Современное состояние страхового рынка России. Страхование пассажиров в РФ

Величина премии зависит  от нескольких факторов. Она должна быть достаточна, чтобы:

1. Ответить по договору страхования в размере представляемых претензий;
2. Создать страховые резервы;
3. Покрыть издержки страховой компании;
4. Обеспечить определенный размер прибыли.

Сумма страховой премии определяется также некоторыми внутрифирменными факторами: финансовым состоянием страховой  компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и так далее.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 1998 года №2н "О размере  страхового тарифа по обязательному  личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта" утверждены и введены в действие с 1 января 1998 года следующие размеры тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров перевозимых:

1. воздушным транспортом - 2 рубля;
2. железнодорожным транспортом - 2,3 рубля;
3. морским транспортом - 0,1 рубля;
4. внутренним водным транспортом - 0,6 рубля;
5. автомобильным транспортом - 1,5 рубля.

Сумма страхового платежа  включается в стоимость билета или  путевки и взимается транспортной организацией с пассажира (туриста, экскурсанта). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному  страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается  часть страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы  производится независимо от выплаты  застрахованным лицам или их наследникам  денежных сумм в связи с тем  же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем па транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

О каждом несчастном случае, происшедшем па транспорте с застрахованным лицом, перевозчик обязан составить  акт, первый экземпляр которого вручается  застрахованному лицу, его представителю или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик направляет ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении  обязательного личного страхования  пассажиров (туристов, резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Объектами страхования  имущества являются имущественные  интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

 Объектами страхования  являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями  имущества могут юридические  и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является  лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Срок страхования имущества  устанавливается исходя из интересов  страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

Страховые тарифы по страхованию  имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками  по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

4.Использование франшизы.

Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой  суммы или в определенной сумме. Но при возмещении ущерба жизни и/или здоровью не применяется, то есть страховщик должен компенсировать этот ущерб полностью. Так что можно сказать, что в страховании пассажиров франшиза не уместна.

5.Проблемы в страховании пассажиров.

Эксперты считают, что  основным недостатком существующей системы обязательного страхования пассажиров являются низкие суммы взносов. Гак, для авиатранспорта они составляют 1,5 рубля, для ж/д - 2,3 рубля, для всех остальных - 1 рубль. Максимальная страховая сумма равна 120 минимальным размерам оплаты труда. Сейчас 1 МРОТ - 100 рублей, значит максимальную страховку по договору обязательного страхования пострадавшему заплатят в размере 12 тысяч рублей. В случае смерти застрахованного деньги будут выплачены его наследникам.

Слишком минимизированные взносы негативно отражаются не только на сумме выплат в случае наступления страховых случаев, но и на финансовых сборах страховщиков в данном сегменте. По оценке аналитиков «Финам», объем рынка обязательного страхования составил в первом полугодии 2009 года 268,5 миллиардов рублей. Из них максимальная доля страховых премий пришлась на ОМС (222,13 млрд. руб., или 82,8% всего рынка) и ОСАГО (39,86 млрд. руб., или 14,8% рынка), при этом па долю остальных видов обязательного страхования, прежде всего обязательного личного страхования пассажиров, пришлось всего 2,4%, или 6,51 млрд. руб. сборов.

Некоторые специалисты  полагают, что изначально закон об обязательном страховании 1992 года противоречил другим нормам права. Необходимость  страхования своей жизни или здоровья не может быть возложена на гражданина как обязательство. Это означает, что для тех видов личного страхования, в которых договоры оплачиваются гражданами, как в случае со страхованием пассажиров, обязательная форма неприемлема.

Заместитель директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Светлана Хижевская считает, что большое количество ограничений, обозначенных в законодательстве, делает более привлекательными программы добровольного, а не обязательного страхования пассажиров. «Вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров сегодня представляют определенный интерес для транспортных компаний и частных перевозчиков. Однако говорить о широком применении этого вида страхования пока рано».

По словам специалиста, видов добровольной страховки довольно много. Человек может выбрать подходящую для себя программу исходя из включенных в нее рисков и размеров страховых сумм.

На железнодорожном  транспорте свои особенности. В кассах ж/д вокзалов вместе с билетом  в добровольно-принудительном порядке предлагается страховка от СК «ЖАСО». Многие люди, в принципе, не знают, что от нее можно отказаться.

Некоторые страховщики  предлагают универсальные продукты. Так, в СК «РОСНО» по полису программы «Защита в пути» могут быть застрахованы все пассажиры и водитель транспортного средства на время поездки. Страховка может действовать в течение одного года па территории всех стран мира.

По мнению руководителя пресс-службы ИК «Финам» Владислава Исаева, добровольное страхование пассажиров не заслужило особой популярности среди россиян, по крайней мере, если говорить о перевозках внутри страны. «Причиной этого является, вероятно, функционирование в стране обязательного страхования пассажиров и его автоматическое включение в стоимость приобретаемого билета. Соответственно нести дополнительные расходы к уже осуществленным обязательным пассажиры не заинтересованы, напротив, они в большей степени стремятся сэкономить».

Возвращаясь к обязательному  страхованию, следует отметить, что  в настоящий момент как решение проблемы несовершенства законодательства Минтранс РФ разработало законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам» [7].Согласно данному документу перевозчик обязан страховать жизнь и здоровье пассажиров. «Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки, - говорит Олег Белозеров (заместитель министра транспорта РФ). - Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров». Если закон будет принят, суммы компенсаций пассажирам существенно возрастут. «Если проводить аналогии с принятыми в 2007 году изменениями в Воздушный кодекс, в соответствии с которыми страховые суммы увеличились со 100 тыс. рублей до 2 млн рублей, то можно сделать вывод о возможности и других перевозчиков страховать свою ответственность на аналогичную сумму, предусмотренную законопроектом, говорит Олег Белозеров. - После принятия закона перевозчики, не застраховавшие ответственность перед пассажирами, не будут иметь права на осуществление перевозок пассажиров». Так, минимальные выплаты за гибель пассажира установлены в размере от 2 миллионов рублей, за причинение вреда здоровью - до 2 миллионов рублей, за причинение вреда имуществу выплаты должны будут составлять минимум 23 тысячи рублей.

Планируется, что пассажиры  не только междугороднего общественного  транспорта, но и городского, в том  числе и маршрутного такси, смогут рассчитывать на страховые выплаты. Но задумке чиновников, если перевозчик встал на маршрут, берет плату за проезд, то независимо от размера парка и юридической формы компании он обязан будет страховать здоровье и жизнь пассажиров.

В Минтрансе уже подсчитали приблизительное удорожание стоимости билета. Страховка по социально значимым видам транспорта будет не более 5,5 процентов от стоимости проезда. На железной дороге цена проезда увеличится менее чем на 0,2 процента, на междугородном автобусе может вырасти максимум на 11 процентов. В случае вступления законопроекта в силу страховка будет включена в тариф.

Независимые эксперты о возможности удорожания обязательного страхования говорят также уже давно. По мнению аналитика ГК «Регион» Светланы Сафиной, в существующем виде оно уже не устраивает как компании, так и клиентов. «Поэтому компенсация за причиненный вред здоровью, жизни, имуществу пассажиров должна многократно возрасти. Пока это произошло только на рынке авиаперевозок, где страховые выплаты достигают двух миллионов рублей. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности: длительные судебные споры с транспортными компаниями. В ряде стран для этого существуют законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам».

Сами страховщики полагают, что планируемые изменения будут  интересны игрокам рынка в  силу существенного объема внутренних перевозок и достаточно невысокой  доли выплат относительно объемов потенциальных  сборов. Дальнейшее развитие данного  сегмента страхования возможно в случае создания в нем конкуренции, предоставления перевозчику возможности самостоятельно выбирать компании с наиболее оптимальными тарифами и качеством услуг.

6. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Настоящее страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц на время их пребывания за границей в туристической поездке, краткосрочной (до 6 месяцев) командировке или сезонному (на срок до 1 года) трудовому контракту.

Страхователями признаются дееспособные физические лица, а также юридические лица (организации, страхующие своих сотрудников, туристические фирмы, транспортные агентства и т.п.), заключившие со страховой организацией (далее — Страховщик) договор страхования.

Страхователи вправе заключать со Страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (далее — Застрахованные лица).

Лица старше 65 лет, а  также инвалиды I и II группы, а также  лица, занимающиеся любительскими видами спорта принимаются на страхование  по повышенному тарифу с учетом коэффициента риска.

Не принимаются на страхование лица, стоящие на учете  в психоневрологическом диспансере.

7. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с возмещением расходов, понесенных Страхователем (Застрахованным лицом) в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации.

Возмещение расходов может производиться оплатой  услуг, оказанных в связи с  наступлением страхового случая, непосредственно Застрахованному лицу после его возвращения в страну постоянного проживания, или иной организации (далее — Сервисная компания), выполняющей обязанности аварийного комиссара и оплатившей на месте эти расходы.