57-ФЗ) // "Российская газета", N 6, 12.01.1993
4. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40
5. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.
6. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.
7. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.
8. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-с.201

² Нецветаев А., Жилкина М.  Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, N 11

³  Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю.. М.: Юрайт, 2004. стр. 521.

⁴  Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2006. стр. 242.

⁵ Гражданский кодекс Российской Федерации// М.: ГроссМедиа, 2009.-с.257

⁶ Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-с.289

⁷ Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-с.246

⁸ Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования// Страхование в России, 2006.- №15.с.37