Шпаргалка по "Страхованию"

6 Санкции - в страховании - меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений - нарушителям страхового законодательства или договора страхования.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения одной  из сторон принятого ею обязательства, другая сторона через санкции  вправе потребовать возмещения потерь в размере и формах, предусмотренных  договором страхования.

Отказ от выплаты  страхового возмещения или его части

Отказ от выплаты  страхового возмещения или его части - санкция страховщика, которая может  применяться при возникновении  ущерба  
- из-за вины страхователя или близких ему лиц;  
- за несвоевременное сообщение о страховом случае;  
- из-за неподтверждения факта наличия страхового случая компетентными органам;  
- из-за непринятия страхователем должных мер по сокращению размеров убытков;  
- за попытку ввести страховщика в заблуждение путем умышленного завышения действительных размеров ущерба.

Расторжение договора страхования

Расторжение договора страхования - санкция страховщика, которая может применяться за утаивание или искажение сведений, имеющих существенное значение для  определения степени риска по договору, а также за неуплату в  установленные сроки очередных  страховых взносов (платежей).

Санкции страховщика

Санкции страховщика - санкции, которые могут быть применены  страховщиком к страхователю:  
- расторжение договора страхования;  
- установление страховых платежей в повышенных размерах;  
- отказ от заключения договора страхования;  
- отказ от выплаты страхового возмещения или его части; и др.

Социальные санкции

социальные санкции - меры воздействия социальной группы на поведение индивида, отклоняющееся  в позитивном или в негативном смыслах от социальных ожиданий, норм и ценностей. По способу воздействия на индивида различают физические, экономические и символические социальные санкции.

Установление страховых  платежей в повышенных размерах

Установление  страховых платежей в повышенных размерах - санкция страховщика, которая  может применяться при необеспечении надлежащих условий содержания объектов страхования или при наличии значительных сумм убытков по ранее заключенным договорам.

7 Основными источниками права перестрахования, которые

чаще всего представляют собой коммерческую тайну, ноу-хау  профессиональных

перестраховщиков, являются обычай и арбитражные

решения. Поэтому  в юридической литературе очень  часто право перестрахования

называют обычным  правом. 

во-первых, это подлинное  перестрахование, а не просто договоренность

между сторонами, как  считались ранее;

• во-вторых, риск, ответственность  по которому берет на себя прямой

страховщик, — это  так называемый первоначальный, или,

иными словами, оригинальный риск. Он является предметом договора

перестрахования, хотя им может быть составляющая из нескольких

элементов. Тем не менее первоначальный риск является

основным элементом  предмета договора перестрахования;

• в-третьих, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком

может быть только прямой страховщик (перестрахователь),

но никак не страхователь. Между страховщиком и страхователем

не предусмотрено  прямых правоотношений.

Прямые отношения  могут, однако, иметь место, если договор  перестрахования

для дополнительной защиты страхователя (например, на

случай банкротства  страховщика) предусматривает оговорку 

9 Основной обязанностью  страхователя по договорам, предусматривающим  уплату страховой премии в  рассрочку, является своевременное  и полное внесение очередных  страховых взносов. Последствием  же неуплаты очередных страховых  взносов, какправило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.  
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.  
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.  
Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него.

10 При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.  
Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.  
Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового  случая; 

2) расчет размеров ущерба  и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты; 

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее: 

а) по какой причине был  нанесен ущерб, входит ли она в  перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору; 

в) произошло ли событие, повлекшее  за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика  по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования; 

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

11 Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той  их части, которая пропорциональна  времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика  в установленном законом порядке. В частности, это относится к  случаям, когда страховая организация  признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о  признании страховщика банкротом  все заключенные им договоры страхования  прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем  очередных страховых взносов  в установленные сроки).

Наконец, страхователь или  вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены  специальные основания признания  недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного  страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования  имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором  застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после  страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать  договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

12 Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если; 
он заключен после страхового случая; 
объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации. 
Недействительность договора страхования устанавливается судом. 
В ГК РФ' приводятся основания недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции Закона «О страховании», а именно:

договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930); 
отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования, в пользу другого лица (ст. 934); 
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);

завышение страховой  суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951). 
В соответствии со ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность всех договоров страхования, кроме обязательного государственного страхования. Все условия, ничтож-ность которых прямо не установлена в нормах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют. Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

13 Таким образом, страховые фонды возникли и развивались, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей. В процессе формирования и использования страховых фондов реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ.

Данные фонды предоставляют  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба. В страховом риске и  в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой  защиты. Материальным воплощением экономической  категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ (в натуральном или денежном выражении), созданных для покрытия ущерба от неблагоприятных случайных  явлений и компенсации потребности  в деньгах.

Через страховой фонд, как  материальное воплощение страхования, реализуются все присущие финансам функции: распределительная;·контрольная;·стимулирующая;·стабилизационная.

В практике существуют три  основных формы создания страховых  фондов: фонд самострахования (или его  модификации – фонды риска), централизированные общегосударственные резервы и фонды страховщика.

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке  обособленного фонда каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют страховые фонды  для сельскохозяйственного производства, поскольку оно тесно связано  с климатическими и природными условиями  и в большей степени, чем промышленность подвергается воздействию стихийных  сил. (создается фонд в натуральной и денежной форме).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных  ресурсов. Назначение этого фонда  состоит в обеспечении возмещения ущерба в случае глобальных катастроф, аварий и стихийных бедствий. Формируется  в денежной и натуральной форме. Прерогатива распоряжаться ими  принадлежит правительству.

14 Наиболее эффективным современным способом совершенствования страховой деятельности является применение методов маркетинга в практике страховщиков. Страховой маркетинг как самостоятельное течение возник в экономически развитых странах относительно недавно - в начале 1970-х гг. в России это явление оставалось практически неизвестным до настоящего времени. Можно по пальцам пересчитать страховые компании, имеющие специалистов по маркетингу или маркетинговые отделы. В то же время возможности страхового маркетинга очень велики. Он представляет собой новую продуктивную философию бизнеса, внедрение которой в практику страховщиков чрезвычайно благоприятно отразится на их деятельности.В настоящее время имеется ряд определений страхового маркетинга. Так, можно привести формулировки, которые дает в своей работе Зубец А.Н.: страховой маркетинг - это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя - оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании [3, c. 6].Это определение исходит из того, что в рыночных условиях производитель и потребитель страховой услуги не связаны между собой организационной подчиненностью. Страховщик или иное лицо чаще всего не может директивно указывать страхователю номенклатуру и количество потребляемой им страховой продукции и, наоборот - страхователь не может устанавливать цену полиса и широту покрытия. Исключение составляют компании, осуществляющие социально значимые виды защиты населения - это обязательное медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов. Здесь тариф, взносы и размер выплат регулируются законодательно или различными актами уполномоченных государственных органов. Но на большей части страхового поля производитель и потребитель услуги свободны в своем выборе. Поэтому для взаимопонимания страхователю и страховщику требуется особый язык, набор понятий и инструментов, учитывающий специфику их интересов и взаимоотношений, а также их положение в экономическом процессе. В идеале страховой маркетинг - это система взаимного учета потребностей страховщиков и страхователей, система поиска разумного компромисса между их интересами.Довольно часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на увеличение прибыли страховщика или максимальное расширение сбыта страховой продукции за счет более полного учета потребностей страхователей. Встречается и такое определение: страховой маркетинг - это предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, а также методология их завоевания и удержания.

15 Обилие услуг страхового характера всегда привлекает внимание потенциальных страхователей, но в то же время затрудняет их выбор. На помощь приходит страховая реклама — краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия видов страхования. Она учитывает интересы различных групп страхователей, особенности запросов населения с неодинаковым уровнем доходов, природно-климатические условия, национальные особенности различных регионов страны и другие факторы. Цель рекламы — всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования.

В качестве средств рекламы  используются газеты, журналы, радио  и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афиши, рекламные  надписи и т. п.), реклама по почте  и кинореклама. Основную нагрузку в области рекламы несут средства массовой информации. Эффективность телевизионной рекламы, почти полный охват ею населения страны вывели телевидение на первое место среди других рекламных средств.

Из форм внешней рекламы  особенно широко используется световая реклама. С помощью различных  световых средств ярко иллюстрируется эмблема (фирменный знак) страхового общества. Броские надписи и композиции призывают к заключению договоров  страхования. Рекламные плакаты  вывешиваются на улицах, в метро, электропоездах. Выбор рекламных средств в различные периоды рекламирования зависит от количества потенциальных страхователей, их возраста, пола, места жительства и других факторов. Знание этих факторов позволяет выбрать нужные рекламные средства, определить содержание и форму рекламы.

К страховой рекламе предъявляются  следующие основные требования:

·  правдивость. Реклама должна носить деловой характер, соответствовать объективной реальности, обладать единством формы и содержания, нести информацию, соответствующую действительности;

·  конкретность. Выражается в простом, доходчивом и убедительном тексте, продуманных аргументах и цифровых данных, логически завершенном художественном решении;

·  адресность. Заключается в том, насколько рекламные средства обращены к конкретным слоям населения, возрастным, социальным или профессиональным группам, объединенным теми или иными интересами;

·  плановость. Реклама является составной частью плана организационно- массовых мероприятий в любом страховом обществе.

Страховая реклама призвана способствовать преодолению различий в обеспеченности услугами страхового характера населения больших  и малых городов, различных регионов страны. При этом необходимо обращать особое внимание людей на доступность  основных видов страховых услуг  для всех групп населения. Информируя граждан о действующих видах  личного и имущественного страхования, реклама должна привлечь внимание, вызвать интерес, представить аргументы  в пользу заключения или возобновления  договора страхования.

Важным условием для эффективности  рекламы является наличие названия вида страхования, эмблемы, фирменного знака страхового общества. С помощью  умело выбранных рекламных средств  нужно убедить потенциального клиента  в необходимости приобретения данного  страхового полиса.

Идею рекламы могут  выражать текстовое сообщение, изображение  и их различные сочетания и  комбинации.

16 Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.  Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.  Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.  В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.  Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.   Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.  Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.  В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.  Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.  Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.

17 Термин «менеджмент» (англ. management) означает «управлять, рационально вести хозяйство». Он объединяет понятия «система управления », «условие управления», «теория управления», «заведование», «организация ». Иначе говоря, менеджмент — это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью с целью повышения эффективности их работы и увеличения прибыли.

Это понятие возникло от фигуры менеджера как наемного управляющего, специалиста по управлению, основными  чертами которого являются компетентность, чувство правды, ответственности  и умение рисковать, энергичность и  коммуникабельность, высокая работоспособность  и достоинство.

Менеджер — это организатор  бизнеса, владеющий навыками эффективного управления предприятием, фирмой, туристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное  условие рационального управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерческих, производственных и других структур и организаций, в целом его нельзя отождествлять  только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую систему  мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

Главная обязанность менеджера  в условиях неопределенности - не избегать риска (кто не рискует, тот не имеет  высокой прибыли), а, предвидя его, снизить  возможные негативные последствия  до минимального уровня, а то и вообще исключить.

Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость  возможного результата, т. е. его рисковый характер.Целенаправленные действия но ограничению риска в системе страховых отношений носят название управление риском или риск менеджмента.Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:1) выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска2) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;3) разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

19 Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.траховые агенты и страховые брокеры1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.2. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.3. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

18 В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Тем не менее, в страховой деятельности используют две категории работников:- квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;- нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).К штатным работникам относятся: президент страховой компании, вице - президент, генеральный директор, исполнительный директор главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующие отделами по направлениям, инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал. Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности. К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры, представители страховой компании, медицинские эксперты и т.д. Основными функциональными обязанностями являются: проведение агитационной, пропагандистской работы среди организаций, фирм, АО и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов 9 платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страхователей и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т.е. главной задачей нештатных работников является продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. 
2.1 Организационные структуры по управлениюСтраховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту "Руководство в соответствии с сотрудничеством", опирающаяся на такие принципы как:1. Решения в страховой компании не принимаются односторонне, то есть сверху, одним лишь руководством;2. Сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но и имеют свои сферы деятельности в соответствии со своими полномочиями и компетенциями;3. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления организацией, она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности.4. Вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции не вправе

20 Конкуренция является  основным условием развития страхового  рынка, расширения страховых услуг,  повышения их качества и эффективности  страховых операций. Она представляет  неотъемлемую составляющую часть системы рыночных отношений в стране.

Конкуренция в страховании - экономическое соперничество страховщиков за определенный сегмент страхового рынка и заключение выгодных договоров  страхования или перестрахования.

Конкуренция в страховании  служит формой экономической связи  между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования для страхователя и  тем самым усиливает действие факторов развития страхования.

В странах с развитой рыночной экономикой безопасной с позиций  монополизации считается ситуация, при которой в любой сфере  деятельности, в том числе и в страховом бизнесе, действуют десять и более конкурентов. При этом доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - 44%. трех - 54% и четырех - 64%. При нарушении такого соотношения государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Особо ярко выражена конкуренция  на российском страховом рынке в  Московском регионе, в отдаленных же от центра областях, а также в  городах небольшого размера количество присутствующих страховых компаний часто ограничивается одной-двумя. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в 2004 г. сохраняется высокая  концентрация страхового бизнеса. На долю 50 страховых организаций приходится 70,5% общей суммы страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования, ОМС). На долю 100 страховых организаций приходится 83,8% общей суммы страховых премий (кроме ОМС).

Конкуренция в страховании  относится только к проведению добро-зольных  видов страхования. Обязательное страхование  осуществляется вне конкуренции  и не влияет на монополизацию страхового рынка. Конкуренция позволяет страхователям  выбрать соответствующих страховщиков для заключения договоров страхования на условиях, наиболее полно Отвечающих их интересам. С другой стороны, она стимулирует страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, изменять тарифную политику, с учетом изменяющихся потребностей конкретных групп страхователей — граждан и предприятий различных форм собственности, а также повышать качество страховых услуг и информационно-консультационного обеспечения клиентов.

21 Франшиза – освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика. Размер франшизы устанавливается договором страхования.

Франшиза бывает установлена:

• В абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
• В процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

• Условная (невычетаемая) франшиза – освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. При этом в договоре страхования делается запись «свободно от Х%». Где Х – величина процентов от страховой суммы.
• Безусловная (вычитаемая) франшиза – применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. Страховое возмещение производится с вычетом установленной франшизы. В договоре делается запись «свободно от первых Х%». Таким образом, страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

29 Особенность транспортного страхования

Страхование транспортных средств

Договоры страхования  транспортных средств заключаются  с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;
• Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового случая ущерб определяется при:

• Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);
• Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;
• Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

Комбинированное страхование  автомобиля, водителя и багажа (автокомби), Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

Полное страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой  комплексное страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой  или повреждением застрахованного  транспортного средства, физическими  травмами людей и повреждением имущества  третьей стороны.

Транзитное страхование  транспортных средств заключается  на срок до 30 дней с целью обеспечения  страховой защиты на время перегона транспортного средства.

35 Понятие и виды страхования  предпринимательских рисков.Страхование предпринимательских рисков.Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, осуществлением инвестиционных и инновационных проектов.Предпринимательский риск характеризуется как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучением доходов по сравнению с запланированным объемом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.Риск может выражаться в материально-вещественной или стоимостной форме.В относительном выражении риск может быть измерен как величинавозможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой удобно принимать либо имущественное состояние предпринимателя, либо общие затраты ресурсов, либо ожидаемый доход от предпринимательской деятельности.Риск может выражаться в виде финансовых потерь – это прямой денежный ущерб, связанный с непредусмотренными платежами, выплатой штрафов, уплатой дополнительных налогов, денежных средств и ценных бумаг. Либо финансовые потери связаны с недополучением или неполучением денег из предусмотренных источников, при невозврате долгов, неоплате покупателями приобретенной ими продукции.Все виды предпринимательских рисков можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, выделяемых в экономике:

1. Денежная стадия, связанная с вложениями капитала и приобретением необходимых средств производства.
2. Производственная – состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов.
3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

Объектом страхования  коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая  инвестирование денежных и других ресурсов в производство, выполнение работ, услуг  и получении от этих вложений дохода через определенный срок.Ответственность страховщика заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного события: непредсказуемого изменения конъюнктуры риска и ухудшения других условий коммерческой деятельности.Возможны два варианта установления страховой суммы:В пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции (страхование инвестиций).В объеме капитальных затрат и запланированной прибыли, которую должны принести затраты (страхование прибыли).Сроки договоров страхования устанавливаются индивидуально, в зависимости от страхуемой операции, проекта.Выплата страховой суммы производится в конце срока страхования, когда выявляются конечные операции застрахованных коммерческих операций.При страховании предпринимательских рисков к страхователю предъявляется ряд требований. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты и другие необходимые документы для осуществления своей деятельности. В письменном заявлении он должен привести исчерпывающую информацию о предстоящей деятельности, ожидаемых расходов и доходов, о заключенных договорах и другую информацию, позволяющую судить о степени риска.

24 Страхование на случай смерти.

Разновидностями страхования  на случай смерти являются: временное, пожизненное, амортизационное и  страхование капитала и ренты  в случае выживания.

При временном страховании  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного в договоре.

Виды временного страхования:

• С постоянной премией и капиталом. Страховая компания ежегодно подсчитывает размер страховых взносов, которые платит страхователь, выводя среднюю или выровненную сумму.
• С уменьшающимся капиталом – страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумы, разделенной на количество лет договора. Размер страхового взноса постоянна
• С увеличивающимся капиталом – сумма ежегодно увеличивается, а премии могут быть постоянными или возрастающими.
• Возобновляемое – страховая сумма постоянна, а страховой взнос увеличивается в каждый момент в каждый момент возобновления договора в зависимости от возраста, достигнутого страхователем.
• С возмещением премии – если застрахованный доживает до определенного срока ему возвращается сумма, равная стоимости взносов, уплаченных в течении срока действия договора.

25 Страхование от несчастных случаев.

Предусматривает выплату  страховой суммы при потере здоровья или в связи со смертью застрахованного  от оговоренных событий. Потребность  в таком страховании обусловлена  конкретными жизненными обстоятельствами и объективными закономерностями негативного  характера.

При принятии страховщиком решения  о страховании того или иного  лица учитываются:

• Профессия. Не страхуются такие профессии как сапер, артист цирка, водолазы и тд.
• Здоровье. Проводится предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных ситуациях.
• Возраст. Предельный возраст страхования обычно не выше 65 лет

Страховые выплаты могут  быть в виде:

1. Выплат в случае смерти.
2. В случае инвалидности.
3. Ежедневные выплаты в случае временной недееспособности.
4. Оплата медицинской помощи.

32 Страхование ответственности предприятий  – источников повышенной опасности.

Предприятия – владельцы  источников повышенной опасности всегда несут ответственность за причинение таким источником вреда, кроме случаев, когда вред причинен по умыслу потерпевшего, или под воздействием форс-мажорных обстоятельств.

Объектом страхования  служит имущественный интерес, связанный  с обязанностью владельца источника  повышенной опасности в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный  третьим лицам.

Потерпевшему возмещаются  убытки, связанные с причинением  вреда: повреждение или уничтожение  имущества, упущенная выгода, моральный  вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и тд.

Страховым случаем является установленный факт возникновения  обязательства у владельца источника  повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате воздействия источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых  рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

33 Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих  услуг.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате ошибки или упущения, совершенных при  исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющим частную профессиональную практику: врачи, нотариусы, адвокаты, оценщики и тд.

По страхованию ответственности  может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб.

Ответственность страховщика  по всем убыткам, возникающим в течение  срока действия полиса, не может  превышать определенного лимита. Обычно при таком виде страхования  по требованию страховщика включается франшиза, к которой могут быть добавлены расходы, связанные с  работой независимых экспертов  для установления убытков.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений страхователя исключаются из страховой ответственности  страховщика. Страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности  и ошибок при добросовестном, компетентном и благоразумном исполнении своих  обязанностей страхователем.

Ставки взносов зависят  от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

23 Страхование на дожитие

Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии^[1]. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств^[2]. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни^[3].

Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются смерть застрахованного или его дожитие до согласованного в договоре страхования срока (дня дожития). Выплату при дожитии застрахованного до установленного в договоре страхования срока получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя лицо. При смерти застрахованного до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица^[3][2].

Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

28 Понятие и классификация  страхования имущества.Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет. Таким образом, можно выделить:- страхование имущества юридических лиц;- страхование имущества физических лиц.Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:-   страхование имущества предприятий;-   страхование грузов;-   страхование средств водного и воздушного транспорта;-   и т.д.Страхование имущества физических лиц выделяет:-   страхование строений, квартир;-   страхование домашнего имущества, животных и т.д.Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:-   страхование сельскохозяйственных культур и животных;-   страхование автомототранспортных средств и пр.В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют: -   транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);-   страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);-   сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники)

27ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЯ

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  осуществляется в двух видах: обязательном – является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования;добровольном – осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

30. КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку однородных и неоднородных групп объектов. Классификация  по видам страховой деятельности определена Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 1994 г.).Отрасли страхования включают следующие виды страховой деятельности:Личное страхование:• жизни;• от несчастных случаев и болезней;• медицинское.Имущественное страхование:• средств наземного транспорта;• средств воздушного транспорта;• средств водного транспорта;• грузов;• иных видов имущества;• финансовых рисков.Страхование ответственности:• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;• гражданской ответственности перевозчика;• гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;• ответственности за неисполнение обязательств.Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением деятельности:• нотариальной;• врачебной;• иной;• страхование иных видов гражданской ответственности.Смешанное страхование. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.Смешанное применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.Комбинированное характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.