Сегментация существующих потребителей страховых услуг на российском рынке. Мотивы потребления страховых услуг

Ипотечное страхование призвано защитить заемщика от дополнительных требований банка в случае, если средств, вырученных банком за счет продажи заложенной квартиры, окажется недостаточно для  погашения долга по кредиту. Сейчас оно реализуется через страхование  ответственности заемщика. Заемщик  может застраховать риск того, что  он не сможет в полной мере исполнить  обязательства перед кредитором. В этом случае дополнительные требования банка покроет страховая компания.

Программа ипотечного страхования  разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми  возможностями заемщиков. Цель формирования программы – обеспечение максимальной защиты имущественных интересов  заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих  задач:

Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих  возможность их комбинирования в  соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении  наиболее вероятных страховых событий.

В настоящее время программы  ипотечного страхования, разработанные  страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых  продукта:

Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

Страхование на случай утраты н

Движимого имущества поименованного в договоре об ипотеке в результате прекращения права собственности;

Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Страхователем является заемщик, а  выгодоприобретателем – банк-кредитор.

Рассмотрим подробнее, что является объектами комплексной программы  при ипотечном кредитовании (табл. 1)

Таблица 1

Объекты комплексного ипотечного страхования

№ п/п	Вид страхования	Объект страхования	Страховой случай
1.	Личное страхование	Жизнь заемщика                       Страхование на  случай потери заемщиком  трудоспособности	Смерть застрахованного по любой  причине, произошедшая в период действия договора страхования, как на территории РФ, так и за ее пределами   Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
	Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения  ипотечного кредита	Определяется в каждом договоре отдельно
	Титульное страхование	Право собственности владельца  жилья, являющегося предметом ипотеки	Вступление в законную силу решения  суда, в результате которого заемщик  тратил право собственности на предмет ипотеки

 

Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков  и заложенного имущества банку  целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить  права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при  ипотечном страховании, утвердить  формы документов, которые будут  использоваться в процессе взаимодействия, тарифы, а кроме того, порядок  выплаты страхового возмещения при  наступлении различных страховых  случаев.

Стоимость комплексного ипотечного страхования  в настоящее время  колеблется от 0,9 до 1,1 % от страховой суммы. Порядок  расчета страховой суммы, как  правило, определяет банк.

Срок действия договора комплексного ипотечного страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев  с последующим ежегодным продлением.

Договор комплексного ипотечного страхования  должен быть заключен до предоставления ипотечного жилищного кредита, а  страховая премия может быть уплачена заемщиком одновременно с получением кредита безналичным путем со счета открытого в банке-кредиторе.

Рискам подвергаются все участники  ипотеки. Риски ипотечного агентства  связаны с изменением государственной  политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.

Для остальных участников возможные  риски таковы:

- изменение процентных ставок  по кредиту;

- изменение валютного курса  рубля;

- снижение ликвидности, включая  снижение рыночной цены, и утрата  залога;

- увеличение сроков оформления  прав собственности;

- снижение платежеспособности  заемщиков.

Срок действия договора страхования  не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного  остатка кредита и процентов  по нему.

В объем страхового покрытия включаются суммы уже внесенных платежей: при изменении условий договора долевого участия, вынудивших страхователя его расторгнуть; в случае, когда  страхователь из-за потери работы, болезни  и т.п. причин утрачивает возможность  уплачивать очередные взносы.

Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.

Платежи по договорам ипотечного страхования  осуществляются раз в год, и уменьшаются  пропорционально уменьшению задолженности  заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию  ипотечного кредита может составлять от 1.5% в год от остатка суммы  с учетом процентов.

Если страховой случай наступает  – заемщик должен незамедлительно  сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила  смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита  переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование  защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или  его наследников.

Для обеспечения надежного страхового покрытия требуются  устойчивые страховые резервы, которые могут быть сформированы путем инвестирования средств в ипотечные ценные бумаги (или напрямую в ипотечные обязательства).

Размещая страховые резервы  премий по ипотечным видам страхования  в ипотечных активах (первичных  или вторичных ипотечных обязательствах), страховая компания тем самым  выступает в качестве институционального инвестора системы ипотечного кредитования, обеспечивая приток долгосрочных кредитных  ресурсов.

В соответствии с Правилами размещения страховщиками страховых резервов в покрытии страховых резервов могут  быть приняты только ценные бумаги, допущенные к выпуску и обращению  на территории РФ, прошедшие государственную  регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми  актами РФ, и получившие в установленном  порядке государственный регистрационный  номер.

Таким образом, страховые компании в качестве профессиональных участников ипотечного рынка выполняют роль организаций, снижающих риски для инвесторов и кредиторов, путем осуществления страхования заложенного жилья, включая его титул, страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страхования гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. Они также выступают в качестве надежного «накопителя» денежных средств потенциальных заемщиков в объемах, достаточных для осуществления первичного ипотечного взноса. Кроме того, они могут выступить инвесторами жилищного строительства в интересах потенциальных заемщиков за счет сформированных резервов. Страховые компании – одни из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) инвесторов на фондовом рынке.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние  годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют  создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых  видов страхования, ранее не известных  в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего  эквивалента во многом лишает страховой  бизнес здоровой экономической основы для существования страховых  операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая  валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению  его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций  является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность  инвестированных средств, так и  стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в  области страхования, грамотных  актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать  его престижным. Государственное  значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных  ставить и творчески решать сложные  проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая группа проблем  связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом  сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем  законодательстве использования таких  активов, как ссуды, снижает привлекательность  и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная база по регулированию страхового рынка  остается слабо разработанной и  требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный  характер нормативной базы; слабо  работает механизм регулирования и  использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой  рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и  ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются  границы страхования в связи  с осуществлением акционирования и  развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать  вопрос о возможности продажи  земли в частную собственность. Все это позволит не только создать  материальную основу под развертывание  предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

 

 

 

ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ

 

 

Задача 3

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования от несчастных случаев.

Исходные данные:

Вероятность наступления риска - 0,03

Средняя страховая сумма - 10 тыс. руб.

Среднее страховое обеспечение - 6 тыс. руб.

Количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями  - 900.

Доля нагрузки в тарифной ставке - 28%

Средний разброс страхового обеспечения  - 1,5 тыс. руб.

Коэффициент, зависящий  от гарантии безопасности а(у) -1,645

 

Решение:

 

При решении данной задачи следует руководствоваться методикой 1 расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 08.07.93 г.

Рассчитывается  нетто-ставка (Тн). Она состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр): Тн = То+ Тр.

Основная  часть нетто-ставки определяется по формуле:

 =100*6000/10000*0.03=1,8  (руб.)

 

где  Р - вероятность наступления страхового случая;

Wc - среднее страховое возмещение; 

Snc  -  средняя страховая сумма

 

Рисковая  надбавка определяется:

 

=1,2*1,8*1,645*0,97=4,22

 

Тн=4,22/1,8+4,22=0,7

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

=0,7*100/(100-28)=0,97

где  f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

 

Задача 14

 

В результате дорожно-транспортного  происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 120 тыс. рублей. Износ на момент заключения договора страхования - 30%. Стоимость уцелевших деталей составила 5 тыс. рублей, На приведение их в порядок израсходовано 0,8 тыс. рублей.

Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

 

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком.