Социальные аспекты страхования в туризме

1. Формы страхования в туризме

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов  самим туристом с последующей  их  компенсацией  при  возвращении  в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует  иметь  при  себе  значительную  сумму «неприкосновенного  запаса»  на  случай  болезни  или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией,  достаточно  позвонить  в  одну  из  указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего  полиса,  фамилию  и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы,  путешествующие наличных автомобилях, мотоциклах или других  транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности.

 Этот вид страхования применяется также в случае,   когда  объектом   страхования является ответственность страхователя перед третьими  лицами. 

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В  России такое страхование регламентируется выше перечисленными 

нормативными актами.  В соответствии с Указом  Президента  РФ  от  7  июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном  страховании  пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров     воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего,  водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов,   совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных  организаций, на время поездки (полета) [5].

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не   распространяется  на пассажиров:

1.  всех видов транспорта международных сообщений;

2.   железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта пригородного сообщения;

3.   морского и внутреннего водного транспорта внутригородскогосообщения и переправ;

4.  автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы  обеспечения  страховой  защиты  пассажиров  (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц   осуществляется путем заключения в порядке  и на  условиях, предусмотренных  законодательством Российской  Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно — экспедиторскими   предприятиями (далее именуются перевозчики)  и  страховщиками.  

Лицензии на осуществление этого вида обязательного  страхования  выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно 

осуществляется в  пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1.  инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2.  инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке  реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы  (страхового возмещения),  которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим  причинам:

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его 

семьи, или близких родственников;

2.  повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой  поездки;

4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по  оформлению документов;

6.  другие причины, признаваемые в договоре.

    2.3 Особенности личного страхования туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в  Российской  Федерации» (1997 г.)   личное  страхование  представляет    собой отношения между страхователями (юридическими   и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридическими  лицами)     по  оказанию  страховой услуги, когда  защита  имущественных   интересов      

связана  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователей и      застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а  застрахованными только туристы. Однако личное страхование в   любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например,   турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личноестрахование  своих  работников  за  счет  своих средств в качестве     застрахованных.

В  качестве  застрахованных  туристов  могут  выступать  и  недееспособные лица:  дети до16 лет и лица до 80 лет. В то же  время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.        

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст.10 п.4 Федерального закона «Об организации страхового  дела  в  Российской  Федерации », где страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется [6].  

Страховая  сумма  (страховое  покрытие)  по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. 

Выплата страхового обеспечения  производится, если страховой случай соответствует событиям, обозначенным в договоре, а также правилами  условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных тур путевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного  заболевания (сердечно—сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия  страхования, по каким страховым  событиям производится страхование. И  если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.  В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование — на  случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование  туристов обычно покрывает расходы  на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или  внезапным заболеванием; транспортировку  тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого  превышает 65 лет, то взимается двойной  тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и  с тем, что стоимость медицинских  услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство  российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке  за границу это не роскошь, а жизненная  необходимость.

Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая  компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых  или сервисных компаний с мировой  известностью.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской  ответственности, финансовых рисков, связанных  с отменой поездки, и др. 

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую  помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг  по полису занимается международная  сервисная служба, то при наступлении  страхового случая его владельцу  достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При  этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет  страховщик. 

В настоящее время очень  часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом  ответственности, который не соответствует  уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без  участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой  компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе .

Специфика медицинского страхования  такова, что чисто ценовой конкуренции  в нем не должно быть, так как  удешевление полиса достигается  в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую  помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными  оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного  страхования туристов от несчастного  случая с покрытием медицинских  расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки  солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет  ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение  установленного договором времени  имели место оговоренные неблагоприятные  погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Ассистанс — особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс — это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие. [2]