Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Июня 2014 в 12:17, курсовая работа
Страховой рынок Германии, являясь одним из крупнейших в мире, в течение последних лет своего развития также претерпел существенные изменения. Большая часть из них порождена глобализацией мировой экономики и изменением международной системы торговли страховыми услугами. В современной экономике Германии роль страхования чрезвычайно высока. Во-первых, страхование является одной из главных форм управления риском частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков, исчисляемые иногда в миллиардах евро. В-третьих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Германии.
Введение 3 – 4
1. История развития страхового рынка Германии 4 – 6
2. Правовое регулирование страхового рынка в Германии 6 – 8
3. Система социального страхования в Германии 8 - 17
3.1. Медицинское страхование 10
3.2. Пенсионное страхование 12
3.3. Страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости 13
3.4. Страхование от несчастных случаев 13
3.5. Страхование от безработицы 14
3.6. Страхование студентов 17
4. Современное положение страховой отрасли в Германии 18
Заключение 19
Список использованной литературы 21
Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду.
Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами.
Пятерка самых крупных страховых компаний Германии по объему поступлений от страховых взносов:
Страхование в Германии крайне популярно: в более чем 33 процентах домохозяйств у одного из членов застрахована жизнь. Частная медицинская страховка, предлагающие дорогие, но качественные услуги ДМС, есть в 11% домохозяйств.
Далее
рассмотрим каждый из видов
обязательного социального
3.1. Медицинское страхование
В Германии существует два вида медицинского страхования: государственное (дословно: законное) и частное. Большинство граждан Германии (87 %) застрахованы в государственных больничных кассах и только 13 % заключили договора с частными страховыми компаниями. Связано это с законодательством Германии, которое далеко не всем разрешает иметь частную медицинскую страховку.
Государственное страхование построено по принципу солидарности. Это означает, что страховые взносы зависят от дохода, а не от возраста и состояния здоровья. Таким образом, люди с высокой заработной платой финансируют не только свое медицинское страхование, но косвенно также и тех, кто имеет маленький доход. Оплачиваемые виды медицинских услуг регулируются немецким законодательством. Государственная медицинская страховка перенимает только необходимые и целесообразные виды медицинских услуг. На практике существуют специальные каталоги, если медицинская услуга не содержится в каталоге, ее нужно будет оплатить из своего кармана.
Для большинства граждан Германии предусмотрена обязанность состоять в государственной больничной кассе. Все рабочие и служащие по найму с зарплатой до 48.600 €, студенты, а также получатели пособия по безработице и пенсий обязаны быть застрахованы в государственной системе. В некоторых случаях такая обязанность есть и у предпринимателей. Люди, не обязанные состоять в государственной больничной кассе, могут застраховаться там добровольно. Это имеет смысл в первую очередь для семей с детьми, особенно если один из супругов не работает, т. к. в государственной страховке все члены семьи могут быть застрахованы бесплатно. В частной страховке за каждого надо платить отдельно.
Частное медицинское страхование построено по принципу распределения риска. Чем моложе человек и чем лучше его состояние здоровья, тем ниже ежемесячные взносы. От дохода взносы не зависят. Как правило, в частную страховку «подаются» молодые здоровые люди с высоким доходом. Если в государственной больничной кассе взносы отсчитываются, исходя из зарплаты или прибыли, то частная компания с удовольствием застрахует такого клиента за сравнительно небольшие деньги. Частная медицинская страховка весьма и весьма приветствуется немецкими врачами. Все дело в том, что врач, принимающий пациента, состоящего в государственной больничной кассе, имеет право на получение строго фиксированных тарифов. Частные пациенты оплачивают свои счета сами, отправляя их потом в свою страховую компанию. У врача, как правило, деньги появляются и быстрее, и суммы могут быть несколько выше.
А с 2007 года в Германии ввели поголовную обязанность быть застрахованным либо в государственной, либо в частной медицинской страховой компании. До этого периода предприниматели, например, были от такой обязанности освобождены. С 2009 года производятся проверки, имеет ли человек медицинскую страховку. На практике теперь встречаются случаи, когда с людей требуют возмещения страховых взносов за период с 2007 по 2009 год. Так как взносы эти являются весьма и весьма высокими, следует обязательно проконсультироваться с адвокатом. В некоторых случаях больничные кассы предусматривают скидки или даже полностью прощают долги.
3.2. Пенсионное страхование
Второй опорой социального страхования является пенсионное страхование, введенное изначально в 1889 году в качестве страхования на случай инвалидности и по старости.
Обязательное пенсионное страхование включает меры по страхованию, улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры по повышению квалификации, освоению новой специальности и поиску подходящей работы и выплату пенсий по профессиональной и общей нетрудоспособности, а также по достижении пенсионного возраста - не менее 60 лет женщинами и 65 лет мужчинами, выплату пенсий по случаю потери кормильца - вдовцам, вдовам и сиротам.
Размер пенсии зависит от уровня
трудовых доходов всех застрахованных
лиц к наступлению пенсионного возраста,
уровня трудовых доходов застрахованного
лица на протяжении его трудового стажа,
продолжительности рабочего стажа. Пенсия
тем выше, чем больше зарабатывал страхователь
и чем дольше он работал.
Система обязательного
пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную
основу. Она охватывает 90% населения Германии.
Вне ее рамок находятся, например, государственные
чиновники и самостоятельные предприниматели.
С 2001 г. обычная средняя пенсия в западных
федеральных землях Германии составляет
1120 евро, в новых федеральных землях - 1010
евро в месяц.
Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.
3.3. Страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости.
В
целях социального страхования
риска необходимости ухода в
середине девяностых годов
«Pflegeversicherung» имеет большое значение в жизни любого человека, так как при наступлении инвалидности или тяжелого заболевания, сопровождающегося необходимостью в уходе, а также по старости, нередко сопровождающейся немощным состоянием, человек не может покрыть самостоятельно все возникающие в связи с этим расходы.
Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей.Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей.
3.4. Страхование от несчастных случаев.
Эта страховка является обязательной для наемных служащих, а также предпринимателей с неполной занятостью. Работодатель платит взносы напрямую компании-страховщику от несчастного случая.
Обязательное страхование от несчастных случаев является самостоятельной ветвью социального страхования. Оно должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого в рамках системы разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение страховки от несчастного случая дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание.
Выплаты по страховке производятся с момента присвоения инвалидности в связи с произошедшим на производстве несчастным случаем или с возникновением заболевания, вызванного особыми условиями труда, несовместимыми с дальнейшей трудовой деятельностью без риска для здоровья. Например, аллергия на мучную пыль на хлебопекарном предприятии или на пары ацетона при производстве химических препаратов. При наступлении страхового события:
3.5. Страхование от безработицы
Страхование от безработицы представляет собой третью основную опору германской системы социального страхования. Как всякое страхование оно делает возможной компенсацию риска в среде лиц, застрахованных от какого-то определенного случая нанесения ущерба.
Выплаты по этому виду социального страхования начинаются с момента потери работы. При этом возможны два варианта:
Размер выплат по этому виду социального страхования зависит от срока выплаты и размера заработной платы на последнем месте работы. Однако максимальная продолжительность выплаты пособия по безработице составляет, как правило, не больше 12-ти месяцев.
Безработные получают пособие. Безработными считаются наемные работники, временно не имеющие работы продолжительностью свыше 15 часов в неделю, и ищущие возможность трудовой занятости по крайней мере пятнадцать часов в неделю с обязательной уплатой взносов в кассы социального страхования. Они должны активно искать рабочее место, доказать наступившую нетрудоспособность, быть в неограниченном распоряжении рынка труда и проявлять готовность к работе, приемлемым образом компенсирующей заработок, которого они лишились.
Срок выплаты пособия по безработице зависит от продолжительности работы с обязательной уплатой страховых взносов в последние семь лет и возраста индивидуума в момент, когда у него появилось право на получение пособия. Это право не может быть удовлетворено, если после его появления прошло четыре года. Оно утрачивается также при достижении 65 лет.
Размер пособия по безработице зависит от средней номинальной недельной зарплаты лица в последние 52 рабочие недели до появления права на него. Из этой недельной номинальной зарплаты вычитаются взносы, уплачиваемые обычно в кассы социального страхования. Безработные, имеющие минимум одного ребенка, получают в качестве пособия по безработице 67% от этой расчетной«чистой» зарплаты, остальные безработные– 60%. Если безработный в период, когда ему положено по закону пособие по безработице, занимается менее 15 часов в неделю подработками, то получаемый им таким образом дополнительный доход за вычетом налогов, взносов в кассы социального страхования, расходов на рассылку резюме, а также не облагаемой налогами суммы в размере 20% от месячного пособия по безработице или, соответственно, минимальной суммы прибавляется к пособию по безработице.
В тех случаях, когда безработные не выполняют свои обязанности, их могут на время или полностью лишить пособия по безработице.
Некоторые выводы которые можно сформулировать по этому разделу: Финансовой основой являются фонды социального страхования. В основе системы лежит принцип «один за всех и все за одного». Речь идет о взаимопомощи застрахованных, об объединении людей, подвергшихся определенному риску; распределив нагрузку равномерно на всех, они хотят ограничить тяжесть возможных последствий для отдельного человека. Своими взносами они совместно финансируют страховые услуги и тем самым приобретают право на получение услуг при наступлении страхового случая.
Система социального страхования в Германии характеризуется совокупностью мер, призванных обеспечить экономическое и социальное существование различных групп населения перед такими общими опасностями, как несчастный случай, болезнь инвалидность и старость, безработица и смерть кормильца.
Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям: пенсионное страхование, страхование по безработице, обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности), страхование от несчастных случаев, страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости.
Функции по сбору отчислений (кроме страхования от несчастных случаев), учету и контролю за поступлением средств на вышеуказанные виды страхования возложены на больничные кассы.
Информация о работе Современное положение страховой отрасли в Германии