Современное состояние мирового страхового рынка

2) Рост убыточности  на рынке ОСАГО в 2009 году  грозит разорением не только  небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

Введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы  прямого возмещения убытков при  неизменных тарифах вызовет рост убыточности до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд РСА) и до 109,0% на 1 июля 2011 года (132%).

Основная причина спада  в российском страховании – снижение деловой активности, сокращением объемов кредитования и изменением структуры потребления населения: в частности, россияне будут покупать меньше машин и брать меньше ипотечных кредитов.

Вопрос о факторах развития отечественного страхования не столь 
сложен, если понять место и роль страхования в экономике и обществе. Но вряд ли можно найти иную сферу нашей жизнедеятельности, 
которая, как страхование, способна "потащить" за собой всю экономику и общество к процветанию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО РЫНКА.

3.1  Мировой рынок страхования на пороге перемен

Результаты недавно  проведенного исследования свидетельствуют, что в предстоящие 15 лет мировую страховую отрасль ожидает ряд радикальных преобразований. Появится принципиально новый набор продуктов, услуг и бизнес-процессов, направленных на формирование прибыли и долгосрочный рост отрасли.

Так, по мнению экспертов, новая модель страхования, ориентированная на персонализацию услуг и активный учет рисков, существенно упростит обработку страховых требований и снизит затраты страховых компаний, перенеся акцент на предупреждение страховых случаев. Такая модель, предполагающая радикальное изменение бизнес-процессов, заменит применявшиеся в течение десятилетий модели страхования. Привычные отраслевые схемы взаимодействия с клиентом, по-видимому, себя уже исчерпали и в будущем не смогут обеспечить долгосрочных выгод. Им на смену придут новые методы организации работы, построенные на основе технологий, которые разрабатываются сегодня и будут создаваться в дальнейшем.

В ближайшее десятилетие  значительно увеличится гибкость страховых продуктов благодаря массовому применению мобильных и беспроводных технологий.

 

3.2 ГЛОБАЛЬНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗЫ

Анализ результатов  опроса выявил четыре глобальные тенденции, которые подчеркивают необходимость преобразований и открывают заинтересованным сторонам путь к стабильной прибыльности на рубеже 2020 г.:

- технологии открывают  путь к виртуальному взаимодействию  страховщика с клиентом, снижая барьеры для входа на рынок. В ближайшие 15 лет появится ряд компаний, применяющих частично или даже полностью электронный способ связи с частными и корпоративными потребителями страховых услуг; вырастет число специализированных фирм, работающих в узких рыночных нишах;

- активные, информированные  клиенты во всех демографических группах отдают предпочтения операторам, осваивающим нетрадиционные, современные методы взаимодействия с потребителями, и будут переходить к поставщикам услуг, способным оправдывать их ожидания;

- массовые страховые  продукты становятся все более  динамичными и требуют от операторов разработки гибких и адаптируемых услуг, которыми можно пользоваться в режиме реального времени, в том числе за счет применения средств защиты частной информации и специальных сетей, состоящих из датчиков для сбора данных, используемых в страховой деятельности;

- координация нормативной  деятельности и применение отраслевых  стандартов приобретают глобальный  масштаб. Эта тенденция наряду  с потребностью в повышении эффективности бизнеса будет способствовать защите интересов потребителей в разных регионах, росту автоматизации и поддержке стандартизации в масштабе всей отрасли.

По прогнозу респондентов, в ближайшее десятилетие значительно  увеличится гибкость страховых продуктов благодаря массовому применению мобильных и беспроводных технологий. Для вычисления стоимости конкретных рисков будут использоваться недорогие датчики, подключенные к Интернету нового поколения. Данные, необходимые для эффективной страховой защиты, получаемые от таких датчиков, позволят вычислять риски в реальном времени и на основе их фактического уровня оперативно предлагать наиболее благоприятные цены, снижая стоимость полисов страхования жизни и собственности.

В пронизанном информационными  каналами мире 2020-го держатели страховых  полисов будут иметь гораздо больше возможностей для доступа к продуктам и принятия самостоятельных решений.

Аналогичные технологии позволят реализовать широкий спектр страховых продуктов, характеристики которых меняются на протяжении срока действия полиса, такие как страхование “pay-as-you-live” (“точно по времени”), когда, например, каждому этапу путешествия (поездка на автомобиле до вокзала, на поезде в другой город, от вокзала до офиса и т. п.) сопоставляется отдельный тип риска. В таком случае достигается снижение общей стоимости страхования в обмен на некоторое количество частной информации о местонахождении и расписании клиента. При этом та же самая сеть датчиков может служить удобным источником сведений для клиента, например, позволяя ему избежать поездки по перегруженной автостраде. Данные можно передавать по любому удобному каналу - через автомобильную аудиосистему, мобильный телефон, по электронной почте, в форме телефонного звонка в офис.

Еще один императив, выявленный в ходе исследования, - смещение центра внимания операторов от продукта к клиенту. В пронизанном информационными каналами мире 2020-го держатели страховых полисов будут иметь значительно больше возможностей для доступа к продуктам и принятия самостоятельных решений. Концепция страхового агента в конце концов уступит место концепции “адвоката”. Людям будут нужны “финансовые адвокаты”, способные помочь им советом на рынке страховых и финансовых услуг. Традиционный агентский канал не исчезнет, но будет выглядеть совершенно иначе. “Отрасль подходит к эпохе экспериментов и нововведений. - сказал Майк Адлер, руководитель подразделения IBM Global Business Services, отвечающий за взаимодействие с мировой страховой отраслью. - Основой прибыльности в будущем станут гибкие и ориентированные на потребности клиентов финансовые услуги и решения для смягчения рисков”.

 

 

Заключение

 

Страховой рынок —  составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой  сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого  секрета как внутренние, так и  внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы  страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: 

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,  низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным страховым рынком.

Кризис дает уникальную возможность страховому бизнесу  оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке.

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

 

2. Адамчук  Н. Г.        Мировой страховой рынок на пути к глобализации – 2005г.
3. Гребенщиков Э. С.   Ближнее страховое зарубежье – российское присутствие и интересы // Финансы – 2006г. – № 12
4. Дадьков В.   Взаимное страхование в системе страховых рынков зарубежных стран // Страховое дело – 2006г. - № 4
5. Дюжиков Е.        Место  России  на  европейском  страховом   рынке // Финансы – 2005г. - № 1
6. Леви   Г.     Европейское    страховое   право   //          Страховое            право – 2002 - № 3; № 4;2005 - № 3
7. Обзор мировых страховых рынков за 2007 год  //                 Страховое дело – 2007 - № 12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Рисунок 1. Динамика страховых взносов (без учета ОМС) на российском страховом рынке

 

Рисунок 2. Динамика взносов  по страхованию автокаско

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3. Динамика взносов  по страхованию имущества юридических  лиц

 

 

 

Соотношение долей страхования  жизни и объема страховых премий в ВВП некоторых стран (2007)

¹ Принят в порядке внесения изменений в Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1.Ст.4).