Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Мая 2012 в 01:58, курсовая работа
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).
Цель данной курсовой работы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.
Введение……………………………………………………………………... 3
1. Сущность страхования и основные его виды………………………….. 5
1.1. Понятие страхования…………………………………………….5
1.2. Страховой рынок…………………………………………………..6
1.3. Формы страхования: добровольное и обязательное………..… 9
1.3.1. Добровольное страхование…………………………. 9
1.3.2. Обязательное страхование……………………………14
2. Теоретические основы страхового рынка в РФ……………………… 14
2.1. Сущность и функции страхового рынка ……………………………14
2.2. Участники страхового рынка ………………………………………18
3. Особенности функционирования страхового рынка в РФ…………… 24
3.1. Особенности развития страхового рынка в РФ………………………24
3.2. Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации……………………………………………… 29
4. Организационно-правовые основы страхового дела…………………....36
4.1. Страховые фонды, формы их организации……………………...36
4. 2. Страхование как часть системы финансовых отношений…......37
4.3. Функции страхования……………………………………………..39
5. Страховой маркетинг………………………………………………………42 6. Приоритетные направления развития страхового рынка…………….....46
Заключение…………………………………………………………………53
Список литературы………………………………………………………..55
Приложение…………
В этой непростой ситуации Росстрахнадзор разработал антикризисные меры, призванные укрепить платежеспособность страховых компаний.
Росстрахнадзор предлагает использовать субординированные кредиты для страховщиков, нуждающихся в увеличении уставного капитала. Такие кредиты должны быть безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования, надзор предлагает увеличить маржу платежеспособности. Росстрахнадзор предлагает также смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику, в течение трех месяцев нарушающему соотношение нормативов платежеспособности. По мнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласовать с регулятором, план оздоровления и приведения в соответствие с требованиями своих активов, а предписаниями будут караться отклонения от этого плана. Предложения службы касаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков аграрных страховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.
Впрочем, есть в предложениях Росстрахнадзора и жесткие меры - учитывать объем банковских гарантий, приравненных к обязательствам страховщика, при расчете маржи платежеспособности компании.
Поддержка страховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Субординированные кредиты помогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того помощь государства должна быть нацелена на более гибкое применение нормативов в особенности в кризисных условиях и одновременно нужны жесткие меры по оздоровлению рынка.
Страховой рынок России выйдет из кризиса гораздо более здоровым, на нем останется меньше компаний, но они будут более финансово-устойчивыми, клиентоориентированными и принимающими решения на долгосрочную перспективу. Но до того, как кризис закончится, им придется очень нелегко (7, 50).
Сегодня на глобальном уровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости, а также снижение уровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживание имеют те российские перестраховщики, которые построили свой бизнес на реальном перестраховании. Что же касается компаний, в основе работы которых лежит какая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у них есть шансы. В период кризиса на первый план выходит вопрос надежности перестраховочной защиты, и российским перестраховщикам придется доказать свою способность предоставить ее перестрахователям.
По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта.
1. Эффект кумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков.
Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.
Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.
Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.
Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.
2. Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах - в период бума автострахования - собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса.
3. Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий: страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.
В случае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.
4. Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях.
К сожалению, в России страхование слишком часто не считается чем-то необходимым, и при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, что хочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение дел изменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование, а самые умные понимают это уже в период кризиса.
Подводя итог курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.
Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности», представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.
Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.
1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности
2. Начало процессов капитализации на страховом рынке
3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка
4. Присутствие иностранного капитала.
5. Перестрахование
Основными задачами развития страхового дела являются:
• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Список использованной литературы
2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006. - 464 с.
3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. – М.: инфра-М, 2009. – 448с.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (20.04.2008) М.: ГроссМедиа, 2009. – 496с.
5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с
8. Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система.: Учебное пособие 2-е изд. – М.: Риор, 2009 – 121с.
9. Лайков А. Ю. «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»// «Финансы», № 11, 2009 г.
11. Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИВЦ Минфина, 2005 – 246с.
12. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование: теория и практика. М.: ЮНИТИ, 2008 г.
13. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит.: Учебное пособие 6-е изд., испр. и доп. – М.: Академия, 2008. – 288с.
14. «Проблемы современного Росгосстраха» // Российская газета 11.04.2003 №69.
16. Русакова О.И., Хаустов Д.С. «Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке» // «Страховое дело», декабрь, 2007 г.
17. Русецкая Э.А. «Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ» // «Финансы и кредит» - 2007 - №47 – с.58-59.
18. Садыкова Р.Ш. Финансы и кредит: Учебное пособие для студентов специальности 080502.65 «Экономика и управление на предприятиях нефтяной и газовой промышленности». Часть I. – Альметьевск: Альметьевский государственный нефтяной институт, 2007. – 208с.
19. Скамай Л.Г. Страховое дело. 2-е изд.,доп. и пер.: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2008 – 304с.
20. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебн. пособие. – М.: ИНФРА‑М, 2005. – 312 с.
22. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, – 2005. 875 с.
26. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред.проф.Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.
27. Финансы, денежное обращение, кредит. /Л.А. Дробозина и др. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.
28. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. -М.: Высшее образование, 2006.- 575 с.
29. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти.- М.; Юрайи - М, 2004
30. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник. – М.: Юрайт-издат, 2007 – 270с.
31. Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. —М.: КНОРУС, 2007. - 56 с.
32. http://www1.minfin.ru
33. www.raexpert.ru
34. http://straxowanie.ru/articles
Приложение:
Рейтинг надежности
Агентство «Эксперт РА» рейтинговым классом определяет финансовое состояние страховщика, а также качество управления им страховыми и инвестиционными рисками.
1. АльфаСтрахование A++
2. ВСК A++
3. Ингосстрах A++
4. КапиталЪ A++
5. МАКС A++
6. РЕСО-Гарантия A++
7. РОСНО A++
8. Ренессанс A++
9. Росгосстрах A++
10. СОГАЗ A++
11. УралСиб A++
12. АВИКОС A+
13. АФЕС A+
14. ВТБ Страхование A+