Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Апреля 2014 в 10:35, курсовая работа
Целью курсовой работы выступает изучение проблем классификации страхования в современных условиях.
Задачи работы следующие:
- рассмотреть классификацию общих видов страхования;
- изучить классификацию страхования жизни;
- осуществить анализ развития общих видов страхования в РФ
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы классификации страхования в современных условиях 4
1.1. Классификация общих видов страхования 4
1.2. Классификация страхования жизни 11
Глава 2. Развитие различных видов страхования в Российской Федерации 16
2.1. Анализ развития общих видов страхования 16
2.2. Развитие страхования жизни в России 19
Глава 3. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве 24
Заключение 29
Список литературы 31
Приложение 1 33
Приложение 2 34
Доля страхования жизни заемщиков потребительских кредитов выросла на 1,3 п. п., составив 27,4% в 1 полугодии 2012 года, доля инвестиционных страховых продуктов страхования жизни выросла на 1,6 п. п., до 5,9%, доля смешанного страхования жизни сократилась на 1,6 п. п. (50,7%).
При этом в структуре взносов по смешанному страхованию жизни произошли заметные изменения: доля страхования на срок от 5 до 10 лет сократилась на 12 п. п., доля страхования на срок от 1 до 2 лет выросла на 15 п. п. (рис. 2.7, 2.8).
Рис. 2.7. Структура взносов по смешанному страхованию жизни по срокам, 6 месяцев 2011 года
Рис. 2.8. Структура взносов по смешанному страхованию жизни по срокам, 6 месяцев 2012 года
В целом можно сказать, что страхование
жизни – это надёжный инвестиционный
инструмент, позволяющий людям не только сохранить свои
сбережения и преумножить их, но и получить
надёжную финансовую защиту в случае непредвиденных
ситуаций. Фактически, человек, решивший
инвестировать в долгосрочное накопительное
страхование, обеспечивает себя «финансовой
подушкой безопасности», заранее спланировав
возможные расходы в будущем.
Глава 3. Проблемы классификации
страхования в российском законодательстве
В качестве основания деления страхования на имущественное и личное страхование (а в ряде классификаций – и на страхование ответственности) берется в одних случаях понятие «объект страхования», а в других – «объект страховой защиты». Между тем эти понятия синонимами не являются. Если под понятием «объект страхования» на современном этапе большинством ученых (и экономистов, и юристов) понимается страховой интерес (как специальная категория страхования), то под понятием «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье. Таким образом, по нашему мнению, возможно рассматривать понятие «объект страховой охраны» в имущественном страховании как синоним понятия «объект имущественных отношений». При этом под имущественными отношениями нами понимаются отношения, которые в содержании и объектах выражают материальные блага, ценности и которые в соответствии с этим могут иметь денежную оценку.
В теории гражданского права объекты имущественных отношений и объекты неимущественных отношений различаются. В качестве объектов имущественных отношений «могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результаты, услуги». Объектами неимущественных отношений являются блага и свободы участников гражданского общества: естественное право на жизнь, здоровье, неприкосновенность личности, имя, честь и достоинство и т. п. Однако при этом в соответствии с п. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 ГК РФ14 не все объекты неимущественных отношений могут быть «обеспечены»15 страховой защитой. Во-первых, в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами. Во-вторых, этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага как жизнь или здоровье.
Объектом страховых отношений (как имущественных отношений) и в законодательстве (ст. 4 Закона о страховом деле), и в теории признается имущественный интерес (нередко называемый также страховым интересом). Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда присутствует в страховом отношении. Он связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему. Страховой интерес обладает рядом специфических признаков и свойств. В частности, его возникновение и существование зависит от личности страхователя (а в некоторых случаях и выгодоприобретателя), возможности наступления определенных событий, а также от того, что наступление указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу. В силу этого можно говорить о самостоятельности каждой из рассматриваемых категорий. Деление же страхования на личное и имущественное на основании такого критерия как «объект страхования» вряд ли возможно, поскольку (что было показано выше) данный элемент является обязательным в страховых отношениях. Кроме того, как ранее уже говорилось применительно к «теории обеспечения», часть страховых отношений, относимых к личному страхованию, имеет ту же природу, что и отношения, относящиеся к имущественному страхованию (страхование убытков), при этом данная классификация страхования не зависит от деления на страхование имущественное и страхование личное.
Учитывая вышеизложенное, считаем, что в качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании).
Страхование, в зависимости от тех отношений в сфере страхования, которые в данный момент рассматриваются, может пониматься либо в узком (только отношения между страховщиком и страхователем по защите интересов последнего), либо в широком смысле (когда речь идет об отношениях в сфере страхования в целом). Деление же страхования на отрасли (имущественное и личное страхование) возможно лишь тогда, когда речь идет о страховании в узком смысле слова (собственно страховании). Такой вывод очевиден, поскольку деление на отрасли страхования основывается на различии объектов страховой охраны, которые присутствуют исключительно в «собственно страховых отношениях». И, тем не менее, эти страховые отношения по своему объекту (страховому интересу) являются едиными страховыми отношениями: отношениями по имущественному страхованию и отношениями по личному страхованию, иными словами – это два вида однородных отношений.
В настоящее время, основываясь на положениях п. 2 ст. 4 Закона о страховом деле и ст. 929 ГК РФ термин «имущественное страхование» является собирательным. ГК РФ также использует и другой термин: договор имущественного страхования. Анализ статей гл. 48 ГК РФ позволяет говорить, что договора имущественного страхования самого по себе не существует – это общеродовое название самостоятельных договоров, объединенных на том основании, что по данным договорам страхуется риск причинения вреда объектам имущественных отношения.
Предложенное Законом о страховом деле и ГК РФ деление страхования на две отрасли (личное и имущественное) вызвало критику со стороны некоторых ученых-экономистов на том основании, что в легальной классификации страхование ответственности необоснованно включено в имущественное страхование: «Бездоказательным является включение страхования гражданской ответственности в состав имущественного страхования в качестве его подотрасли, так как гражданская ответственность как конкретный объект страхования есть правоотношение, а не имущество».
Относительно данной позиции необходимо отметить следующее: во-первых, объектом страхования гражданской ответственности является имущественный (страховой) интерес, связанный с этой ответственностью, а не «правоотношение гражданской ответственности» само по себе; во-вторых, гражданская ответственность есть разновидность юридической ответственности, которая действительно понимается некоторыми исследователями как правоотношение. Данная точка зрения является спорной. Большинство ученых все же не относит юридическую ответственность (а, следовательно, и гражданскую ответственность) к правоотношениям. Таким образом, нет достаточных оснований говорить, что гражданская ответственность есть правоотношение. Это лишь одно из возможных возражений на указанную позицию. Можно привести и некоторые другие.
Наступление гражданской ответственности, например, страхователя, означает, что в случае предъявления к нему требований о возмещении вреда или требования о возмещении ущерба, причиненного неисполнением или ненадлежащим исполнением договорного обязательства, страхователь может понести имущественные потери. Риск именно этих имущественных потерь может быть застрахован по договору страхования ответственности. При этом необходимо учитывать, что объектом договора страхования является не сама ответственность и даже не возможные имущественные потери страхователя, а интерес страхователя в том, чтобы не платить соответствующие денежные суммы (страховой интерес). Данные имущественные потери в страховании ответственности и убытки в страховании имущества, вне всякого сомнения, имеют имущественную природу. В отношении тех и других возможно применять денежную оценку. Поэтому и можно говорить о страховании ответственности как о виде имущественного страхования, наряду со страхованием имущества.
Думается, что более правильно было бы называть страхование ответственности «страхованием интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя». Формулировка «страхование ответственности» является лишь более универсальной и удобной, но значительно менее точной по сравнению с предложенной. Тем не менее, традиция российской страховой науки считает термин «страхование ответственности» допустимым. Он является общепризнанным и получил легальное закрепление (например, ст. 931, 932 ГК РФ). Однако, используя данный термин, во избежание ошибок следует помнить, что на самом деле страхуется.
Следовательно, страхование гражданской ответственности все же следует отнести к имущественному страхованию, поскольку при данном виде страхования страхуется риск убытков, которые страхователь или выгодоприобретатель понесет при наступлении страхового случая (то есть при наступлении его ответственности).
Подводя итог вышесказанному, отметим, что исследования в области классификации страхования являются актуальным аспектом анализа в условиях рыночной экономики, так как позволяют детализировано охарактеризовать и оценить отдельный структурный компонент определенного вида страхования, что в свою очередь, способствует достоверному представлению научного аппарата исследования.
Классификация страхования жизни предусматривает разделение на обязательное и добровольное, которое в свою очередь делится на рисковое, смешанное и накопительное.
В 2012 году значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.
Рынок страхования жизни в России характеризуется низким удельным весом страхования жизни в общем объеме страховых премий. Такое положение объясняется следующими факторами: налоги на данный вид страхования, менталитет российских граждан.
Если говорить о динамике рынка в целом, то потенциал его роста за счет вмененного страхования очень скоро исчерпается. Кредитование не может расти так же стремительно, как в последние два года, когда кредитный рынок восстанавливался после кризиса 2008 года. Реальные доходы населения либо растут очень низкими темпами, либо не растут вообще, а значит, темпов роста кредитного рынка под 40 % в год в обозримом будущем не ожидается, скорее всего, они будут плавно снижаться. Таким образом, в нашем сегменте, сохранить темпы роста смогут только те компании, которые продолжают делать ставку на классическое страхование жизни и здоровья.
В результате теоретического анализа классификации страхования было выявлено, что существует множество подходов в научной литературе. Также выявлены проблемы классификации в российском законодательстве, которые следует исправить.
Информация о работе Развитие различных видов страхования в Российской Федерации