Страхование банковских рисков

2.3. Полис комплексного  страхования банков

Для начала следует обратиться к зарубежному опыту.Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ(Bankers Blanket Bond) - комплексный полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов,минимизирующих почти все риски банка. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.

Что покрывают обязательства  по комплексному страхованию банков:

1. нелояльность персонала  банка. Все банки подвержены  риску убытков по вине персонала.  Мошенничество совершается не  компьютерами, а людьми. Существует  много способов, с помощью которых  сотрудники могут нанести материальный  ущерб банку, так, например, они  могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические  операции с кредитами, выдавая  их,например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В.понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;

2. имущество, находящееся  в помещениях банка. В данном  случае осуществляется покрытие  убытков, понесенных банком в  результате утраты имущества,  находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в  рамках В.В.В. понимаются, в сущности, все типы движимого имущества,  наиболее важной составной частью, которого являются деньги (в России  он пока не очень актуален:степень защищенности банковских сейфов выше, чем профессионализм"медвежатников");

3. наличные деньги при  транспортировке. В данном случае  страховщики выделяют два вида  перевозчиков наличных денег:  первый вид - это когда в  роли перевозчика выступает сам  банк, и второй - когда в роли  перевозчика выступает фирма,  специализирующаяся на осуществлении  перевозок ценных грузов. В последнем  случае обычно производится страхование  ответственности перевозчика, однако  банк по своему усмотрению  может заключить отдельный договор  страхования, предусматривающий  компенсацию той части убытков,которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;

4. убытки, понесенные банком  при операциях по поддельным  документам. Объекты покрытия в  этом случае делятся на две  основные группы:первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это ценные поддельные бумаги, (страхование этих рисков очень актуально в России, достаточно вспомнить истории с фальшивыми авизо и сотни скандалов с поддельными векселями).

Мне бы хотелось добавить, что  в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными  потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей  деятельности, так и различий в  законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

5. убытки, понесенные банком  при принятии валюты, которая  впоследствии была признана фальшивой.  Стандартный вид покрытия по  данному виду страхования распространяется  на официальную валюту страны, в которой работает банк, но  по просьбе банка объем покрытия  может быть расширен;

6. стандартный пакет по  комплексному страхованию банков  включает также дополнительные  виды покрытий, например, офисного  имущества,произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

Вряд ли надо уточнять, что  разработать полис, который учитывает  все эти риски, не так просто. Некоторые  эксперты высказывали даже следующее  мнение: "Тот, кто разработает  полис ВВВ в России и внедрит  его на рынок, станет его безоговорочным лидером". С разработкой полиса ВВВ прогресс уже есть: в некоторых  страховых компаниях (ВСК, группа "Ренессанс  Страхование", ПСК, "Спасские ворота") подобные программы уже разработаны, а "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие" и СТС получили лицензию на проведение этого вида страхования еще три года назад. А вот с внедрением на рынок возникли серьезные проблемы - большинство российских банков пока не готово к подобному сотрудничеству со страховщиками.

Чтобы взять на страхование  такие риски, страховщику надо,прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура),так и финансовой информации и даже компьютерных сетей.

Короче говоря, некто со стороны будет допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать  и, хуже всего, фиксировать все это  на бумаге. У российских банкиров возникает  вполне естественное беспокойство:куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Ни для кого не секрет, что российская банковская система, как, впрочем, и вся экономика, -"шкатулка с двойным дном", открыть которую иной раз нельзя позволить даже партнеру по бизнесу, не то что какому-то там сюрвейеру. Поэтому полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений между страховщиком и банком. А это реально либо в рамках одной финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется и так далее.

По-видимому, такая практика является наиболее удобной для обеих  сторон: и взносы страховой компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько лет, когда  отношения из настороженно-официальных  окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все  возможные риски банка.

3.Актуальность развития электронных и компьютерных систем на рынке банковских услуг.

3.1. Страхование электронных  и компьютерных преступлений

Полис страхования от компьютерных преступлений был разработан для  обеспечения защиты от рисков несанкционированного доступа в автоматизированные системы  банков, применяющиеся для управления движением денежных средств между  банками и их клиентами. Он служит дополнением к комплексному страхованию  финансовых учреждений.

В начале 80-х годов со стороны  финансовых учреждений США в адрес  пакета документов по комплексному страхованию  банков (В.В.В.)начали поступать нарекания  по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В.В.В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества  в отношении физического имущества  -денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Ллойда разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к В.В.В. видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск менеджмента.

Вскоре после появления  на рынке В.В.В., страховщиками США  была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно  отличалась от английской версии. Это  различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано  в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит  покрытия и страховая премия. Однако когда данный страховой продукт  стал рассматриваться как составная  часть комплексной программы  по борьбе с преступностью, лимит  покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В.В.В.,страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В.В.В.

Приобретение полиса страхования  от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС. Однако я  не могу назвать ни одного крупного европейского или американского  банка, который бы не приобрел данного страхового полиса.

И действительно, страхование  от компьютерных преступлений стало  стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными  банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими  компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также  несущими ответственность за сохранность  средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования  в соответствии с существующими  факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия:

1.Страхование компьютерных  систем банка от несанкционированного  входа. По данному полису Страхователю  возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или  поставил какие-либо средства  или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил  любой другой вид выплат в  результате несанкционированного  входа третьих лиц в компьютерную  систему Страхователя.

2.Страхование банков от  нелояльности персонала,временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

3.Страхование электронных  данных и их носителей.По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4.Страхование средств  электронной связи банка.Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

5.Страхование юридической  ответственности Страхователя в  результате осуществления его  клиентом или финансовым институтом  перевода денежных средств, оплаты  или поставки каких-либо средств  или имущества, а также осуществил  любой другой вид выплат на  основании получения мошеннического  поручения или подтверждения  на осуществление перевода,платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.

6.Страхование от убытков  вследствие перевода денежных  средств по мошенническим телефонным  инструкциям. Страхователю компенсируются  убытки, понесенные им в результате  мошенничества при операциях  с переводом денег по телефонным  инструкциям.

7.Страхование компьютерных  систем банка от компьютерных  вирусов. Страхователю возмещается  убыток в случае, если он перевел,  оплатил или поставил какие-либо  средства или имущество, осуществил  какую-либо выплату в результате  порчи данных, находящихся в компьютерной  сети Страхователя компьютерным  вирусом или в результате уничтожения  электронных данных,находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.