Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

Примечание. Источник: собственная разработка автора.

 

Таблица 2.6. Данные о заключенных договорах по страхованию обязательной гражданской ответственности по системе «Зеленая карта»

 

Наименование районов	Зеленая карта
	2003	2004	+ /-
г.Гродно	47,00	363,00	316,00
Берестовицкий	105,00	778,00	673,00
Волковыский	-	22,00	22,00
Вороновский	5,00	699,00	694,00
Гродненский	52,00	1902,00	1850,00
Дятловский	-	8,00	8,00
Зельвенский	-	-	0,00
Ивьевский	-	16,00	16,00
Кореличский	-	-	0,00
Лидский	2,00	47,00	45,00
Мостовский	2,00	30,00	28,00
Новогрудский	3,00	14,00	11,00
Островецкий	-	725,00	725,00
Ошмянский	-	902,00	902,00
Свислочский	4,00	12,00	8,00
Слонимский	8,00	61,00	53,00
Сморгонский	-	-	0,00
Щучинский	-	14,00	14,00
Филиал	-	-	0,00
ИТОГО	228,00	5593,00	5365,00

 

Примечание. Источник: собственная разработка автора.

Данные рассмотренных таблиц объединим в таблицу 2.7.

 

 

Таблица 2.7. Данные о заключенных договорах по Гродненской области в разрезе договоров ОГО за 9 месяцев 2003-2004 гг.

 

Наим. р-ов	Обязат гражд / отв физлиц				Обязат гражд / отв юр лиц				ОСАГО въез.				Зеленая карта				ИТОГО
	2003	2004	+ /-	%	2003	2004	+ /-	%	2003	2004	+ /-	%	2003	2004	+ /-	%	2003	2004	+ /-	%
г.Гродно	24767	30314	5547	122,40	4500,00	5102,00	602	113,40	881,00	1081,00	200,00	122,70	47,00	363,00	316,0	772,34	30195,0	36860,00	6665	122,07
Берест-й	8547	5639	-2908	66,00	699,00	904,00	205	129.3	12179,00	3057,00	-9122,00	25.1	105,00	778,00	673,0	740,95	21530,0	10378,00	-11152	48,20
Волко-й	11253	11986	733,0	106,50	1968,00	2315,00	347	117,60	85,00	96,00	11,00	112.9		22,00	22,00		13306,0	14419,00	1113	108,36
Ворон-й	5212	4891	-321,0	93,80	622,00	849,00	227	136,50	25499,00	15174,00	-10325,00	59,50	5,00	699,00	694,0	13980,0	31338,0	21613,00	-9725	68,97
Гродн-ий	18363	17340	-1023,0	94,40	3380,00	3392,00	12	100,40	17226,00	9218,00	-8008,00	53,50	52,00	1902,00	1850	3657,69	39021,0	31852,00	-7169	81,63
Дятлов-й	3691	3953	262,0	107,10	1451,00	1561,00	110	107,60	26,00	59,00	33,00	226,90		8,00	8,00		5168,00	5581,00	413	107,99
Зельв-ий	2061	2337	276,0	113,40	860,00	769,00	-91	89,40		3,00	3,00				0,00		2921,00	3109,00	188	106,44
Ивьев-й	3734	3972	238,0	106,40	855,00	772,00	-83	90,30		908,00	908.			16,00	16,00		4589,00	5668,00	1079	123,51
Корел-ий	3019	3300	281,0	109,30	1341,00	1555,00	214	116.0		4,00	4,00				0,00		4360,00	4859,00	499	111,44
Лидский	15822	16472	650,0	104,10	2372,00	2605,00	233	109,80	192,00	323,00	131,00	168,20	2,00	47,00	45,00	2350,00	18388,0	19447,00	1059	105,76
Мостов.	-4375	4850	475,0	110,90	1321,00	1376,00	55	104,20		27,00	27,00		2,00	30,00	28,00	1500,00	-3052,0	6283,00	9335	-205,87
Новогр-й	6014,00	6115,00	101,0	101.7	2621,00	2479,00	-142	94,60	52,00	94,00	42,00	180,80	3,00	14,00	11,00	466,67	8690,00	8702,00	12	100,14
Остров-й	5044	6345	1301,0	125,80	668,00	866,00	198	129,60	50500,00	23963,00	-2653.7	47,50		725,00	725,0		56212,0	31899,00	-24313	56,75
Ошмян-й	9695	17315	7620,0	178.6	1094,00	1310,00	216	119,70	101029,0	60336,00	-40693,00	59,70		902,00	902,0		111818	79863,00	-31955	71,42
Свисл-ий	2594	2623	29,0	101.1	586,00	722,00	136	123,20	9,00	5,00	-4,00	55,60	4,00	12,00	8,00	300,00	3193,00	3362,00	169	105,29
Слон-ий	10396	10573	177,0	101.7	2675,00	2579,00	96	96,40	118,00	167,00	49,00	141,50	8,00	61,00	53,00	762,50	13197,0	13380,00	183	101,39
Сморг-ий	6138	7075	937,0	115.3	1341,00	1512,00	171	112,80			0,00				0,00		7479,00	8587,00	1108	114,81
Щучин-й	6049	6328	279, 0	104.6	2067,0	1961,00	-106	94,90	28,00	37,00	9,00	132,10		14,00	14,00		8144,00	8340,00	196	102,41
Филиал	1		-1		1912,0	2360,00	448	123,40			0,00				0,00		1913,00	2360,00	447	123,37
ИТОГО	146775	161428	14653,0	110.0	32333,0	34989,00	2656	108,20	207824,0	114552,0	-93272,00	55,10	228,00	5593,00	5365	2453,07	387160	316562,00	-70598	81,77

Примечание. Источник: собственная разработка автора.

 

По данным таблицы можно сделать вывод о том, что в 2004 году по сравнению с 2003 годом снизилось количество заключенных договоров на 78494. На это оказало влияние снижение заключенных договоров по ОСАГО въезжающих. Но так, же наблюдалось и увеличение заключенных договоров по ОГО физических лиц на 14653 и юридических лиц на 2656. Также заметен рост объема заключения договоров по системе «Зеленая карта» - на 5365.

В 2003 году из всех видов обязательного страхования наибольший удельный вес составляют ОСАГО въезжающих (53,68) и ОГО физических лиц (37,9 %), а наименьший - «Зеленая карта» (10,06 %) и ОГО юридических лиц (8,35 %). В ОГО физических лиц наибольший удельный вес занимает г. Гродно (16,87 %) и Гродненский район (12,51 %), а наименьший – Зельвенский район (1,4 %). В страховании ОГО юридических лиц по количеству заключенных договоров лидирующее место, как и по всем показателям занимает г.Гродно (4500 или 13,92 %). На втором месте Слонимский район – 2675 или 8,27 %, и Гродненский – 3380 или 10,45 %. Самые низкие показатели выявлены в Свислочском – 586 или 1,81 %, и Вороновском – 622 или 1,92 %, районах.

В страховании ОСАГО въезжающих наибольший удельный вес занимает Ошмянский район – 101029 или 48,61 %, а наименьший – Свислочский район – 9 или 0,004 %. В заключении договоров по системе «Зеленая карта» наибольшую долю занимает Берестовицкий район – 105 или 46,05 %, а наименьшуу лидский и Мостовский районы – 2 или 0,88 %.

Всего в 2004 году по Гродненской области заключено 322094 договора страхования обязательной гражданской ответственности, что на 78494 меньше, чем в 2003 году. Рост составил 81,84 %.

В 2004 году по сравнению с 2003 годом по Гродненской области произошло изменение по количеству заключенных договоров. Так в страховании обязательной гражданской ответственности физических лиц наибольшее увеличение заключенных договоров наблюдалось в Ошмянском районе (+7620). При этом произошло снижение количества заключенных договоров в Берестовицком районе (-2908).

В страховании обязательной гражданской ответственности юридических лиц наибольший рост наблюдался по г.Гродно (+602) на 13,4 % и Волковысскому району (+347) на 17,6 %. Снижение количества заключенных договоров произошло по 2-м районам: Новогрудский (на 142 или 5,4 %) и Щучинский (на 106 или 5,1 %).

По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств въезжающих можно наблюдать снижение количества заключенных договоров по Гродненской области в целом – на 93272, в т.ч. по районам: Ошмянский (-40693), Островецкий (-26537), Вороновский (-10325), Берестовицкий (-9122), Гродненский (-8008), Свислочский (-4). При этом в Ивьевском районе в 2004 году по сравнению с 2003 годом можно наблюдать увеличение количества заключенных договоров на 908.

Также в 2004 году повысился спрос на страхование по системе «Зеленая карта» по всем районам Гродненской области. Это в первую очередь связано с изданием Декрета Президента Республики Беларусь №17 от 14 июля 2003 года «О лицензировании отдельных видов деятельности». Пункт 8 Положения о лицензировании страховой деятельности от 03 октября 2003 года, изданного на основании указанного Декрета гласит:

особые требования и условия, предъявляемые к работам и услугам, составляющим лицензируемую деятельность:

• платежеспособность, размер собственного капитала, в том числе и в иностранной валюте, а также требования и условия к осуществлению добровольных видов страхования в порядке, установленном Минфином;

к лицензиату по обязательному страхованию:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
• осуществление деятельности на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее трех лет;
• наличие в уставном фонде доли государства более 50 процентов;
• наличие не менее одного обособленного подразделения в каждой области;
• создание Белорусским республиканским союзом потребительских обществ и областными союзами потребительских обществ страховой организации (одна);
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь, в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь, а также:
• осуществление деятельности на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее трех лет;
• наличие не менее одного обособленного подразделения в каждой области…

Иными словами рынок страхования обязательной ответственности был в некотором роде монополизирован. Количество поставщиков услуг в страховании обязательной гражданской ответственности значительно поубавилось. При подобных соотношениях сил позиция БЕЛГОССТРАХа укрепилась, вызвало увеличение объемов деятельности и приток дополнительных клиентов.

 

2.3. Страхование ответственности  за рубежом

 

Страхование гражданской ответственности — является одной из распространенных форм страхования в развитых странах. Во многих из них обязанность страхования гражданской ответственности предусматривается законодательством. Смысл этого законодательства в общих чертах заключается в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (средства транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами является самым многочисленным видом страхования [23].

В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере частной жизни для физических лиц и включает в себя следующие подвиды:

• страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности владельцев животных;
• страхование гражданской ответственности домовладельцев;
• страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
• страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
• страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
• страхование гражданской ответственности охотника и т.д.

При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространённым и по этому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует [28].

Страховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам (обязательно или добровольно) мы ещё не привыкли. Хотя этот пробел в страховой культуре всё чаще приносит непредвиденные потери нашему финансовому состоянию.

Страхование ответственности за рубежом для многих организаций, отдельных профессий и простых граждан давно стало нормой. Например, обязательное страхование профессиональной ответственности перед третьими лицами относится к деятельности владельцев ресторанного бизнеса, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов, а также врачей, адвокатов, нотариусов, таможенных работников.

В нашем государстве у страховщиков существует много предложений по добровольному страхованию ответственности и лишь несколько - по обязательному [33].

В западных высокоразвитых европейских странах страхование гражданской ответственности существует уже более века. И, не имея такого полиса, никто не выйдет на улицу, тем более не сядет за руль.

Или, например, ни одна банковская сделка не осуществляется без договора на титульное страхование. В Беларуси же далеко не все население охвачено страхованием, и интерес к нему в обществе возрастает недостаточно интенсивно. По мнению специалистов, чтобы достичь результатов, подобных международному уровню, виды страхования должны быть разнообразны, востребованы и доступны [34].