Проблемы страхования финансовых рисков

 

Оглавление:

1. Основные принципы и формы организации страхового дела………………3

2. Проблемы страхования  финансовых рисков…………………………………8

3. Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные  принципы и формы организации  страхового дела

Обращаясь к  истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - 44, трех - 54 и четырех - 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В условиях кризиса  платежеспособный спрос на страхование  падает - сказывается уменьшение собственных  доходов россиян, повсеместно снижение затрат, сокращение штатов компаний-страхователей и непрофильных расходов.

Российский страховой  рынок в 2009 г. потеряет в объеме 8-11%, сократившись до 490-510 млрд. руб. (без  учета ОМС), однако некоторые сегменты страхования на фоне общего падения  сохраняет перспективность и продолжат развиваться. К такому выводу пришла маркетинговая компания MARCS в своем исследовании российского страхового рынка, проведенного в конце 2008г.

В 2008 г. страховой  рынок сохранил динамику роста, но развивался уже не столь активно, как в предыдущем году. Аналитики MARCS, основываясь на данных ФССН, отмечают - объем собранных премий (по всем видам страхования) достиг 946,2 млрд. руб., а объем выплат увеличился до 622,7 млрд. руб., что соответствует темпам роста в 22% и 29% соответственно (против 27% и 37% в 2007г.). Точка перелома, изменившая восходящий тренд на нисходящий, пришлась на второе полугодие, когда финансовый кризис вторгся во все рынки, связанные со страхованием. Если практика предыдущих лет показывала, что по сбору премий второе полугодие традиционно являлось более продуктивным для страховых компаний, чем первое (превышение составляло 10-16%), то в 2008г. сборы за вторую половину года, согласно данным ФССН, превысили показатели первых 6 месяцев всего лишь на 1%.

Единственным сегментом, где объем премий заметно вырос к концу года, оказалось ОМС. По этому виду страхования компании собрали в первом полугодии 180,2 млрд. руб. (доля в 38% рынка), а во втором - 214,1 млрд. руб. (45%). Другими наиболее емким сектором, немного нарастившим свои объемы, стало страхование имущества - сборы, в первом полугодии составившие 155,6 млрд. руб. (33% рынка), потом увеличились до 160 млрд. руб. (34%). В то же время в аутсайдерах, уменьшивших сборы, оказались сегменты страхования ответственности и личного страхования. Последний вид, куда входит и ДМС, продемонстрировал наибольший регресс - во втором полугодии объем собранных премий здесь сократился почти в 2 раза.

Причина уменьшения или низкого прироста сборов проста. В условиях кризиса платежеспособный спрос на страхование падает - сказывается уменьшение собственных доходов россиян, повсеместное снижение затрат, сокращение штатов компаний-страхователей и непрофильных расходов (в частности, именно это стало поводом для сворачивания сегмента ДМС, развивающегося в основном за счет корпоративных программ). Влияет на платежеспособный спрос и сокращение самой базы для реализации страховок - недоступность банковских кредитов затруднила покупку недвижимости, автомобилей, а многие бизнесы, ранее пользовавшиеся услугами страховых компаний, ограничили или вовсе свернули свою деятельность.

Кстати, сокращение сборов страховых компаний уже отразилось на общем уровне выплат: во втором полугодии  этот показатель вырос на 12% в целом  по рынку, а самое заметное увеличение показал сегмент личного страхования - в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием На основе данных ФССН.. «Однако, то, что объемы выплаченных средств растут, и страховщики продолжают выполнять свои обязательства, говорит о добросовестности большинства наших страховых компаний. Останется ли стремление и будет ли возможность в срок и в докризисных объемах осуществлять выплаты на прежнем уровне, покажут уже первые месяцы 2009г.», - пояснил руководитель проекта MA MARCS Алексей Харь.

Несмотря на то, что в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 786 страховых организаций, состояние рынка определяет лишь небольшое число лидеров. Согласно расчетам MARCS, объем премий (без учета ОМС), которые собирает 20 ведущих страховых компаний страны, составляет 635% от общего объема, а выплаты, осуществляемые этими же игроками, занимают долю в 70%. Причем почти треть рынка приходится на четверых его участников - «Росгосстрах» (11% от всех оборотов), «Ингосстрах» (8%), «СОГАЗ» (7%), и «РЕСО-Гарантия»(5%). На основе данных ФССН.

Главный вопрос для страховых компаний звучит так: насколько серьезно сократится спрос  на услуги страхования и какие  продукты останутся востребованными.ряд  участников рынка в 2008 году уже отметили снижение финансовых возможностей страхователей и их стремление к экономии. «И индивидуальные, и корпоративные клиенты стали считать деньги и более жестко относится к своим расходам, - говорит замдиректора по маркетингу и продажам страховой компании «АИГ Лайф» Елена Бутарова. - Некоторые компании стали переходить на бюджетные программы страхования либо вообще отказались от них, а часть потребителей заменила полисы ДМС страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни».

Согласно проведенным MARCS опросам, от скорой и поликлинической помощи в структуре полиса ДМС готовы отказаться примерно по 20% среди физических и юридических лиц. Стоматологию и стационарную помощь могут исключить 22% компаний и 28% населения. Интересно также то, что физические и юридические лица намерены экономить по-разному: первые готовы оплачивать половину полиса ДМС при условии, что остальные расходы возьмет на себя работодатель, а вторые - нет.

По данным ФССН за 1-й квартал, потери рынка составили 7,9%. Таким образом, прогноз MARCS сбудется с высокой долей вероятности, т.к. в 1-м квартале спад традиционно ниже среднегодового из-за высокой активности перезаключения договоров (характерно, как для рынка в целом, так и для отдельных сегментов). Что касается отдельных видов страхования, соотношение «прогноз MARCS/факт» следующее:

Виды страхования	Прогноз MARCS	Данные ФССН за 1-й квартал	Комментарии
Личное страхование	-9%	-6,7%	Отклонения характерны для показателей рынка в целом
Страхование ответственности	+1,6%	+2,2%
Страхование имущества	-10,8%	-10,8%	Отклонения нет, но в будущих периодах возможен более  сильный спад
ОСАГО	+1,8%	-2,5%	Участвовавшие в опросе респонденты недооценили  свои возможности в 2009 г.: % отказавшихся от использования автомобиля оказался выше, чем предполагалось.

Чтобы преодолеть экономические трудности, страховым  компаниям придется действовать  в нескольких направлениях. Во-первых, применить самый простой и  распространенный сегодня инструмент сокращения издержек и персонала, во-вторых, провести оптимизацию бизнеса (в том числе оптимизацию выплат), в-третьих, провести реструктуризацию продуктового портфеля и твердо отказаться от его неприбыльных составляющих. В-четвертых, научиться четко, фокусировать страховые программы на целях клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

2. Проблемы  страхования финансовых рисков.

На сегодняшний  день более 90% предприятий малого и  среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому  банк либо лизинговая компания выдвигают  в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценкам, объемы кредитования малого бизнеса растут в среднем на 30 - 50% в год. В чем же особенности рисков, сопутствующих кредитованию малого бизнеса, с точки зрения страховщика? Как известно, малый бизнес в первую очередь страдает от нехватки оборотных средств. Зачастую у таких предприятий нет возможности предоставить имущество для залога, чтобы получить кредит. Иногда не хватает опыта, нужных связей, достаточного уровня безопасности и т.д. Все это делает субъекты малого предпринимательства сильно подверженными влиянию множества негативных факторов, приводящих к неплатежеспособности, и затрудняет доступ к кредитным ресурсам. Согласно исследованию, проведенному рейтинговым агентством "Эксперт РА", потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15 - 20%. Опыт работы с банками показывает, что риск банка при различных видах кредитования, реализующийся в финансовых потерях в виде невозврата кредита, неполучения ожидаемой прибыли, ухудшения ликвидности, складывается из факторов двух типов:

1) субъективных, влияющих на принятие решений  и ход реализации проекта. К  ним следует отнести ошибки  в маркетинге финансируемого  проекта, изменение конъюнктуры рынка, ошибки в бизнес-планировании, недостаточные опыт и квалификацию руководителей и исполнителей проекта;

2) объективных,  не зависящих от участников  проекта. Например, пожар, наводнение, землетрясение, техногенные аварии (отключение электроэнергии), поломки оборудования, изменение нормативной среды, действия властей, мошеннические действия.

Основными нормативными актами, регулирующими российский рынок  страхования финансовых рисков, являются Гражданский кодекс РФ¹, Налоговый кодекс РФ², Федеральные законы "Об организации страхового дела в Российской Федерации³", "Об акционерных обществах⁴", "О банках и банковской деятельности⁵", "О несостоятельности (банкротстве)⁶", "О финансовой аренде (лизинге)⁷".

Страховым компаниям  есть что предложить и юридическим лицам - клиентам банков.

Сегодня многие предприятия ощущают необходимость  расширения своего бизнеса, коммерческого  роста. "Традиционные" клиенты  уже не в состоянии обеспечить надлежащий спрос, и возникает необходимость  привлечения новых. Процесс расширения клиентского портфеля всегда связан с риском, а любое предприятие заинтересовано в своевременном возвращении своих средств. Хотя далеко не всегда можно быть уверенным в добросовестности и финансовой устойчивости каждого нового клиента, чрезмерная осторожность порой сильно тормозит движение вперед. Подобная проблема решается с помощью финансового страхования, которое разрешает компаниям уверенно планировать развитие своего бизнеса.

И хотя страхование  финансовых рисков не относится на себестоимость продукции (работ, услуг), этот вид страхования является привлекательным для страхователей, так как позволяет минимизировать убытки, возникающие в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под "предпринимательским  риском" понимается риск возникновения непредвиденных расходов при осуществлении предпринимательской деятельности у коммерческих организаций или индивидуальных предпринимателей (ст. 933 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с гражданским законодательством страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам.

Возможные программы  страхования для банков