Социальное страхование

Для эффективного функционирования систем социального страхования крайне важно обеспечить органическое соединение двух аспектов - экономического и правового. Так, в основе первого лежит принцип эквивалентности между величиной страховых взносов и соответствующих социальных выплат по конкретным видам социального страхования и страховых организаций, что обеспечивает финансовую надежность правовых гарантий; в свою очередь, для второго принципиальна его увязка с экономическим механизмом - застрахованные приобретают права самим фактом уплаты страховых взносов.

Содержание (природа) риска и степень вероятности риска позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по снижению (минимизации) риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).               

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

• частоту наступления рисковой ситуации;

• уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации; 

• объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных;         

• среднюю продолжительность рисковой ситуации - период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.     

При определении природы риска важна оценка нозологии утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка, основанная на накопленных эмпирических данных.     

Так, если вредный фактор производственной среды вызывает профессиональное заболевание, нужно определить вероятность заболевания людей разного возраста и пола, продолжительность стажа работы (контакта с вредным веществом), а также длительность болезни и объективные показатели ее тяжести. Если опасный фактор приводит к гибели людей, следует установить распределение количества погибших во времени и по категориям населения, определить количество иждивенцев, приходящихся на стандартизируемую величину (на 1 тыс. человек). При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за достаточно длительные промежутки времени, выявляются закономерности наступления случайных событий (заболеваемости, инвалидности и т.д.).  

Результирующие показатели риска группируют по двум видам: социальные - ущерб здоровью, утрата трудоспособности (временная или постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.; экономические - затраты на компенсацию утраты доходов в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию.

Социальные показатели риска служат для оценки социальной незащищенности людей и вероятности (необратимости) наступления для них страховых ситуаций, а экономические позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Добровольное социальное страхование

 

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное  страхование действует и в  силу закона, и на добровольных началах, Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

2.  Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей. Страховщик не  имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.

3. Выборочный  охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание»нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.  Добровольное  страхование всегда ограничено  сроком страхования. При этом  начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного Перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное  страхование действует только  при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое  обеспечение по добровольному  страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Как пример добровольного  социального страхования, рассмотрим добровольное медицинское страхование.

Добровольное  медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и предусматривает заключение договора между страхователем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.

Добровольное  медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества. Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо - выгодоприобретателя.

Договоры страхования  заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Объект страхования - риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису. [5, с. 39]

Одним из субъектов  страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечение) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем  является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора. Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Рассмотрев социальное страхование в системе социальной зашиты населения, можно сделать следующие выводы:

• Социальное страхование — это механизм реализации социальной политики государства, основа организации социальной защиты населения. Цель социального страхования — профилактика, снижение уровня социального риска для трудового населения и компенсация при наступлении страховых случаев.
• Современную систему государственного социального страхования в России представляют четыре самостоятельных государственных внебюджетных страховых фонда: Фонд социального страхования РФ, Пенсионный фонд РФ, Государственный фонд занятости населения РФ, Фонд обязательного медицинского страхования (федеральный и территориальные).
• Субъектами социального страхования являются страхователи - работодатели, страховщики, застрахованные лица.
• Государственное обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.
• Социальные риски - это факторы нарушения нормального социального положения людей в результате повреждения здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей - утратой источника дохода в случае потери кормильца.

Принципиальные моменты, отличающие социальное страхование от других форм социальной защиты (социальной помощи или личного страхования):

• застрахованные защищаются от утраты заработной платы, т.е.размер страховых взносов и компенсационных выплат увязан именно с заработной платой (для сравнения - социальная помощь и личное страхование такой зависимости не обеспечивают);   
• получателями страховых выплат могут быть только застрахованные (при этом размер выплат учитывает наличие у них иждивенцев - членов семьи), которые своими личными страховыми взносами и взносами в их пользу работодателей приобрели право на данный вид социальной защиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Указ Президента РФ от 7 августа 1992 г. N 822 «О Фонде социального страхования Российской Федерации».
2. Балабанов И.Т. Страхование: Учеб. - СПб.: Питер, 2003
3. Бугаев Ю.С. О некоторых проблемах и перспективах социального страхования в России. //Финансы. 2008. № 3.
4. Бабич А.М., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Экономика социального страхования. Учебное пособие. - М.: МГТУ, 1999 .
5. Основы страховой деятельности. Учебник/ ред. Т.А. Федорова. – М.: Изд-во БЕК, 2001.
6. Роик В. Социальное страхование: теоретические и методологические основы// Челове и труд 2005 №2
7. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2006.
8. Социальное страхование. Тугой узел проблем. Человек и труд., 2000, №1.
9. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2005. – 875 с.
10. Экономика: учебник / Под ред. А.С. Булатова. – 4-е изд. – М.: Экономистъ, 2005. – 831 с.
11.   Юрский В. С. Концептуальные модели государственного социального страхования. – М.: РГИУ, 2001

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

Рис. 1. Система  социальной защиты населения

 

 

 

 

 

Рис. 2. Экономическое  содержание социального страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3  Функции социального страхования