Принципы организации страхового дела

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

«ИЖЕВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ

 СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ  АКАДЕМИЯ»

 

ФАКУЛЬТЕТ НЕПРЕРЫВНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине

 «Страхование»

 

 

 

 

Проверил: Шумкова

Тамара Николаевна

Выполнил: Фефилов

Константин Владимирович

Профиль: Финансы и кредит

Курс 3

Группа 6

Шифр 1207122

 

 

 

 

 

Ижевск, 2013

 

Содержание

 

1. Основные принципы и формы организации страхового дела. 3
2. Проблемы страхования финансовых рисков. 18
3. Задачи 22 
4. Список литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные принципы и формы организации страхового дела.

 

Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. При этом под перераспределением рисков среди  страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный  риск нанесения ущерба имущественным  интересам каждого страхователя распределяется на всех и как следствие - каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного  ущерба. Ключевым моментом в таких  отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса. Однако это не означает, что  при недостатке собранных страховых  взносов страховщик свободен от компенсации  ущерба, нанесенного хозяйствующему субъекту. Особенность страховой  деятельности как вида предпринимательства  заключается именно в том, что  ей присущ известный предпринимательский  риск, обусловленный обязанностью страховщика  компенсировать оговоренный заранее  по причинам возникновения и размеру  ущерб, в том числе и за счет собственных источников.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность  наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба.

Страховая деятельность связана  с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей - путем перераспределения  связанных с их деятельностью  страховых рисков. Такое перераспределение  возможно только в отношении рисков - случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления. Именно из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Например, трудно предположить возможность проведения страхования на случай наступления 1 января или астрономического восхода солнца. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Страхование связано с  компенсацией ущерба (вреда), нанесенного  имущественным интересам страхователей  в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную  форму таких отношений при  участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих  страховые фонды из взносов страхователей  и обеспечивающих страховые выплаты.

В ряду основополагающих принципов  страхования следует различать  экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

К основополагающим экономическим  принципам страхования относятся:

1) принцип наличия страхового  интереса;

2) принцип страхуемости риска;

3) принцип эквивалентности.

Принцип наличия имущественного интереса. В страховании действует  основополагающий принцип: "без интереса нет страхования". Иными словами, когда речь идет, например, о страховании  имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с  сохранностью данного имущества. Законодательно установлена обязательность существования  интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма  играет важную роль в построении соответствующих  страховых отношений. Кроме того, при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного  имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу  страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме  страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес  на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес  может быть утрачен, например, в связи  с гибелью имущества по причинам, иным, чем наступление застрахованных событий. В этом случае договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Страхование не допускается  в отношении следующих интересов:

• противоправные интересы. Не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;
• убытки от участия в играх, лотереях и пари. Требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;
• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования  не может выступать риск ответственности  за нарушение договора, если это  не риск самого страхователя, предпринимательский  риск лица, которое не является страхователем, а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества  при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. В частности, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут обнаруживаться в результате следующих проявлений:

в природной среде - в виде наводнения, землетрясения, сели, извержения вулкана, цунами, бури и прочих природных  опасностей и катастроф;

в технологической и (или) техногенной среде - в виде аварий в системах жизнеобеспечения предприятия (например, в системах энергоснабжения); аварий в системах обеспечения безопасности различных производств и как  результат этого - выбросов загрязняющих веществ и их компонентов; прочих аварий технологического и техногенного характера;

в общественной (социальной) среде - как действия властей, изменения  законодательства, недовольство населения  социальными и экономическими условиями  жизни, которые могут проявляться  локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и  т.п.;

в рыночной среде - как формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзыва продукции  с рынка в силу определенных случайных  причин ее непригодности к использованию  потребителями и т.п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных  с внутренними особенностями  субъекта, может проявляться в  вероятностном распределении возможных  результатов принятия решений, отклоняющихся  от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность  отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в  его отрицательном проявлении, и  соответственно как распределение  вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а  потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

Из всего изложенного  вытекают общие критерии страхуемости рисков: а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; б) возможность экономической оценки риска; в) однозначность выделения (идентификации) риска; г) однородность и множественность рисков; д) субъективность риска.

Принцип эквивалентности  гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных  ущербов) должен достигаться принцип  экономического равенства между  общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем  за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

В доктрине и практике реализации страховых правоотношений выделяют следующие фундаментальные принципы:

1) принцип наивысшего  доверия сторон;

2) принцип выплаты страхового  возмещения в размере действительного  убытка;

3) принцип наличия причинно-следственной  связи убытка и события, его  вызвавшего;

4) принцип контрибуции;

5) принцип суброгации.

Принцип наивысшего доверия  сторон известен еще и как правовая доктрина Uberrimae fidei. Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith), или принцип предельной честности, - основополагающий принцип любого договора страхования. Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение. В 1928 г. известный английский судья Скретон (Scrutton) сказал по делу Rozanes v. Bowan: "Так как страховщик ничего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхованием знает все, обязанность страхователя состоит в том, чтобы полностью раскрыть страховщику все существенные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом". Именно это имеется в виду, когда говорят о договоре, основанном на наивысшем доверии сторон. Таким образом, страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. По общему правилу страхователя считают осведомленным в любом обстоятельстве, которое в обычном ходе дел он должен знать.

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного  убытка гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое  же финансовое положение, в каком  он был до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить  средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных  последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения  ущерба важно для решения вопроса  о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важны четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одним из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на встречную полосу, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.