Сегментация существующих потребителей страховых услуг на российском рынке. Мотивы потребления страховых услуг

 

АЛТАЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ  И ПРАВА

 

 

Регистрационный № _______

«____» _____________ 200 __г.

 

 

Контрольная работа

 

По дисциплине «Страхование»

 

Выполнил студент МОС-81 группы

Экономического            факультета

Вальдман_____________________

фамилия

_Роман Павлович________________

  имя, отчество

 Проверил:

                _________________________

 Оценка _______________________

 «____» ________________200 ___ г.

   Подпись___________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Барнаул 2013г.

Введение

 

Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние  и перспективы страхового рынка  в России. Основной ролью страхования  является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения  качественным медицинским обслуживанием  и многое другое. В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное  собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений  в области государственного регулирования  страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана  с неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует  несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые  компании в основном по географическому  признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в  России исследуются и обсуждаются  широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно  говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана  достаточно глубоко. Более того, наблюдается  определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют  акценты, отдавая приоритет решению  той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что  лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой  системе России.

Российский рынок страхования  имеет большие перспективы, в  нашей стране система страхования  развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца  освоен. Экономисты прогнозируют в  скором времени развитие данного  риска, хотя на данный момент он существенно  тормозиться финансовым кризисом.

Изучение перспектив развития страхования  в нашей стране помогает оценивать  существующее место страхования  в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования  в нашей стране отстает от ведущих  развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции  развития страхового рынка России в  будущем.

 

 

 

 

 

 

3. Анализ, тенденции и необходимые условия развития страхового рынка РФ.

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  воспроизводства.

Если же процесс общественного  воспроизводства прерывается или  нарушается в результате разрушительного  воздействия стихийных сил природы  или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный  материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

В современном обществе рискованный  характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько  противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между  людьми. Огромные масштабы общественного  производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения  случайных, непредвиденных событий, имеющих  неблагоприятные последствия. Развитие рыночных отношений увеличивает  предпринимательские риски.  Негативной стороной научно-технического прогресса  является нарастание технологических  рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные  фонды, как натуральные, так и  финансовые. В течение многих лет  в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным  фондам широкого назначения. С их помощью  осуществлялись дополнительные капиталовложения  в оборону страны, в различные  отрасли народного хозяйства  и непроизводственной сферы, если это  вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Широкое развитие рыночных отношений существенным образом  меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым  фондом, связанным с применением  страхования. Потребности в страховой  защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов  и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены  главным образом с помощью  страхования, которое становится  объективно необходимым элементом  современных производственных отношений. Страхование в сочетании с  самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему  обеспечения бесперебойности и  непрерывности общественного производства.

В целом развитие российского  страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления  страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес  основные направления деятельности компаний. В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

на долю страхования имущества  и ответственности приходится около 19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования  в условиях высокой инфляции может  вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие  популярности краткосрочных видов  страхования жизни.

Что касается страхования имущества  и ответственности, то причин низкого  уровня развития этих видов страхования  несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности  потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров  страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес  к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и  финансовых ресурсов для обеспечения  своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природных и техногенных катастроф  ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование  премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому   страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется  недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга  путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных  перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку  деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы   государственного     регулирования.

Существенным препятствием для  повышения уровня и культуры страхования  является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных  расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного периода  ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении  настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования  апробированного международного опыта.

Многие модели и решения, разработанные  в развитых странах в области  страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

Достаточно  часто практикуется проведение международных  конференций, семинаров с различной  тематикой. Одним из таких мероприятий  является ставшее традиционным "Страховое  Рандеву" в Москве, завоевавшее  мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле прошлого года, стало активное участие в ней  страховщиков стран СНГ, в том  числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла  заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между  страховщиками и гос.органами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

 

 

13. Двойная роль страхования в функционировании института ипотеки (как объект страхования и как форма размещения страховых резервов).

Ипотечное страхование – это  совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов  участников рынка ипотечного жилищного  кредитования.

Ипотечное страхование является методом  управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски  между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и  обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.