Проблемы страхования финансовых рисков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:

А. Страховым  случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку  часть кредита, рассчитанную как  сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так - до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма - в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1 - 3% от суммы непогашенного кредита.

Б. Страховым  случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма - в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5 - 1% от суммы непогашенного кредита.

В обоих случаях  страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.

Такое страхование  позволяет:

- снизить соотношение  собственных и заемных средств  заемщика, что делает банковский  продукт более привлекательным и конкурентоспособным;

- сократить срок  возврата денежных средств, повысить  ликвидность банковских активов  в случае дефолта заемщика;

- разделить риск  со страховщиком.

2. Страхование  кредитного риска банка по  портфелю выданных краткосрочных  (до 1 года) кредитов. Страхователь - банк. Страховой случай - просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур - физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь - заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3 - 5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%.

3. Страхование  овердрафта по дебетовым корпоративным  картам. Страховой случай - неуплата  в срок, превышающий срок оплаты  задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь - банк. Страховой взнос - в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма - в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов - раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается.

4. Страхование  финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь - заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос - единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости.

5. Титульное  страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.

6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).

7. Комплексное  страхование банковских рисков, так называемый продукт BBB. По  данному виду страхования страхователь-банк может получить страховую защиту от следующих рисков:

а) ущерб от умышленных действий, совершенных любым сотрудником  банка как в одиночку, так и  в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб банку  или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду;

б) убытки от утраты (гибели, исчезновения), повреждения  в помещении банка ценного  имущества, принадлежащего банку либо его клиенту;

в) убытки от пропажи  ценного имущества при транспортировке;

г) убытки от подделки или умышленных изменений документов;

д) ущерб, понесенный банком, в результате операций (работы) с ценными бумагами;

е) ущерб от принятия банком в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой  страны мира при условии, что стандартные  детекторы подлинности валют, используемые банком, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения;

ж) убытки, происшедшие  в результате противоправных действий третьих лиц. 

Основная проблема – юридическая  неопределенность самого термина «финансовые  риски». ГК РФ содержит только понятие «предпринимательские риски», которое нельзя считать полностью тождественным понятию «финансовые риски». Нет понятия финансовых рисков и в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Оно содержится только в нормативных документах Департамента страхового надзора, касающихся вопросов лицензирования страховой деятельности, а также в текстах лицензий на соответствующий вид страхования. Главная коллизия страхования финансовых рисков – это запрет (согласно ГК РФ) на страхование противоправных интересов и на односторонний отказ от исполнения обязательств, с одной стороны, и практика заключения договоров страхования риска убытков в результате неисполнения обязательств контрагентом страхователя без указания причин – с другой. Заключение договоров без четкого указания причин неисполнения обязательств может привести к мошенничеству на страховом рынке.

Для того чтобы данный сектор страхования заработал, необходимо совершенствование законодательной  базы, а пока российские страховые компании «страховать воздух» не готовы.

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26 января 1996 года №  14-ФЗ (в ред. последующих изменений  и дополнений).

2. Об организации страхового  дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. последующих изменений и дополнений).

3. Концепция развития  страхования в Российской Федерации:  Распоряжение Правительства РФ  от 25 сентября 2002 года № 1361-р // Российская газета. 2002. № 180.

4. Об утверждении новой  редакции "Условий лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации": Приказ  Федеральной службы России по  надзору за страховой деятельностью  от 19 мая 1994 года № 02-02/08.

5. Об утверждении Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 года № 52н.

6. Об утверждении Положения о территориальных органах страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации: Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 29 декабря 1997 года № 1093.

7. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша  В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие  для вузов. Сер. Учебники, учебные пособия. – Ростов н/Д.: Феникс, 2000.

8. Страхование: Учеб. пособие  / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков.  – М.: ИНФРА-М, 2002.

9. Страхование: Учебник  / Под ред. Т.А. Федоровой. –  2-е изд., перераб. и доп. –  М.: Экономистъ, 2003.

10. Шахов В.В. Страхование:  Учебник для вузов. – М.: Страховой  полис - ЮНИТИ, 2002.

11. Шихов А.К. Страхование:  Учеб. пособие для вузов. –  М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000.