Принципы организации страхового дела

Чтобы устранить эту неопределенность, некоторые ОВС обычно устанавливают  ограничение ответственности своих  членов в пределах шестикратной нормы  обычного взноса. Некоторые ОВС содержат в себе элементы, свойственные акционерной  форме страхования. Например, имеют  временный паевой капитал, который  постепенно погашается по мере того, как  у ОВС накапливаются за счет операций свободные средства.

 

 

2. Проблемы страхования финансовых рисков.

При страховании финансовых рисков серьезной проблемой для  страховых компаний является высокая  стоимость экспертизы риска.

Затраты на экспертизу среднего по сложности проекта стоимостью 0,1...1 миллион USD составляют примерно 0,3...1,5 тысячи USD.

Если средний показатель качества проектов принять равным 10% от их общего числа, а стоимость экспертизы - равной 0,5% от стоимости проекта, то суммарные затраты на экспертизу одного качественного проекта (с  учетом затрат на экспертизу отбракованных) составят 5% от его средней стоимости.

Указанные затраты соизмеримы с величиной тарифов при страховании  финансовых рисков (5...15%). Это снижает  выгодность страхования финансовых рисков для страховой компании.

Частичным решением этой проблемы является использование специальных  стратегий экспертизы, которые позволяют  снизить указанные затраты, или  использование специальных условий  в договоре страхования, которые  в случаях страхования групповых  рисков позволяют вообще отказаться от экспертизы.

Под финансовыми рисками  в страховании обычно понимают риск финансовых потерь, а также риск упущенной выгоды. Широта подхода  требует конкретики, и потому страховщики  разработали различные продукты, покрывающие определенные сферы  финансовых рисков.

Страхование кредитов предусматривает  защиту рисков неплатежа по поставленным товарам. В основном этот вид используется при внешнеторговых операциях.

Страхование перерывов в  производстве защищает компании от вынужденных  простоев и может компенсировать текущие расходы, какие-либо фиксированные  платежи либо чистую прибыль.

Страхование ответственности  директоров (D&O) компенсирует ущерб  от ошибок менеджмента компании.

Комплексное страхование  банков (BBB) защищает кредитные организации  от влияния операционных рисков.

В развитых экономиках полис  страхования кредитного риска служит достойной заменой банковской гарантии и факторингу. Страхование дебиторской  задолженности облегчает задачу планирования финансов, а также освобождает  фирмы от необходимости самостоятельно оценивать платежеспособность контрагентов. Очевидно, борясь с конкурентами и  предоставляя партнерам рассрочки  платежей, российские компании испытывают потребность в подобной защите. Тогда  почему же мы не видим стремительного роста рынка?

Во-первых, говоря о развитии страхования кредитов, следует учитывать  принципы ведения этого бизнеса. Страховщик способен управлять принятыми  рисками неплатежей лишь при условии  их массовости. Это значит, что он готов застраховать не единичные  сделки, а весь объем торговли, осуществляемый на условиях поставки в долг. "Успешным этот вид страхования может быть лишь в том случае, если страховщик разумно направляет свои инвестиции и усилия на развитие квалифицированного андеррайтинга рисков и систему  сопровождения договоров страхования. Кроме того, в силу слабой методологической проработанности, отсутствия национальной статистики и многих других причин требуется очень серьезный, комплексный подход. Если практиковать подобное страхование от случая к случаю, страховщику трудно рассчитывать на успех", - считает начальник управления страхования кредитных и специальных рисков ОАО "Капиталъ Страхование" Михаил Карякин. Клиенту, в свою очередь, выгодно страховать только сделки с наиболее проблемными партнерами, не "переплачивая" за партнеров надежных. В этом случае возникает антиселекция - получение рисков с высокой вероятностью наступления. Компромиссом в подобной ситуации может служить лишь сильно завышенный тариф на страхование единичной сделки.

Во-вторых, потенциальные  клиенты, как правило, не очень осведомлены  о возможностях страхового механизма - сказывается невысокая страховая  культура бизнеса. И даже созрев до обращения в страховую компанию, страхователи не всегда в состоянии  четко сформулировать, что им нужно. "Часто потенциальный клиент обращается с вопросом о возможности страхования  финансовых рисков "в целом". А  в разговоре, при выяснении деталей  беспокоящих его рисков, нередко  теряется. В таких случаях мы всегда помогаем разобраться. Чаще всего выясняется, что клиент хочет получить страховой  продукт, который позволил бы ему  привлечь инвестиции под некий бизнес-проект. Но при этом такой продукт должен быть дешевле банковской гарантии, что пока не представляется возможным", - делится опытом начальник управления страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Михаил Васильев.

Поэтому страховщикам остается либо работать с немногими компаниями, соответствующими высоким критериям, либо включать какие-то финансовые риски  в комплексные программы страхования  предприятий. Заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Роман  Фролов приводит в пример свою компанию: "Для нас страхование финрисков интересно в сочетании с иными видами, например страхование от убытков из-за перерывов хозяйственной деятельности в связке со страхованием имущества предприятия".

Если же взглянуть на рынок  страхования финансовых рисков в  целом, то обнаружится проблема гораздо  более важная, нежели вопрос цены и  осведомленности, - репутация рынка.

Дело в том, что вывеска "страхование финансовых рисков" оказалась крайне удобной для  использования "серых" схем недобросовестными  компаниями. Типична следующая ситуация: при покупке недвижимости покупателю предлагается часть стоимости оплатить в виде взноса строительной компании, а остальные средства перечислить  в некую страховую компанию, которая  будет покрывать риск неисполнения застройщиком своих обязательств. Если дом будет построен, то пострадает "всего лишь" государство, недополучив значительный объем налоговых поступлений (партнерство со страховщиком позволяет застройщику снизить налогооблагаемую базу). А вот если в процессе строительства возникнут сложности с финансированием и наступит страховой случай, то клиент, скорее всего, останется один на один со своей проблемой, поскольку в подобных схемах задействуются сервисные страховщики, необходимые только для юридического оформления, а не для обеспечения защиты. "Именно схемы в секторе страхования финрисков приносят наибольший вред страховой отрасли, так как происходит дискредитация страхования и подрыв имиджа всей отрасли", - уверен Михаил Карякин из "Капиталъ Страхования".

Здесь важно отметить активность ФССН в деле очищения рынка от различных  схем. В декабре 2005 года регулятор  объявил: он начинает пристально наблюдать  за страховщиками финрисков, и это объявление послужило сигналом к сворачиванию бизнеса "серыми" компаниями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Задачи.

Задача №1

Рассчитать опустошительность  страхового события, или коэффициент  кумуляции риска, если известно, что  число страховых событий равно  пяти, а число пострадавших объектов в результате страховых событий равно шести, при этом известно и число объектов страхования равно трем.

Решение:

Для расчета коэффициента  кумуляции риска воспользуемся формулой:

,

где

m – число пострадавших объектов,

e – число страховых событий.

 

 

Ответ: Опустошительность  страхового события или коэффициент  кумуляции риска составляет 1,2, т.е. на 1 страховой случай, приходится 1,2 пострадавших объекта.

 

Задача №2

В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 15% стоимости  здания. Цех возведен 6 лет назад, первоначальная стоимость – 5 млн. руб., срок эксплуатации 50 лет. Стоимость  затрат составила 21 тыс. руб. Действующая норма амортизации 2,2%. Определите ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

Решение:

Для определения ущерба завода, нанесенного страховым случаем  воспользуемся следующей формулой:

,

где,

SS – стоимость имущества по страховой оценке;

U – сумма износа;

P – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

O – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования.

 

Ответ: Ущерб от наступления  страхового случая составил  3 млн. 710 тыс. рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М. : ИНФРА – М, 2010.
2. Федеральный закон  от 27 ноября 1992 г.  № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Гинзбург, А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2006. – 176 с.
4. Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций: Учебник. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и Кº», 2005. – 880 с.
5. Скамай, Л. Г. Страховое дело : учеб. пособие. – М.: ИНФРА – М, 2008. 324 с.
6. Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. – М.: Финансы и статистика, 2003.
7. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика – М.: Юнити-Дана, 2008