Расчеты страхования жизни

Страховщик  имеет право не возмещать медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных Застрахованному, если Застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:

• С получением травматического повреждения, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• С получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• С покушением на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• С умышленным причинением себе телесных повреждений.

Во всех перечисленных  случаях, решение вопроса о возмещении получения Застрахованным медицинских  услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре страхования, за счет личных средств решается индивидуально.

Страховщик  имеет право не оплачивать лечение  Застрахованного, если:

• Застрахованным получены медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования;
• Застрахованным получены медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.[8]

Страховое покрытие по ДМС определяется:

1. Либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;
2. Либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;
3. Либо перечнем медицинских расходов  с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Страховой суммой является предельный уровень страхового обеспечения по договору медицинского страхования, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.

Размер страховой  суммы в ДМС определяется исходя из среднедневной суммы затрат на лечение и средней продолжительности лечения застрахованного, при этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого исходя из его возраста, профессии, состояния здоровья. В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения. [5, стр. 312]

Перечень медицинских  услуг и предельный уровень страхового обеспечения (стоимости лечения) по договору страхования устанавливается Страхователем индивидуально, но не может быть ниже минимального уровня, установленного страховщиком.

Размеры страховых  взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Страховые взносы по договору страхования могут быть уплачены Страхователем единовременно- разовым платежом за весь срок страхования, или уплачиваться периодически в течении срока страхования. Порядок уплаты страховых взносов определяется в договоре страхования. Страховые взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами представителю страховщика или перечислены на расчетный счет Страховщика путем безналичных расчетов.

Обязанности Страхователя по договору страхования:

• Своевременно и в полном размере уплачивать обусловленные договором страхования, страховые взносы;
• Предоставить Страховщику необходимые  для заключения договора страхования сведения, а так же иную необходимую информацию, связанную с действием договора страхования;
• Обеспечить сохранность документов по договору страхования.

Обязанности Застрахованного  по договору страхования:

• Соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе предоставления медицинской помощи, соблюдать порядок, установленный медицинским учреждением;
• Заботиться о сохранности страховых документов и не передавать их другим лицам с целью получения ими медицинских услуг.

Обязанности Страховщика по договору страхования:

• Ознакомить Страхователя с правилами страхования;
• Выдать страховой полис установленной формы;
• При наступлении страхового события произвести страховую выплату в порядке, установленном в договоре страхования;
• Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.[8]

Договор страхования  прекращает действие, и застрахованный теряет право на получение медицинских  услуг по договору в случае: истечение срока действия договора страхования; смерти застрахованного; по требованию страховщика в случае неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки по истечении 10 дней с даты, установленной для уплаты очередного страхового взноса, а так же невыполнения Застрахованным своих обязанностей; по требованию страхователя- в случае нарушения страховщиком правил страхования; принятия судом решения о признании договора недействительным; по соглашению сторон; ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством; ликвидации Страхователя- юридического лица, в случае если Застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей Страхователя по уплате взносов.

Споры, вытекающие из договоров страхования, заключенных  на основании  настоящих  Правил, рассматриваются в порядке, предусмотренном  действующим законодательством  РФ.

Хотелось бы выделить наиболее общие проблемы, стоящих перед медицинским страхованием практически во всех странах. К таким проблемам относятся: проблема возрастания числа пожилых людей т.е. (старение населения); самовозрастающая стоимость медицинских услуг, что хотя и является самостоятельной проблемой, но одновременно может рассматриваться и как производная от первой.

В нашей стране страховые тарифы по ДМС в настоящее  время превышают 70-80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при  установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений на страховом рынке не будут конкурентоспособны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.

Рынок добровольного  медицинского страхования в России достаточно быстро развивается, но есть ряд факторов, препятствующих этому.

• Значительный объем государственных гарантий;
• Низкий платежеспособный спрос населения;
• Недостаточный уровень развития страховой инфраструктуры;
• Отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые могут предлагать лечебно- профилактические услуги высокого качества.[6,стр. 240]

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧА

Заключен договор долгосрочного страхования на дожитие лицом в возрасте 35 лет 01.02.2008 г. сроком на 5 лет и страховую сумму $1500. Принятая норма доходности по данному виду страхования 6%. Договор был досрочно расторгнут 01.02.2010 г. Необходимо определить размер выкупной суммы при единовременной уплате страхового взноса в размере $1100.

Решение:

Договор долгосрочного  страхования жизни может быть расторгнут досрочно. При этом застрахованный имеет право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

где ВС – выкупная сумма, д.ед.;

СВ – фактически уплаченный страховой взнос, д.ед.;

N – срок действия договора, дней

M – число дней, прошедших с момента заключения договора до его расторжения

i – норма доходности, %

 

Ответ: размер выкупной суммы при единовременной уплате страхового взноса в размере 1100$ составит 1232,18$.

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Алиев Б.Х. Страхование: учебник для студентов вузов/ Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева.- М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

2. Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие/ А.Г. Ивасенко, Я.И.Никонова.- М.: КНОРУС,2009.

3. Прокопьева Т.В. Страхование: учебно- методическое пособие для студентов/Т.В. Прокопьева/ рубцовский индустриальный институт.- Рубцовск, 2010.

4. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2009.

5. Страхование: учебник для студентов/ под ред. В.В.Шахова.- 3-е издание, перераб. и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

6. Страхование: учебник/ А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов под ред. Г.В.Черновой.- М.: Проспект,2009.

7. Консультант плюс.

8. Договор Добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс] // сайт IFL Страхование, Финансы и юридические услуги. – Электрон. дан. Режим доступа, http://ifl.su/helpful/dms-contract.html свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 9.10.2012).