Развитие страхового рынка в России

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято  Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования  в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в  России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.⁸

Историю развития страховой отрасли в новейшей истории России можно разделить на несколько этапов.

Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний (схем по выводу капитала за рубеж и налогосберегающих операций), что позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. По официальным данным, как размерные, так и удельные показатели российского страхового рынка на первом этапе его становления соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные показатели были значительно меньше.⁹

Второй этап развития рынка, начавшийся с 2003 года, проходил под знаком

введения ОСАГО, очищения рынка от схем, роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые услуги. К 2006 году доля неклассического страхования на российском страховом рынке приблизилась к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий. Начиная с 2005 года, средние годовые темпы роста страхового рынка составляли порядка 10-15%.

Второй этап развития страхового рынка завершился мировым финансовым кризисом. Кризис 2008-2009 годов оказался первым серьезным испытанием для

российской  страховой отрасли в ее современной  истории.

В 2009 году впервые  темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и - 7,9% соответственно).

В результате объем  российского страхового рынка в 2009 году составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) – 101,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) – 277,3 млрд рублей, по страхованию ответственности – 26,0 млрд рублей.

Таким образом  из вышесказанного следует вывод: страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Участники и отросли страхового рынка РФ

2.1 Участники страхового рынка

 

       В данной главе описываются участники страхового рынка .

     Отечественное страхование предполагает несколько участников страховых отношений (субъектов страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

       Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда.

      Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, лишь минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

      Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.¹⁰

       Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.  

      Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

       Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или правоотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка.

      Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов).

       Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия. ¹¹

      Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

      Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

      Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя. Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.¹²

        На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти (комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, Минфин РФ и его инспекции, налоговые и статистические органы государства) и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.¹³ 

   Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.

      Из этого следует что страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Государственный страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере.

 

 

2.2 Основные  отросли страхования в РФ

      Страховая деятельность разделяется на 2 основные отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

      Отрасль страхования ‒ это относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случает для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования распределения и использования страховых фондов (резервов).  Исходя из объектов страхования, по российскому страховому законодательству выделяют две основные отросли страхования: личное и имущественное, и 23 лицензируемых вида деятельности в рамках этих отраслей. Имущественное и личное страхование принципиально различаются по двум признакам. ¹⁴

Во-первых, как  следует из названия, при имущественном  страховании страхуемый интерес  должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного. Соответственно страхование здания от пожара. Товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-либо обязательствам или на случай убытков, ‒ имущественное страхование.

Во-вторых, при  имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для  предоставления защиты не требуется. Чтобы  вред имел денежную оценку. То есть имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное ‒ характер обеспечения.

Внутри отдельной  отрасли страхования различаются  более мелкие виды страхования. Например, в отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственных построек. В автотранспортном страховании различают страхование самих автомобилей; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование ответственности владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам.¹⁵

     В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

В страховании  ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает: