Современное положение страховой отрасли в Германии

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3 – 4

 1. История развития страхового рынка Германии  4 – 6

 2. Правовое регулирование страхового рынка в Германии 6 – 8

3. Система социального страхования в Германии 8 - 17

3.1. Медицинское страхование 10

3.2. Пенсионное страхование 12

3.3. Страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости 13

3.4. Страхование от несчастных случаев 13

3.5. Страхование от безработицы  14

3.6. Страхование студентов 17

4. Современное положение страховой отрасли в Германии 18

Заключение 19

Список использованной литературы 21

Введение

В XX веке Германия пережила немало глубоких перемен и потрясений. Причём экономика страны испытала не менее драматичные изменения, чем ее политическая система и внешнеполитические устремления. Потрясения не сломили Германию: в новый век она вступила, как одна из ведущих и наиболее развитых держав мира. Главным достижением экономического развития Германии в послевоенный период можно считать создание социально ориентированного рыночного хозяйства. Тем не менее, несмотря на свою привлекательность и эффективность на исходе двадцатого столетия данная система потребовала изменений для того, чтобы быть способной отвечать требованиям XXI века.

Страховой рынок Германии, являясь одним из крупнейших в мире, в течение последних лет своего развития также претерпел существенные изменения. Большая часть из них порождена глобализацией мировой экономики и изменением международной системы торговли страховыми услугами. В современной экономике Германии роль страхования чрезвычайно высока. Во-первых, страхование является одной из главных форм управления риском частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков, исчисляемые иногда в миллиардах евро. В-третьих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Германии.

Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализации международной торговли страховыми услугами, концентрации страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капитала. Претерпевает существенные изменения германская система государственного страхового надзора. Развитие информационной технологии, прежде всего глобальной информационной сети Интернет, создает новые возможности для распространения страховых и перестраховочных услуг.

1. История развития страхового рынка Германии

        Классическое страхование появилось в Германии значительно раньше, чем в нашей стране. Его корни уходят в глубокую древность, к цеховым организациям ремесленников средневековья, к городским общинам, защищающим свои поселения от пожара и мора, к тем еще временам, когда купцы отправляли свои товары на парусниках по волнам морей, подвергая их рискам пиратского разбоя и игры стихий. Именно отсюда произошли первые формы морского страхования, страхования от огня, страхования жизни, которые существуют и поныне.

        Проследив историю развития торговли, можно заметить, что люди в тяжелые моменты своего существования для защиты имущества от посторонних посягательств всегда прибегали к услугам взаимопомощи. К страхованию можно отнести и некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли. Например, было введено возмещение путевого риска, предусмотренное заключенным в 1260 году договором Новгорода с германскими городами.

         С течением времени под влиянием  социально-экономических условий  происходил процесс дифференциации  людей сначала путем их деления  на светские и религиозные  гильдии. В свою очередь светские  гильдии разделились на охранные и профессиональные. Наиболее распространенными гильдиями среди последних были купеческие. В частности, к таким гильдиям относились германские «ганзы», имевшие свои основные центры во многих городах, в том числе и в Новгороде.

      С XIII века в Германии, как и во всей Европе, широкое распространение получило морское и взаимное страхование. С XV века морское страхование организуется частными обществами на акционерной основе.

      В конце XVI века организуются союзы сельских хозяйств для страхования скота. Союзы функционировали на взаимных началах и охватывали сравнительно небольшие регионы. В 1745 году появилась берлинская акционерная страховая компания.

       В связи с интенсивным развитием сельского хозяйства в Германии в конце XVIII начале XIX веков встал вопрос о страховании посевов от градобития. До 1852 года было основано 26 страховых учреждений, возмещавших частным землевладельцам убытки от градобития их посевов.

      В начале XX века во многих развитых странах формируется система государственного страхования трудящихся. В 20-х годах в Германии было введено обязательное страхование по безработице.

       После Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, в Германию устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты — превращение страны в один из центров мирового перестрахования.

       Затем ограничения были сняты и до второй мировой войны немецкие страховые общества образовали значительное число своих отделений и представительств в Европе и на других континентах. В послевоенный период после полного краха заграничного страхования они сконцентрировали свое внимание на развитии операций на внутреннем рынке.

       Страховой рынок Германии всегда отличался активным проведением операций и внедрением новаций. Например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое в настоящее, время действует во всех развитых странах мира, впервые введено в Германии в 1940 году.

          Операции страховщиков ФРГ за  границей в сравнении с активностью  иностранных обществ в Германии  были незначительными. Сбор премий  по заграничным операциям, например, в 1974 году составлял у страховщиков  имущественного страхования только 280 млн. немецких марок. А иностранные общества в том же году (также по имущественному страхованию) получили в ФРГ премий почти в пять раз больше, поскольку в большинстве случаев иностранные страховщики работали в ФРГ уже десятки лет. В конце 1974 года в ФРГ активно действовали 49 иностранных компаний, имеющих лицензию и подпадающих под страховой надзор: 37 — по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев, 11 — по страхованию жизни, 1 — по страхованию от болезней. При проведении страховых операций в ФРГ все чаще наблюдалась кооперация между местными иностранными страховыми организациями. Но даже при наличии особых послевоенных условий, благоприятных для проникновения и развития иностранного капитала на внутреннем рынке на его долю 1974 году приходилось только 5,2% поученной в ФРГ страховой премии. Это весьма многозначительный факт, свидетельствующий о наличии и неукоснительном сохранении допустимых границ участия иностранного капитала на внутреннем рынке. В сохранении такого положения основная роль принадлежала государству в лице страхового надзора. Заграничное дело западногерманских страховщиков давало им в 1974 году лишь один процент полученной премии.

         Поскольку бурный темп роста сбора премии на внутреннем страховом рынке, обозначившийся в период 1968-1974 годов двузначными цифрами исчерпал себя, страховые общества ФРГ начали усиленно искать новые возможности проведения операций за границей. Страховщики повышенной деловой активностью за границей хотели смягчить колебания доходности путем международного дробления рисков. Они стали усиленно пытаться вступить на иностранные рынки путем создания собственных отделений или дочерних обществ, участия в иностранных страховых организациях и заключения договоров о кооперации.

2. Правовое регулирование  страхового рынка в Германии

      Германская  система регулирования страхового  рынка является одной из старейших  в Европе, развивается в рамках  континентального права и по  праву считается самой жесткой. Несмотря на федеративное государственное устройство, система регулирования строго централизована, регулирование практически полностью осуществляется на федеральном уровне.

        Германия имеет развитое страховое законодательство. Основными законодательными актами являются:

• Закон о договоре страхования от 30 мая 1908г. (установил основные принципы и правовые рамки заключения договоров страхования, права и обязанности страховщиков и их клиентов);
• Закон о страховом надзоре от 12 мая 1901 года (в ред. от 13.10.83, с изменениями от декабря 1985 и октября 1990 г.) (определяет юридические основы государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций);
• Закон об учреждении Федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью от 31 июля 1951 г. (основной нормативный акт, определяющий правовые основы, статус, структуру, функции и права Федерального ведомства, его полномочия по отношению к страховым организациям);

         Общие условия страхования, утверждаемые  по каждому виду страхования, и имеющие силу федерального  нормативного акта. Кроме того, правовое  регулирование реализуется через  ряд других нормативных актов, которые предписывают условия  страхования отдельных рисков, например, Закон об обязательном страховании  ответственности владельцев автотранспорта  1965 г. и др.

         Основную регулирующую нагрузку  несет Федеральное ведомство  страхового надзора, находящееся  в Берлине и возглавляемое  президентом. Оно является самостоятельным  государственным ведомством, подконтрольным  Министерству финансов.

         К органам страхового надзора  также относятся уполномоченные  земельные органы, исполняющие решения  Федерального ведомства на местах. Федеральное ведомство может  передавать земельным органам  различные права, включая выдачу лицензий на страховую деятельность страховым компаниям, учрежденным для деятельности в отдельных федеральных землях. Вместе с тем, как отмечают исследователи, единственным органом, осуществляющим общее руководство страховой деятельностью в стране, остается Федеральное ведомство.

3. Система социального  страхования в Германии

         Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене - крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне - перестраховочная компания, занимающая 3-е место среди всех перестраховочных компаний мира. 
         Система социального страхования в Германии более столетия покоилась на трех опорах: медицинском страховании, пенсионном страховании и страховании от безработицы. В 1995 г. к ним добавилась четвертая опора - страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

          Взносы по социальному страхованию платят все работающие по найму, однако они не взимаются с заработков до 325 евро в неделю, если продолжительность рабочей недели меньше 15 ч. Максимальная заработная плата, при которой необходимо производить отчисления в кассы страхования от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54 000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе). В целом процентная ставка взносов зависит от общего числа плательщиков. Чем больше страхователей перечисляют взносы в кассы социального страхования, тем ниже отчисления каждого из них. В 1999 г. социальные расходы Германии в расчете на душу населения составили 6600 евро.

        Финансовой основой являются фонды социального страхования. В основе системы лежит принцип «один за всех и все за одного». Речь идет о взаимопомощи застрахованных, об объединении людей, подвергшихся определенному риску; распределив нагрузку равномерно на всех, они хотят ограничить тяжесть возможных последствий для отдельного человека. Своими взносами они совместно финансируют страховые услуги и тем самым приобретают право на получение услуг при наступлении страхового случая. Размер обязательных взносов зависит от их доходов; пенсия и пособие по безработице(при наступлении страхового случая) зависят от размера их взносов.  Выплаты по перечисленным видам страхования производятся по одному принципу с одинаковым объемом услуг для всех застрахованных лиц. Сумма страховых взносов зависит от размера заработной платы наемного работника и определяется процентной ставкой соответствующего страхового фонда.