Развитие страхового рынка в России

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

- обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

- освобождения государства от дополнительных расходов;

- стимулирования научно-технического прогресса;

- защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

- концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страховых случаев. Единственный способ противостояния этой опасности – наличие необходимых страховых фондов.

Функция освобождения государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

Функцию стимулирования научно-технического прогресса страхование выполняет двояким образом. Во-первых, страховые организации фиксируют внимание своих корпоративных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые организации собственными усилиями и через фонды предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста для национального хозяйства обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость.

5.      Страховой маркетинг в России.

           Страховой маркетинг является частью общей маркетинговой науки и представляет собой систему взаимодействия страховщика и страхователя, направленную на взаимный учет интересов и потребностей. Страховой маркетинг, с одной стороны, - явление страхового рынка, в значительной мере определяющее лицо страхования, а с другой -  практический инструмент работы страховых организаций. Данный инструмент направлен на изучение рынка и оптимизацию работы с потребителями.

В структуре страхового маркетинга в настоящее время выделяются два самостоятельных направления:

- товарный, или рыночный, маркетинг;

- структурный, или организационный, маркетинг.

Цель рыночного маркетинга – совершенствование деятельности страховщика и повышение прибыльности страховых организаций за счет анализа состояния внешней среды и изменения товарной среды. Рыночный маркетинг включает:

- изучение и сигментацию рынка, а также собственного страхового портфеля самим страховщиком;

- определение потребностей рынка в страховой продукции и концентрацию усилий на наиболее прибыльных направлениях;

- более точное определение уровня риска для групп клиентов или каждого страхователя индивидуально;

- учет потребностей страхователей при разработке страхового продукта, т.е. совершенствование страховой продукции в соответствии с требованиями рынка.

Организационный маркетинг нацелен на повышение эффективности деятельности страховой организации за счет оптимизации ее внутреннего устройства:

- выбора оптимальной системы сбыта страховой продукции исходя из особенностей потребительского поведения, свойств страхового продукта;

- стимулирования сбыта;

- совершенствования и развития структуры страховых организаций исходя из ее задач с учетом особенностей и квалификации персонала, специфики рынков в связи с организацией системы сбыта страховой продукции;

- совершенствования разделения труда по горизонтали и вертикали.

Страховой маркетинг не может быть эффективным, если он не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентов). Поэтому страховой маркетинг выполняет следующие функции:

- исследование рынков и изучение собственного страхового портфеля;

- разработку требований к страховым продуктам (услугам);

- продвижение страховых продуктов на рынок

Исследование рынков и собственной клиентской базы – это изучение потенциальных и нынешних клиентов с целью выявления таких  потребительских групп, привлечение которых в страховых организациях в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. Исследование рынков подразумевает также его сегментацию и выделение целевых (наиболее предпочтительных) участков.

Данный процесс должен осуществляться с учетом свойств потенциальных клиентов и имеющейся у страховщика клиентуры, к которым относятся:

- ее страховые потребности – требуемое страховое покрытие;

- географическое и социально-демографическое распределение;

- платежеспособность потребителей;

- возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;

- стоимость привлечения клиентуры в страховые организации – затраты на содержание сбытовых звеньев;

- возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов – динамика потребительского сегмента в плане его платежеспособности, потребностей и способов привлечения в страховые организации;

- конкурентность страховых рынков и возможные перспективы действия конкурентов;

- оценка уровня риска наступления страхового случая для различных типов страхователей;

- оценка средней стоимости страхового события и стоимости страховых случаев для различных групп потенциальных клиентов.

Исследование собственного страхового портфеля страховщика – это анализ вероятности наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для фирм в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей):

- географического положения;

- профессии;

- характера деятельности;

- пола;

- возраста;

- характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов.

Анализ страхового портфеля позволяет оценить потребности клиентуры в страховом покрытии, изучить факторы привлекательности продукта и страховые организации в целом, разработать методики удержания клиентуры.

Разработка требований к страховым продуктам – это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей, а также соответствующих потребительским предпочтениям в отношении формы организации страхового продукта. В этот процесс должны входить:

- принимаемые на страхование имущественные интересы;

- страхуемые рынки;

- цена страхового продукта;

- дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком;

- качество и полнота обслуживания клиента на стадии продолжения страхового договора.

            Страховой маркетинг в России в последнее время становится довольно популярным направлением развития большинства отечественных страховщиков. Появляется все больше теоретико-методологического и прикладного научного материала, где в той или иной степени затрагиваются проблемы страхового маркетинга. (16, 25).

   6. Приоритетные направления развития страхового рынка

Для преодоления негативных процессов в экономике, связанных с мировым финансовым кризисом, который набрал оборотов в начале осени 2008 года, руководство страны разработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисных мер.

В программе антикризисных мер правительства на 2009 год о страховании упоминается только два раза: в рамках банкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страхового дела, разработанной Минфином (9,44).

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.

Основная цель проекта:

                  определение перспективных направлений этой сферы;

                  государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;

                  совершенствование ее законодательной базы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:

                  укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

                  придание импульса развитию личного страхования;

                  создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

                  замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

                  активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

                  совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

                  развитие системы взаимного страхования;

                  обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

                  выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

                  более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

                  подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

                  содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

                  повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

                  обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

                  формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;

                  обеспечение прозрачной информационной среды.

Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

Между тем эксперты констатируют, что эпоха благоденствия на страховом рынке заканчивается. В результате кризиса в большей мере пострадают страховые продукты, связанные с кредитованием. Сегодня большинство банков сократили кредитные программы. На рынке ипотеки остаются работать только самые крупные игроки, а также банки с госучастием. Предвидя снижение покупательной способности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынку дополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных, а также планируют экономить за счет использования франшизы (9, 47).

И “системные ошибки страховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия на страховом рынке, станут причинами кризиса на рынке”(13). В первую очередь это касается рынка автострахования. Его бурный рост был вызван бумом автокредитования, где страховка шла в обязательном порядке, при этом добровольное автострахование практически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиков решала исключительно краткосрочные задачи - привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня.

Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса, считают эксперты. Сегодня, когда рынок автокредитования резко сжался, а те, кто выплатил кредиты, отказываются от услуг страховщиков, строить подобные пирамиды дальше не получится. То же самое относится и к жилищному страхованию, которое по новому закону перестало быть обязательным при ипотечном кредитовании, да и сам рынок ипотеки практически закрылся. И справиться с падением взносов они смогут только "повернувшись лицом к клиенту" - ориентируясь на более качественный добровольный спрос. Но и он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.