Страхование имущества предприятия

Возможно, при определении  по данному случаю страхового интересанта  целесообразно рассматривать вопрос о допустимости двух интересантов, но только по разным рискам. А именно, по риску гибели или утраты имущества  интересантом вполне может выступать  только собственник, а по рискам повреждения  имущества — лица, владеющие этим имуществом на ограниченном вещном праве, а именно аренде, лизинге, залоге, хранении и т.д. Это можно обосновать только теми случаями, когда собственник  возлагает на указанных выше лиц  бремя по риску случайного повреждения  имущества, снимая, тем самым, данное бремя с себя на период действия соответствующего договора об ограниченном вещном праве.

Еще одна ситуация, когда  суд признал, что договор страхования  имущества может быть заключен в  пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования  имуществом.

Страхователь, застраховавший автомобиль от угона в свою пользу, обратился в арбитражный суд  с иском к страховщику о  выплате страхового возмещения в  связи с наступлением страхового случая.

Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что  страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет  его собственник. Угон автомобиля затрагивает  интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

Суд первой инстанции  согласился с доводами страховщика  и в иске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затрагиваются права и  интересы последнего, а не истца. Убытки страхователя обусловлены тем, что  по договору ссуды он несет ответственность  за утрату или повреждение полученного  имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования  имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГК РФ интерес, связанный  с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности  по договору), страхуется по договору страхования  риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие  вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.

Суд апелляционной  инстанции отменил решение и  удовлетворил иск по следующим основаниям.

Страхователь получил  автомобиль в пользование как  ссудополучатель и согласно п.1 ст.689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или  в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован  в сохранности автомобиля для  последующего возврата. Данный риск мог  быть застрахован в качестве риска  ответственности по договору.

Вместе с тем  ссудополучатель заинтересован  в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет  от предотвращения убытков, которые  он несет в случае невозможности  использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

Соответствующий интерес  ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником.

Поэтому ссудополучатель  вправе в силу ст.930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые  он как наниматель понес в связи  с невозможностью использовать автомобиль.

В данном случае автомобиль не был застрахован на полную стоимость, оценка риска и характера застрахованного  интереса производилась страховщиком при заключении договора.

С учетом этого оснований  для признания договора страхования  недействительным не имелось. Поскольку  размер причиненных истцу убытков  подтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Второй  вид — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Пример. Клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.

Страхование по системе первого  риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).

Очень часто  в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.

Страховая франшиза применяется достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые она реализует.

Во-первых, она позволяет заинтересовать страхователя в сохранности его имущества.

Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается  от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.

В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.

Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.

Необходимо  отметить, что общая страховая  сумма не может превысить фактической  стоимости имущества. Страхование  в нескольких компаниях одного риска на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.

Как выбрать страховую программу?

Разнообразие  программ по страхованию имущества  на рынке довольно большое. А посему потребителю довольно сложно сделать  однозначный выбор в пользу той  или иной программы. Но существует ряд  критериев, оценив которые можно значительно упростить процесс выбора программы имущественного страхования.

Первоочередным  критерием при выборе, безусловно, должен являться объект страхования. Вы должны определиться с тем, что именно хотите застраховать: загородный дом, квартиру, ответственность перед третьими лицами или что-то еще.

Следующий момент, на который стоит обратить внимание — риски, которые включает в себя страховка.

Обычно  страховые компании указывают в  договоре полный пакет рисков, который  будет включать в себя буквально  все, начиная от пожара или противоправных действий третьих лиц и заканчивая угрозой падения летательного объекта  или дерева. При желании сэкономить, Вы можете отказаться от включения  части рисков в страховой полис. Подавляющее большинство компаний позволяют самостоятельно выбрать  набор рисков для страховки. Но, сокращая список покрываемых полисом страховых  случаев, будьте осторожны. Иногда страхователями исключаются те страховые случаи, вероятность которых хоть и мала, но все же существует. А если риск существует, стоит помнить о том, что он может наступить.

Еще одним  критерием выбора может служить  срок договора страхования. Так, экспресс-страхование (коробочное страхование) можно оформить на любой срок от 15 дней до 1 года. Стандартный  договор страхования имущества  обычно заключается на год, после  чего может быть пролонгирован.

Очень важным моментом является надежность страховой  компании. При выборе страховой компании можно ориентироваться на время  ее работы на рынке, разнообразие услуг, рекомендации друзей и знакомых. От степени надежности и клиентоориентированности страховой компании зависит качество Вашей защиты при наступлении страхового случая.

Если  Вы цените время и удобство, целесообразно  учитывать такой критерий, как  возможность отправить заявку на выплату возмещения по факсу или  заполнить ее на сайте страховщика.

Как заключить договор страхования  имущества?

Если  Вы намерены заключить обычный договор  страхования имущества, Вам потребуется  посетить офис выбранной Вами страховой  компании либо воспользоваться услугами страховых брокеров и агентов.

Заключаемый Вами договор обязательно должен содержать следующие пункты:

• перечень имущества или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
• риски, на которые распространяется договор страхования (перечень страховых случаев);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования;
• размер и периодичность страховых взносов.

Следует иметь в виду, что в большинстве случаев, для страхования имущества необходимо произвести оценку и опись страхуемого имущества, осуществляемую сотрудником страховой компании.

После согласования всех вышеперечисленных вопросов, представитель  страховой компании (страховой агент, страховой брокер) предоставит для  подписания договор страхования, а потом и страховой полис. Страховщик также предоставит Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Основным  видом расходов, связанных со страхованием имущества, являются страховые взносы (страховая премия). Порядок уплаты страховых взносов с учетом даты их уплаты и точных сумм обычно предоставляется страхователю в приложении к его страховому полису.

В данном случае важно помнить, что размер страховых премий зависит от размера страховой суммы и количества покрываемых страховым полисом рисков.

Снизить Ваши затраты на страхование могут факторы, снижающие риск наступления страхового случая: решетки на окнах дома, установленная сигнализация и т.п. А вот камин в доме, напротив, повышает риски, а, следовательно, и стоимость страховки.

Также стоимость  страхового полиса будет зависеть от объекта страхования. Страхование  квартиры обойдется примерно в 0,2%-1% от страховой суммы в год. В свою очередь страхование загородного дома связано с большими рисками, что отражается и на процентных ставках — 0,6%-1,2% в год.

Не стоит  забывать и необходимости произвести оценку имущества, стоимость которой зачастую ложится на страхователя — на Вас.

Страхование имущества: если наступил страховой случай...

При наступлении  страхового случая страхователи иногда сталкиваются с проблемами, связанными с получением законно причитающегося им страхового возмещения. Это может быть причиной, как недобросовестности выбранной страховой компании, так и с неграмотным поведением страхователя при наступлении страхового случая. Здесь следует отметить, что компании, дорожащие своей репутацией, работают качественно, не заставляя клиента лишний раз нервничать. Проблемы могут быть обусловлены незнанием клиента стандартных процедур и правил поведения при наступлении страхового случая.

В первую очередь, при наступлении страхового случая Вам необходимо зарегистрировать его в компетентных органах. В случае краже таким органом будет милиция, при пожаре — пожарная служба. Справка о наступлении страхового случая будет необходима Вам для получения страховой выплаты.

Следующим Вашим действием должно быть извещение  страховой компании о наступлении страхового случая. Обычно срок, в который страхователь должен известить страховщика, указывается в договоре страхования. Отсчет времени начинается с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая. Не известив страховую компанию в установленный срок, Вы сами даете повод отказать Вам в выплате возмещения на законных основаниях.

Далее для  получения выплаты Вам необходимо предоставить в страховую компанию следующий перечень документов:

• заявление на получение страхового возмещения, содержащее описание страхового события и перечень поврежденного имущества;
• страховой полис и квитанции об оплате страховых взносов;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (выдаются органами, зафиксировавшими факт наступления страхового случая).