Шпаргалка по "Страхованию"

3) условия страхования  имущества схожие;

4) действие договора  страхования ограниченно определенным сроком. Условия носят рекомендательный характер.  

 И страховщик и  страхователь вправе не ограничивать  действие договора. В договоре  по неоднородным партиям должны  оговариваться все существенные  условия. В тексте договора  приводится лишь примерная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определятся на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

28. Страхование  автотранспорта

 

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

1) на случай похищения  (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;

2) на случай уничтожения  - по стоимости с учетом износа  за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

3) на случай повреждения  - по стоимости ремонта с учетом  процента износа, затрат на спасание  транспорта, его транспортировки.  

 Тарифные ставки  устанавливаются в зависимости  от выбора страхователем страхового  риска или пакета страховых  рисков и срока эксплуатации автомобиля.  

 Договором устанавливается  определенный процент выплат  от страховой суммы в случае  травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.   

 Страховое возмещение  выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

ОСАГО это – обязательное страхование автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств. ОСАГО  введено с 1 июля 2003 года Законом  об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год.

Согласно Закону об ОСАГО  страховая сумма, в пределах которой  страховщик обязуется при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более  160 тысяч рублей при причинении  вреда жизни или здоровью одного  потерпевшего;

- в части возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, - 160 тысяч  рублей и не более 120 тысяч  рублей при причинении вреда  имуществу одного потерпевшего.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

29. Страхование  технических рисков

 

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Практика выделила некоторые самостоятельные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

• строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• страхование машин от поломок;
• страхование электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Страхование строительно-монтажных  рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции. 
Договор страхования может длиться несколько лет. Стоимость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (или договорные штрафы).

Страховщик возмещает  расходы в связи с причинением  вреда личности и имуществу третьих  лиц при условии, что ответственность  за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации; если вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ; если несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее. 
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. 
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше). 
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

Страхование промышленных машин и оборудования от поломок в России не распространено, но в Германии и Франции этот вид страхования превалирует в страховании технических рисков. Оно направлено на защиту имущественных интересов страхователя при возникновении поломок сложного промышленного оборудования, которое может произойти по самым различным причинам. Страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
• ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
• разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы; перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и усталости материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, получившийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
• взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
• поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений; ветра, мороза, ледохода.

Страхованием не покрываются  убытки, возникшие вследствие военных  действий и некоторых других рисков, аналогичных вышеуказанным условиям строительно-монтажного страхования. 
Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения:

• матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;
• предметов, подлежащих периодической замене, таких, как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т. п.;
• горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
• продукции, производимой или обрабатываемой застрахованными предметами, а также па расходы по устранению дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества;
• на естественный износ и постепенное изменение предметов под влиянием атмосферных, химических, механических или температурных факторов; косвенные убытки, в частности, потери от сокращения производства.

От поломок страхуются только наиболее важные технологические линии или ключевые производственные установки. Этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

30. Страхование  права собственности на объекты  недвижимости

 

Специфическим и сравнительно новым  видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость. К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.

Право собственности регулируется ГК РФ, Жилищным кодексом РФ, а в семейных делах - Семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования  имущества страхование права  собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования  являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках:

• купли-продажи недвижимости;

• отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

• договора мены объектов недвижимости;

• дарения или безвозмездной  передачи;

• наследования;

• раздела семейного имущества  при разводе;

• внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничение прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускалась продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства. Однако с принятием нового Жилищного кодекса РФ данное ограничение снято.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025, или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1-2% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.

В связи с развитием в России ипотечного кредитования страхование прав титула будет все более востребованным. Наряду с титульным страхованием в ипотечное страхование входят страхование заемщика на случай смерти и залога.

 

 

 

 

 

 

 

31. Страхование  морских перевозок

 

Морское страхование  имеет своим назначением покрытие рисков, которым судно или товары подвергаются во время морских перевозок. Все морские риски можно условно подразделить на обычные (возникающие из факта перевозки) и военные (лежащие вне условия перевозки).

В зависимости от страхуемого  интереса различаются следующие  виды морского страхования:

1) страхование каско - обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда. Суда страхуются на согласованную сумму сроком на 1 год или на время рейса.

2) страхование карго  – страховая защита груза на  всем протяжении его перемещения  по принципу «от склада до  склада», в основном страхуется по стандартным условиям.

3) страхование ответственности  – часть рисков гражданской  ответственности покрываются договорами  страхования. Однако опасности,  возникающие во время плавания, не всегда обеспечены страховой  защитой, и не в полном  объеме  покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях страховое покрытие обеспечивается клубами защиты и  возмещения.