Развитие страхового рынка в России

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального  образования

 

Кафедра финансов

 

Курсовая  работа

по финансам

 

Тема: Развитие страхового рынка в России

 

 

Автор:

экономика, 2 курс, 24 группа

форма обучения: дневная

 

 

Научный руководитель:

доцент, кандидат экономических наук

 

 

Тверь 2012

 

                                                                     

 

Содержание

 

     Введение………………………………………………………………….…...3

1. Теоретические основы страхового рынка.…………………………........5

     1.1. Сущность и функции страхового рынка…………………………....5

    1.2. Этапы  развития страхового рынка……………….………………….11

2. Участники и отросли страхового рынка РФ ……………..…………….14

          2.1. Участники страхового рынка ……………………….….…………...14

          2.2. Основные отросли страхования  в РФ…………………………........18

3. Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России на современном этапе……………………..………………………...………22

       Заключение………………………………………………………………….27

      Список использованной литературы………………………………………29 
                                                                             Введение

       Постановка проблемы данной курсовой работы заключается в рассмотрении перспектив развития страхования в России.

      В России страхование только лишь развивается, хотя появилось оно очень давно. С самого его появления, развиваясь, имело единственное назначение — удовлетворение разнообразных потребностей человека по средствам системы страховой защиты от несчастных случаев.

    Выбранную Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

     Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений.

     Данная тема нам  максимально  интересна.  Так как страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.

     Цель данной курсовой работы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати изучить сущность страхового рынка и проанализировать  тенденции его развития в России.

Основными задачами этой курсовой работы являются:

- раскрыть теоретические  основы страхового рынка;

- рассмотреть участников и основные отросли страхового рынка в России;                                                  

- показать перспективы развития рынка страхования в РФ;

 

     В соответствии с указанной целью, работа разделена на три главы.

     В первой главе рассматриваются теоретические основы, сущность и значение страхового рынка в РФ.

     Во второй рассмотрены участники и отросли страхового рынка.

     В третьей рассматривается основные тенденции и перспективы развития рынка страхования в России на современном этапе.

     Данная работа строится на основе 25 источников, из них базовые работы таких авторов, как Л. Г. Скамай, Ю. С. Бугаев, Голодова Ж .Г, Купцов М.М, Марчук А., Лайков А. Ю., Никулина Н.Н., Березина С.В., Сухов В., Сплетухов Ю.А., и.т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1. Теоретические основы страхового рынка

     1.1 Сущность и функции страхового рынка.

Страхование в  настоящее время является важнейшим  сегментом рыночных отношений и  одной из динамично развивающихся  сфер российского бизнеса.

Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит именно на страховом рынке.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Страховой рынок ‒ составная часть финансового рынка страны. Где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.¹

Всеобщность страхования  определяет  непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

         Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны как на партнерской основе, так и в  условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные  денежные средства населения и хозяйствующих  субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки ‒ депозиты, фондовый рынок ‒ ценные бумаги и т.д.²

Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых  им функциях, которые можно разделить  на общерыночные и специфические (рис. 1).

 

Рис.1 Функции страхового рынка

К общерыночным функциям страхового рынка относятся следующие:

* коммерческая ‒ страхование является предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли путем предоставления страховых услуг населению, физическим и юридическим липам;

* ценовая ‒ реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Стоимость страховой услуги (или ее пена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику; кроме этого, цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;

* информационная ‒ информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах на страховом рынке;

* регулирующая ‒ осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением участниками страхования этих правил. ³

К специфическим относятся следующие функции страхового, рынка:

* покрытия риска ‒ в процессе страхования негативные последствия рисков, возникающих как на бытовом уровне, так и в процессе осуществления хозяйственной деятельности, принимают на себя страховые компании;

облегчения  доступа к дополнительным источникам финансирования -- облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика; облегчение доступа граждан к прочим источникам финансирования своей жизнедеятельности, так как страхование жизни и недвижимости ‒ необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля ‒ необходимое условие для его покупки в кредит;

* предупредительная ‒ разработка и претворен ие в жизнь комплекса мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

* формирования специализированного страхового фонда ‒ реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме того, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, в банки, недвижимость и т.п.⁴

Таким образом, в широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляет формирование спроса и предложения на него. При этом объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для зашиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.⁵

В соответствии с Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений  и, соответственно, участниками страхового рынка являются:

* страхователи (застрахованные лица, выгодоприобретатели);

* страховые  организации* общества взаимного  страхования;

* страховые агенты;

* страховые  брокеры;

* страховые  актуарии;

* федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функций по контролю и надзору в сфере страхового дела;

* объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются при этом субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию, за исключением, деятельности страховых актуариев, которая подлежит аттестации.⁶

Рис.2 Схема организации  страхового рынка.

А ‒ прямое страхование без участия страхового посредника;

Б ‒ прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника;

В ‒ перестрахование; Г ‒ соцстрахование.

 Из этого  следует что страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

1.2 Этапы  развития страхового рынка

     В этой главе мы рассмотрим этапы развития страхового рынка.                  Развитие страхового рынка можно разделить на 3 этапа: страхование в царское время, страхование в советские годы и страхование в современной России.            Страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение  национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов. 

Страхование в  Советской России 1917— 1991 гг. (имеется  в виду территория бывшего СССР);

национализация  страхового дела :

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой  монополией.

Страхование в  Российской Федерации после 1991 г. (имеются  в виду крупные геополитические  изменения новейшего времени).⁷

В начале 90-х  годов в Российской Федерации  началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную  базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.