Развитие различных видов страхования в Российской Федерации

Видами добровольного страхования могут быть:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных  случаев;

3 ) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья) ;

4) страхование здоровья  на случай болезни;

5) страхование железнодорожного, наземного, воздушного, водного транспорта;

6) страхование грузов  и багажа;

7) страхование от огневых  рисков и рисков стихийных явлений;

8) страхование имущества;

9) страхование гражданской  ответственности владельцев наземного  транспорта; ответственности владельцев  воздушного, водного транспорта;

10) страхование ответственности перед третьими лицами;

11) страхование инвестиций;

12) страхование финансовых  рисков;

13) страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий;

14) страхование медицинских  расходов.

Обязательное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе законодательства, которым определяются общие условия и порядок проведения обязательного страхования.

 

1.2. Классификация страхования  жизни

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

Мировая страховая практика разделяет страхования жизни на страхование капиталов и страхования рент. Страхование капиталов предусматривает для страхователей возможность заключить договоры страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии до указания указанного в договоре срока (события) или на случай смерти. Страхование капиталов имеет целью создание новых капиталов.

Рентное страхование предусматривает, что определенная обусловлена договором страхования доля выплачивается страхователю (застрахованному) в виде регулярных периодических выплат, общая сумма которых зависит от продолжительности жизни страхователя (застрахованного).

Классификация страхования по объектам страхования предусматривает деление его на виды. Это позволяет страховщикам разрабатывать единые правила страхования определенных объектов от характерных для них рисков, применять методы расчета тарифов, разрабатываемых для различных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компании.

В советское время в России проводились следующие виды страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование и страхование дополнительной пенсии. Оценивая в целом заинтересованность страхователей в этих видах страхования, можно сказать, что они были популярны (за исключением пожизненного страхования), т.к. позволяли страхователям защитить себя или своих детей от различных неблагоприятных событий (травма, инвалидность, смерть), накопить определенную сумму до окончания срока договора страхования или определенного события (вступление в зарегистрированный брак, выход на пенсию). При формировании страхового рынка в целом практика страхования жизни основывалась на уже известных и популярных у населения видах страхования. Вместе с тем страховщики стали больше внимания уделять и зарубежному опыту, который ориентирует на значительное расширение перечня услуг страхователям, желающих застраховать свою жизнь.

Договор заключается на срок от одного года, при этом так же как и другие виды страховых услуг, страхование может быть либо обязательным, либо добровольным (рис. 1.1).

 

Рис. 1.1. Виды страхования жизни

Обязательное страхование жизни является дополнительным гарантом жизни и трудоспособности застрахованного человека. Как правило, эта мера применяется на законодательном уровне к определенным категориям работающего населения, чья работа подвержена повышенному риску (военнослужащие и пр.). Некоторые коммерческие организации также в обязательном порядке страхуют жизни своих сотрудников. К примеру, те же страховые компании. В обязательном порядке, предусмотренном действующим законодательством, также страхуются пассажиры общественного транспорта и пр.

Добровольное страхование жизни в России известно давно, и на сегодняшний день рынок страховых услуг предлагает в этом сегменте несколько основных вариантов: рисковое; смешанное; накопительное.

В каждом из перечисленных вариантов имеются свои положительные и отрицательные стороны.

Рисковое является одним из наиболее известных видов страхования жизни и трудоспособности. Согласно заключенному договору, клиент страхуется от несчастных случаев и смерти, возникновения травм, болезней и пр. К несомненным плюсам такого договора можно отнести возможность застраховать не только свою жизнь, но и другого человека (супруги, близкие родственники и пр.). Он заключается на определенный срок. Если с застрахованным человеком во время действия договора происходит несчастный случай, то он или указанный им выгодоприобретатель, получают страховую компенсацию, которая будет зависеть от конкретной ситуации. Сумма компенсации, может колебаться от 15-20% в случае переломов или неожиданных болезней, до 100% в случае летального исхода. Если в период действия договора страховой случай не настал – выплаты не производятся. Рисковый договор можно перезаключить, снова оплатив взнос.

Как правило, таким видом страхования пользуются те люди, которым нужна страховка на определенный период времени. К примеру, если запланировано путешествие в сейсмически активную зону, или трудовая поездка в нестабильных условиях окружающей среды (возможны цунами, оползни, ураганы и пр.).

Схема накопительного страхования жизни очень проста. Клиент заключает договор на срок не меньше одного года. При подписании сразу оговаривается несколько моментов, ключевыми из которых являются размер страхового взноса и периодичность его внесения. Эти деньги будут накапливаться страховой компанией на полисе. Часть из этих средств вкладываются компанией в инвестиции, свободные от риска и стабильно приносящие доход, вторая часть (меньшая) идет на страховую защиту клиента. Таким образом, если во время срока действия договора не произошел страховой случай, то по истечении срока, застрахованный клиент получает не только сумму, скопившуюся от взносов, но и прибыль от вложения страховой компанией его средств в инвестиционные программы.

Накопительное страхование также можно использовать для накопления средств на будущее:

• обучение детей в вузе;
• дополнительные выплаты к пенсии;
• для больших покупок (автомобиль, дача и пр.).

Страховые компании так же часто предлагают срочное страхование. То есть, выгодоприобретатель сможет получить деньги по наступлению определенного срока (совершеннолетие, 25-тилетие и пр.). Либо, деньги могут накапливаться до наступления определенного события, например, свадьбы.

Смешанное страхование жизни - одна из наиболее востребованных форм страхования жизни. Популярность ей обеспечивает объединение составляющих частей рискового и накопительного договоров, а если точнее – взяты элементы страхования жизни и «на дожитие». То есть, застрахованное лицо обеспечит себе финансовую помощь по истечении указанного в договоре срока, либо указанному в договоре выгодоприобретателю в случае своей внезапной смерти. В договоре также может быть учтена возможность потери трудоспособности, и сумма компенсационного пособия, предусмотренного на этот случай. Страховые премии и взносы могут уплачиваться в виде единовременного пособия или в качестве ежемесячных выплат. Однако, есть некоторые случаи, в которых не производятся выплаты и они, как правило, оговариваются ещё на стадии подписания договора (самоубийство и пр.).

Необходимо отметить, что в страховой практике существует несколько разновидностей смешанного страхования жизни.  К ним относятся:

- смешанное страхование  жизни с удвоенной защитой, когда  страховая сумма на дожитие  вдвое выше страховой суммы  на случай смерти;

- растущее смешанное страхование жизни, когда страховая сумма на случай смерти имеет тенденцию к увеличению в течение действия договора страхования, а сумма накоплений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок, которое предусматривает, что страховщик обещает выплату обусловленной договором страхования страховой суммы независимо от того, жив страхователь к окончанию действия договора страхования или нет.

Итак, в классификации страхования в современных условиях не разработано единой концепции по его деления.

 

 

Глава 2. Развитие различных видов страхования в Российской Федерации

 

2.1. Анализ развития общих  видов страхования

Рассмотрим динамику страховых премий, собранных российскими страховыми организациями за 2005-2012 гг. (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Динамика страховых премий, собранных российскими страховыми организациями за 2005-2012 гг.

Как мы видим по данным рис. 2.1, в период 2005-2007 гг. в структуре страховых премий больший удельный вес занимает объем страховых премий по добровольным видам страхования, в период 2008-2011 гг. больший удельный вес занимает объем страховых премий по обязательным видам страхования.

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2012 год составил 654,4 млрд. рублей, по обязательным – 156,7 млрд. рублей (без учета обязательного медицинского страхования).

Структура страховых премий, собранных российскими страховыми организациями за 2011-2012 гг. приведена в Приложении 1 и 2.

Как мы видим по данным, представленным в Приложении 1, наибольший удельный вес в объеме страховых премий за 2011 год по добровольным видам страхования имеют следующие виды страхования: имущественное страхование юридических лиц (31,52%), имущественное страхование граждан (28,01%), медицинское страхование (17,78%).

По данным, представленным в Приложении 2, можно сделать вывод, что в структуре страховых премий значительных изменений не произошло. Наибольший удельный вес в объеме страховых премий за 2012 год по добровольным видам страхования имеют следующие виды страхования: имущественное страхование юридических лиц (27,22%), имущественное страхование граждан (27,67%), медицинское страхование (16,61%).

С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Реформы в страховании сельскохозяйственных рисков проводились и ранее, но и нововведения 2012 года не смогли переломить негативную ситуацию: по данным Министерства сельского хозяйства, застраховано в 2 раза меньше посевных площадей, чем было запланировано. Недостаточное страховое покрытие и возможность получения поддержки со стороны государства при чрезвычайных ситуациях способствуют отказу от страховой защиты. Размер субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат сельхозпроизводителей по итогам 2012 года снижен почти на 1,5 млрд. рублей, так как эти субсидии выделяются при условии софинансирования из региональных бюджетов.

Основная часть договоров страхования имущества крупных корпоративных клиентов заключается с использованием «административного ресурса», а конкурентные отношения развиваются главным образом в секторе страхования предприятий малого и среднего бизнеса. Договоры заключаются в основном в отношении имущества, используемого в крупных проектах, а также приобретаемого через кредиты и лизинг. Лидером страхования имущества юридических лиц со значительным отрывом от остальных является ОАО «СОГАЗ» (36,6 млрд. из 105,33 млрд. рублей). Из ТОП-10 компаний по объему выплат по страхованию имущества юридических лиц 3 не входят в десятку лидеров по объему премий, причем у двух из них коэффициент выплат превышает 100%. Проблемой этого сегмента рынка является продолжающееся снижение тарифов в сочетании с высоким уровнем износа основных фондов, а также страхование не по восстановительной стоимости, а по балансовой. На этом фоне обеспечение полной страховой защиты в случае крупного убытка, сопоставимого по размерам с аварией на Саяно-Шушенской ГЭС, представляется довольно сложным.

Рассмотрим структуру страховых премий, по обязательным видам страхования за 2011-2012 гг. (рис. 2.2, 2.3).

Рис. 2.2. Структура страховых премий, по обязательным видам страхования за 2011 год

Рис. 2.3. Структура страховых премий, по обязательным видам страхования за 2012 год

Как мы видим по данным, приведенным на рис. 2.2, в структуре страховых премий по обязательным видам страхования в 2011 году наибольший вес имеет личное страхование (85,4%).

В 2012 году (рис. 2.3) видно, что в структуре страховых премий по добровольным видам страхования наибольший вес имеет имущественное страхование (83,83%).

 

2.2. Развитие страхования  жизни в России

Прежде всего, рассмотрим долю основных продуктов по размеру страховой премии в 2012 году (рис. 2.4).

Рис. 2.4. Доля основных продуктов по размеру страховой премии в 2012 году

Как мы видим, доля страховых премий по страхованию жизни остается достаточно низкой – 7%, хотя необходимо отметить, что в предыдущие годы это показатель был еще ниже, т.е. наблюдается положительная тенденция к возрастанию.

По данным ФСФР, объем взносов по страхованию жизни за 6 месяцев 2012 года составил 22,0 млрд. рублей, темпы прироста взносов были равны 47,7% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года, в котором объем взносов по страхованию жизни за 6 месяцев составил 14,9 млрд. руб. и темпы прироста составили 65,6%.

Рис. 2.5. Динамика взносов и выплат по страхованию жизни

Таблица 2.1

Динамика взносов по сегментам страхования жизни

Как мы видим по данным, приведенным в табл. 2.1, наибольший рост страховых премий в абсолютном выражении в 1 полугодии 2012 года по сравнению с 1 полугодием 2011 года наблюдался в сегментах смешанного страхования жизни и страхования жизни заемщиков потребительских кредитов (+3,4 и + 2,1 млрд. рублей соответственно, темпы прироста составляют 43,6% и 53,8%).

По темпам прироста наилучший показатель по инвестиционно-страховым продуктам страхования жизни (с участием страхователя в инвестиционном доходе).

Незначительное снижение наблюдается по ипотечному страхованию жизни (-0,001 млрд. руб. (темп прироста - 10%)).

На рис. 2.6 приведена динамика структуры взносов по страхованию жизни.

Рис. 2.6. Динамика структуры взносов по страхованию жизни

При исследовании динамики структуры взносов по страхованию жизни было выявлено, что наибольший удельный вес как по итогам первого полугодия 2011 года, так и 2012 года составляет смешанное страхование жизни (дожитие + нетрудоспособность или смерть в период действия полиса) – 52,3% и 50,7% соответственно.