Страхование имущества

МИНЕСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РФ

АКАДЕМИЯ ПРАВА И УПРАВЛЕНИЯ

Челябинский филиал

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету: Страховое право

 Тема: Страхование имущества

 

 

 

 

                                                                         

 

 

 

                                                                           Выполнила: Пушкарева Н.Ш.

                                                                           Группа: Ю-264

                                                                          Проверил: Воробьев А. В.                                                                            

                                     

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2010

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

За последнее десятилетие  значительно возрасла роль страхования в жизнедеятельности общества.

Страхование позволяет возмещать  физическим, юридическим лицам (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные  образования в их гражданских  правовых отношениях приравниваются согласно ст. 124, 125 ГК РФ к юридическим лицам) ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев): стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф, противоправных действий других лиц и иных опасных чрезвычайных событий.  Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

Страховая защита имущественных интересов  физических, юридических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования  между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в  определенные общественные отношения - страховые отношения. Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.

Тема исследования имущественного страхования актуальна при динамично развивающемся страховом законодательстве и отсутствии сформировавшегося в сообществе ученых и практиков единого мнения о содержании страхового права, и в часности, страхования имущества.

Целью исследования является изучение специфики страхования имущества в современном обществе.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать основные понятия страхования имущества;

- определить виды имущественных отношений и обязательств;

- выявить проблемы, возникающие в сфере регулирования страховых отношений и обязательств, в связи с заключением договора страхования имущества.

В основе исследования лежит  комплекс общенаучных, частных и  специальных методологических принципов  познания социально-правовых явлений, которые конкретизируются в виде таких методов, как: комплексный, формально-логический, социологический и др. Применение указанных методов во многом обеспечило комплексный подход к изучению объекта исследования.

Объектом исследования выступает страхование имущества.

Предметом исследования является договор страхования имущества и изучение научно-теоретических аспектов имущественного страхования юридических и физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основы имущественного страхования

 

1.1. Понятие имущественного страхования

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается  процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при  наступлении страхового события  возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования  предназначено для покрытия следующих  рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

          - возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.¹

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит  в том, что страхователь после  наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма –  эта сумма, в пределах которой  страховщик несет страховую ответственность по договору.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется страховой  стоимостью страхового интереса ко времени  наступления страхового случая.

В страховании различают  следующие основные виды стоимости:

восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

фактическая стоимость  – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей  степени износа;

остаточная (общая) стоимость  – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая  стоимость – это фактическая  стоимость объекта страхования  за вычетом износа.

Классическая концепция  страхования состоит в том, что  страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Договор имущественного страхования

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет  договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

- об объекте  страхования;

- о характере  страхового случая;

- о размере  страховой суммы;

- о сроке  действия договора².

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования  соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страхователем признается правосубъектное  физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и  вступившее на предусмотренных в  законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.³

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки  зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться⁴.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается  в таком состоянии, что не может  больше выполнять свои функции. Для  восстановления прежнего его состояния  требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность страховщика  произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно  выделить следующие права:

          - проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

          -  проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

          - самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

          - требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

           - при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик  по договору имущественного страхования  имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).