Понятие страхового рынка, сущность и условия его существования

В России кандидатуры на должности руководителя субъекта страхового дела и главного бухгалтера страховщика и страхового брокера должны соответствовать квалификационным требованиям, сформулированным в федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации"¹⁰. Кандидатами на эти должности могут быть лица, имеющие высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое, техническое или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов

Лицензия, предоставляющая  право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление  добровольного и обязательного  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения  лицензии деятельность, связанная с  оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых  выплат, иная консультационная и исследовательская  деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой  деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление  страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования  и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или  видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным  договорам страховщик выполняет  принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

С момента получения лицензии, страховая организация может  приступить к разрешенной ей деятельности. На основе лицензии страховщик разрабатывает детальные правила страхования, которые направляются в службу страхового надзора в уведомительном порядке. Надзорный орган обязан оценить их соответствие законодательству.

Главным источником информации о финансовом состоянии организации является бухгалтерская и статистическая отчетность, которую страховщики обязаны представлять в орган страхового надзора.

Получить более точное представление о реальном финансовом состоянии страховой компании возможно путем проведения проверок на местах. Предметами таких проверок являются внутренние системы контроля, разработка и внедрение страховых продуктов, тарифная политика компании, политика в вопросах перестрахования, методы расчетов и проверки технических резервов, соблюдение правил корпоративной культуры, методы информирования и консультирования клиентов, урегулирования ущерба.

Для защиты интересов страхователей, устранения недостатков в работе отдельных страховщиков, предупреждения более широкого распространения  проблем органы страхового надзора  должны располагать разнообразными средствами воздействия на страховые  организации.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе я раскрыла понятие страхового рынка, а также  раскрыла обязательные условия существования, структуру, внутренние и внешние окружение и предпосылки развития страхового рынка в нашей стране.  

Во второй главе подробно описана схема государственного регулирования страхового рынка. Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей, так и самих страховщиков. Элементы системы страхового надзора: обязательная публикация данных страховых компаний; нормативные предписания; лицензирование; текущий надзор – являются залогом успешного выполнения задач, стоящих перед органами надзора.

В последней главе было раскрыто государственное регулирование  страхового рынка в Российской Федерации. Там я представила основные правовые акты и законы, а также обязательные элементы договора, обязанности страховщиков и страхователей и правовое регулирование этих отношений. В заключение следует сделать вывод о том, что несмотря на то, что в целом в России сформировалась стандартная для мировой практики система государственного регулирования страхового рынка, процесс этот рано считать окончательно завершенным. Становление и совершенствование системы - продолжается, а разнообразие форм взаимоотношений государства и страхового сообщества и их содержание - постоянно видоизменяется.

Тем не менее, страховой рынок России большинством специалистов признается достаточно перспективным, а в какой степени потенциал рынка будет использован - зависит от слаженности и грамотности государственных решений и регулирующих действий на нем.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон  № 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Сахирова Н.П. Страхование: Учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 740 с.
3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
4. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.
5. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И. Корчевой, К.Е. Турбиной. – М.:Инфра-М,1996. 624 с.
6. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Рост, 2001. 530 с.
7. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.- 311 с.
8. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. – М.: Анкил,1995. – 253 с.

 

 

 

 

 

 

¹ Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001, с. 87

² Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001, с. 89

³Страхование // Эксперт. - № 38(484). – 10 окт. 2005. – С. 24-28.

⁴ Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».

⁵ Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».

⁶ Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 г. №329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».

⁷ Производное от древнелат. alea- риск, случайность

⁸ Ответственность, возникающая в связи с причинением имущественного вреда одним лицом другому в результате гражданского правонарушения –деликта.

⁹ Постановление Правительства Российской Федерации от 08.04.2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора»

¹⁰ Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», ст.32.1.