Роль и место перестрахования в развитии страхового рынка

Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны согласовать, на каких условиях предоставлено перестраховочное покрытие: в отношении убытков, возникших в течение срока перестрахования, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в течение срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называемого года наступления убытков, это означает, что все произошедшие, но не заявленные, так же как заявленные, убытки могут повлечь возникновение обязательства осуществить перестраховочную выплату.

И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии календарного года, это означает, что перестраховочное покрытие распространяется на все договоры страхования, заключенные страховщиком в течение срока действия договора перестрахования, независимо от фактической даты наступления убытка.

Как правило, договоры облигаторного перестрахования заключаются сроком на один год.

Преимущества облигаторной формы перестрахования:

1. Для перестраховщика: облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно большого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.
2. Для цедента: исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. Пролонгирование договора перестрахования на новый срок обычно происходит автоматически. Снижение накладных расходов по перестрахованию.

Недостатки облигаторной формы перестрахования:

Для цедента: нет возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда он заключает нестандартный договор страхования. Страховщик оказывается вынужден отдавать в перестрахование и такие договоры, обязательства по которым он мог бы вполне оставить полностью на своей ответственности, что уменьшает объем его страховой премии.

Факультативно-облигаторное перестрахование. Эта форма дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

 

 

 

 

3 Анализ  перестраховочного рынка РФ

 

Российский рынок перестрахования развивается в условиях острой конкуренции между национальными перестраховочными обществами и международными брокерами и перестраховщиками. При существующей низкой капитализации российского страхового и перестраховочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше 2/3 перестраховываемых в России премий передается за границу. Небольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспечения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению риском. Доля получаемых из-за рубежа рисков невысока, она оставляет около 20% принятых в перестрахование премий. Предложения по размещению риска в России поступают в основном из Белоруссии, Украины, Казахстана, Армении.

Рынок перестрахования можно характеризовать с нескольких точек зрения. С позиции активного или пассивного перестрахования, можно анализировать риски, принимаемые в перестрахование (пассивное), и риски, передаваемые в перестрахование (активное).

Сначала рассмотрим  динамику и структуру пассивного перестрахования. Для этого проанализируем страховые премии и выплаты по договорам, принятым в перестрахование.

 

Таблица 1. – Динамика и структура страховых премий по договорам, принятым в перестрахование за 2009-2011 гг.

 

Страховые премии по договорам, принятым в перестрахование	2009		2010		2011		Темп роста, 2011/2009, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.
Страхование жизни	41	0,10	69	0,20	6	0,02	14,35
Личное страхование (кроме страхования жизни)	4 537	10,55	3 671	10,57	3 448	9,91	76,00
Страхование имущества	31 631	73,55	25 604	73,75	26 436	75,97	83,58
Страхование ответственности	5 965	13,87	4 909	14,14	4 423	12,71	74,15
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	607	1,41	371	1,07	431	1,24	71,04
Итого добровольного страхования	42 781	99,48	34 625	99,73	34 744	99,85	81,21
Обязательное страхование	179	0,42	95	0,27	52	0,15	28,92
Итого	43 004	100	34 719	100	34 796	100	80,91

Согласно исходным данным мы видим отрицательную динамику поступления страховых премий по договорам, принятым в перестрахование. Наибольшее сокращение премий наблюдается по договорам обязательного страхования – сократились в 3 раза. Большей популярностью в перестраховании пользуется страхование имущества. Оно занимает около 70% в структуре страховых премий по договорам, принятым в перестрахование. Премии по данному виду страхования сократились на 16,5 % за 2009-2011 гг. Около 13 % всех премий по договорам, принятым в перестрахование, обеспечивает страхование ответственности. Меньше всего рисков принимают в перестрахование в страховании жизни (менее 1 %).

Теперь рассмотрим выплаты по договорам, принятым в перестрахование.

 

Таблица 2. – Динамика и структура страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование за 2009-2011 гг.

 

Страховые выплаты по договорам, принятым в перестрахование	2009		2010		2011		Темп роста 2011/2009, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.
Страхование жизни	41	0,28	7	0,06	2	0,01	4,08
Личное страхование (кроме страхования жизни)	925	6,23	799	6,69	781	5,69	84,48
Страхование имущества	12 049	81,11	9 876	82,71	10 948	79,69	90,86
Страхование ответственности	1 120	7,54	1 024	8,58	1 125	8,19	100,42
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	651	4,38	176	1,47	814	5,92	125,01
Итого добровольного страхования	14 787	99,54	11 882	99,51	13 670	99,50	92,45
Обязательное страхование	97	0,65	58	0,49	69	0,50	70,94
Итого	14 855	100	11 940	100	13 739	100	92,49

 

Анализируя данные, представленные в таблице, можно сделать вывод, что страховые выплаты также как и страховые премии по договорам, принятым в перестрахование, имеют отрицательную динамику. В целом за последние три года сократились на 7,5 %. При этом меньше всего выплачивают по рискам, принятым по страхованию жизни – сократились в 20 раз. Но среди этих показателей прослеживается и положительная динамика – в страховании ответственности (100,42%) и страховании предпринимательских рисков (125,01%). Что касается структуры, то ситуация здесь идентичная страховым премиям по договорам, принятым в перестрахование.

Проследим динамику соответствия страховых премии и страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование.

Рисунок 1. – Динамика соответствия страховых премий и страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование, млн. руб.

 

Как мы видим из рисунка, страховые премии опережают страховые выплаты. Это говорит о рентабельности договоров, принятых в перестрахование, также о правильности передачи риска и проведение предупредительных мероприятий.

Теперь рассмотрим активное перестрахование, т.е. договоры, переданные в перестрахование.

 

Таблица 3. – Динамика и структура страховых премий по договорам, переданным в перестрахование за 2009-2011 гг.

Страховые премии по договорам, переданным в перестрахование	2009		2010		2011		Темп роста 2011/ 2009, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.
Страхование жизни	187	0,19	364	0,42	229	0,23	122,82
Личное страхование (кроме страхования жизни)	9 429	9,64	8 021	9,25	8 837	9,06	93,72
Страхование имущества	72 497	74,14	65 272	75,31	73 802	75,70	101,80
Страхование ответственности	12 809	13,10	10 209	11,78	10 873	11,15	84,89
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	2 258	2,31	2 559	2,95	3 506	3,60	155,24
Итого добровольного страхования	97 179	99,38	86 425	99,72	97 247	99,74	100,07
Обязательное страхование	498	0,51	243	0,28	250	0,26	50,33
Итого	97 787	100	86 668	100	97 498	100,00	99,70

 

В целом, страховые премии по договорам, переданным в перестрахование, за три года немного сократили свое значение – на 0,3 %. Наибольший рост премий наблюдается по страхованию предпринимательских рисков – 155,24 %. Это говорит о том, что предприниматели страхуют достаточно большие и рискованные объекты, поэтому страховщики  хотят обезопасить себя, передавая часть рисков перестраховочной компании. Также на 22,82% увеличилось страхование жизни. Но, как и в пассивном перестраховании, наибольшую долю среди всех договоров занимают договоры по страхованию имущества – около 75%.

Рассмотрим теперь динамику и структуру доли перестраховщиков в выплатах по договорам, переданным в перестрахование.

 

Таблица 4. – Динамика и структура доли перестраховщиков в страховых выплатах по договорам, переданным в перестрахование за 2009-2011 гг.

Доля перестраховщиков в выплатах по договорам, переданным в перестрахование	2009		2010		2011		Темп роста 2011/2009, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.	сумма, млн. руб.	уд. вес, %.
Страхование жизни	40	0,18	32	0,13	77	0,27	191,80
Личное страхование (кроме страхования жизни)	1 885	8,38	2 088	8,60	1 966	6,88	104,30
Страхование имущества	18 029	80,21	19 541	80,45	24 192	84,72	134,19
Страхование ответственности	767	3,41	579	2,38	732	2,56	95,43
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	1 527	6,80	1 863	7,67	1 366	4,78	89,46
Итого добровольного страхования	22 248	98,98	24 104	99,23	28 333	99,22	127,35
Обязательное страхование	167	0,74	187	0,77	223	0,78	133,65
Итого	22 478	100	24 291	100	28 556	100	127,04