Страхование имущества предприятия

 

 

 

Методология определения  ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.  

Методика определения ущерба и  страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция  и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.) , аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

·                                                установление факта гибели или повреждения имущества;

·          определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

·          установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

·          расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость  поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и  т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Из ущерба кооперативных организаций  исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен  на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а  также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства  – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным  расценкам на отдельные части  строения или виды работ, на основании  которых разработаны оценочные  нормы.

При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному  страхованию, ущерб, как правило, дополнительно  не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию  при полной гибели строения равна  страховой сумме по договору, а  при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой  суммы, указанной в договоре, какой  составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой  суммы строения, исчисленной для  этого страхования.

Страхование домашнего  имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные  документы местное отделение  страхования получает в органах  пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, крометого, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Если договор заключен на страховую  сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается  в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма  от действительной стоимости транспортного  средства.

При похищении принадлежащих гражданам  средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.  

 

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения  или полной гибели всего или части  груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без  вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также  по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается  по условиям страхования.

Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

 

Имущественное страхование

6. Страхование финансовых и коммерческих рисков 

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов из-за нарушения обязательств выполняемых контрагентом Страхователя (предпринимателя) по независящим от Страхователя обстоятельствам.  

Страховым случаем признается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом Страхователя по контракту (договору) между ними в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования, повлекшее за собой возникновение убытков у Страхователя и вызванное одним из нижеследующих событий, указанных в договоре страхования:

а) остановка  производства, сокращение объема производства в результате пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий;

б) банкротство  должника (риск “банкротство” наступает  с момента признания факта  несостоятельности арбитражным  судом или официального объявления о ней должником при его  добровольной ликвидации);

в) стихийные  бедствия во время и в месте  исполнения должником Страхователя своих обязательств (землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень, оползень и т.п.); 

При наступлении  страхового случая Страховщик возмещает:

а) потерю (полную или частичную) доходов Страхователя;

б) стоимость  утраченного или поврежденного  вследствие неисполнения (ненадлежащего  исполнения) обязательств имущества;

в) необходимые  и целесообразные расходы по выяснению  обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;

г) понесенные Страхователем судебные расходы (издержки).  

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон в размере максимально возможных убытков, от неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами Страхователя по застрахованным договорам, которые Страхователь, как можно ожидать исходя из его предпринимательской деятельности за последний год (средней нормы прибыли за последний год, объема коммерческого оборота, значения в его деятельности исполнения обязательств контрагентами по договорам, на которые распространяется страхование и т.д.), понес бы при наступлении страхового случая.  

Тарифы страхования: В зависимости от степени риска размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может составлять от 2,5% до 4,0% от страховой суммы и зависит от следующих показателей:

- деловая  репутация застрахованного и  его контрагентов;

- регион;

- срок  ведения рентабельной предпринимательской  деятельности застрахованным и его контрагентами;

- наличие  у застрахованного дебиторской задолженности;

- объем  и степень ликвидности имущества  и иных активов у Застрахованного.

Имущественное страхование

1.  Страхование имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей

 

 Может быть застраховано:

• Здания и сооружения;
• Жилые дома, квартиры
• Машины и оборудование (промышленное, инженерное и технологическое, складское, торговое, холодильное и пр.);
• Офисные и производственные помещения и их отделка;
• Компьютерная техника;
• Мебель, производственный и хозяйственный инвентарь;
• Товары, сырье и готовая продукция на складе, в холодильниках, в производственном помещении и торговом зале;
• Стекла, зеркала, витрины, рекламные щиты;
• Денежная наличность в сейфах и кассовых аппаратах;

 

 Страховые риски:

-  Пожар -  случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет;

-  Удар молнии;

-  Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей.

• -  Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, сосудов, работающих под давлением, и других аналогичных устройств, а также взрыв взрывчатых веществ - газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей.
• -  Стихийные бедствия;
• -  Бой оконных стекол, зеркал, витрин.
• -  Наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю.
• -  Поломка оборудования в результате перепада электрического напряжения в электрической сети;
• -  Кража со взломом, грабеж и разбой;
• -  Противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества.
• -  Авария в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения;
• -  Затопление, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений;

 

 Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению Сторон, но не может превышать  рыночной стоимости имущества на момент заключения договора.

Тариф страхования зависит от степени риска, вида имущества, страховой суммы (стоимости имущества), срока страхования, условий эксплуатации или содержания, наличия средств охранной и пожарной сигнализации, охраны, механических защитных средств (металлические решетки, двери, кодовые замки, домофон и др.). 

Имущественное страхование

2. Страхование средств  наземного транспорта

 

 Могут быть застрахованы легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, автобусы, микроавтобусы, мотоциклы, сельскохозяйственные и строительные машины и самоходные механизмы и т.д.

Страховые риски:

1) Дорожно-транспортное происшествие (ДТП): событие, возникшее в процессе движения по дороге автомобильного транспорта и с его участием, при котором произошло столкновение с другим автомобильным транспортом, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, а также падение какого-либо предмета на него;

2) Противоправные действия третьих лиц: угон, разбой, грабеж, кража ТС (имущества) или его отдельных частей, деталей, дополнительного оборудования входящего в комплектацию ТС;  уничтожение либо повреждение ТС, связанное  с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи ТС; повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц, не связанных с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи;

3) Стихийные бедствия: буря, шторм, ураган, град, удар молнии, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, затопление, оседание грунта;

4) Иные непредвиденные  события: падение инородных предметов,  пожар, взрыв, провал под лед,  повреждение   водопроводной, отопительной или канализационной систем, падение с моста. 

Страховая сумма по договору страхования  устанавливается по соглашению Сторон, но не может превышать рыночной стоимости  транспортного средства на момент заключения договора.

• Тариф устанавливается от 2,5% до 5,5% от страховой суммы и зависит от:
• -  Марки/модели автомобиля;
• -  Года выпуска  автомобиля;
• -  Места хранения автомобиля в ночное время и наличие противоугонных средств;
• -  Количества, стажа и возраста лиц, допущенных к управлению  автомобиля.
• -  Цели использования  автомобиля;
• -  Размера франшизы;
• -  Территории страхования.
• Перечень документов для заключения договора страхования:
• - технический паспорт на автомашину
• - водительское удостоверение;
• - доверенность на право управления автомашиной.