Понятие страхового рынка, сущность и условия его существования

Однако такое соглашение вступает силу в момент уплаты страховой  премии (п.1 ст.157 ГК РФ). Это позволяет  приурочивать вступление договора страхования  в силу и к любому моменту после  заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к моменту  уплаты страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых документов т.д. Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому предписания п.2 ст.957 ГК РФ следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи могут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится  к числу алеаторных (рисковых) договоров, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Обязанность страховщика  произвести страховую выплату реализуется  не сразу и далеко не во всех договорах  страхования, а лишь при наступлении  страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях должен произвести выплату, размеры которой значительно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Обязательными элементами договора страхования являются стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования - это страхователь и страховщик. Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя по общему правилу может выступать любое дееспособное лицо. Его дееспособность определяется общими правилами, которые предусмотрены гражданским законодательством.

Договор страхования не заключается  с лицами, не достигшими 14 лет. Граждане в возрасте от 14 до 18 лет могут  заключать договоры страхования, но только с согласия их законных представителей. Самостоятельно заключать такие договоры они могут только в случаях, если вносят страховые премии (страховые взносы) за счет собственного заработка, стипендии, предпринимательского и иных видов доходов. В некоторых видах страхования страхователем обязан выступать специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании отдельных категорий служащих системы государственной службы ими выступают федеральные органы исполнительной власти.

По общему правилу страхователь уплачивает страховую премию, но не всегда. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК РФ). На стороне страхователя одновременно с ним могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель, как  отмечалось выше, это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. (На практике бывает, что в момент заключения этого договора оно неизвестно.) Например, при страховании деликтной ответственности⁸ выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и соответствующие обязанности (ст.430 ГК РФ). Выгодоприобретатель участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. В некоторых договорах страхования (причем независимо от воли страхователя) участие выгодоприобретателя исключается вообще (например, при страховании предпринимательского риска), а в других его участие обязательно (например, при страховании гражданской ответственности). Выгодоприобретатель не обязан участвовать при заключении договора страхования. Но если речь идет о приобретении вытекающих из договора прав и обязанностей, то его участие и согласие на это обязательны. Как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а следовательно, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Страховщик при предъявлении выгодоприобретателем требований о  страховой выплате вправе требовать  от него выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, которые не были им выполнены. Тогда риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п.2 ст.939 ГК РФ).

Заключение договора страхования  в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если только договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК РФ).

Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в  договоре страхования, другим лицом. Об этом он обязан письменно уведомить страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на такую замену выгодоприобретателя не обязательно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается только с согласия застрахованного лица, назначенного таковым по этому виду страхования.

Застрахованное лицо - это  физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п.1 ст.934, п.1 ст.955 ГК РФ). Застрахованное лицо - это участник любого договора страхования (ст.5 Закона об организации страхового дела). Следовательно, это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а используя терминологию ГК РФ, его надо считать выгодоприобретателем.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В роли застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в специальном выделении застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п.2 ст.955ГК РФ).

В то же время по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п.1 ст.955 ГК РФ). (Это связано с тем, что свободная замена застрахованного лица может серьезно ущемить и интересы страховщика, ведь степень риска стать потерпевшим у каждого своя.) Очевидно, нет необходимости в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

Страховщик - это юридическое  лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938ГКРФ).

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. К числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", указанный ранее Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и др.

Эти законы предусматривают  возможность регулирования деятельности страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральными органами, осуществляющими надзор за страховой деятельностью (ст.30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков, например при помощи наблюдательных советов или комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков (см. вышеназванный Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих).

Правовое регулирование  страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика  и страхователя. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права, таким образом, законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только Гражданского Кодекса Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового  надзора в РФ, в первую очередь  путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов Российской Федерации;

2) создание нормативных  актов надзора за страховой  деятельностью, выработку единых  методических принципов организации  и осуществления страхового дела;

3) определение специальных  требований к страховым организациям, установление лицензирования и  сертификации страховой деятельности;

4) установление единых  квалификационных требований к  руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, является Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации и является отдельным юридическим лицом

Основополагающим принципом  эффективного страхового надзора, является создание предпосылок для успешной деятельности надзорных органов. Такие предварительные условия эффективного страхового надзора предполагают наличие в стране соответствующей нормативно-правовой базы, которая обеспечивает оперативную самостоятельность надзорных органов, создает правовые рамки для выполнения ими своих функций и гарантирует правовую защиту.

Правовая основа страхового надзора в России была заложена принятием 27 ноября 1992 года Закона № 4015-1 "О страховании", переименованным 1997 году в Федеральный Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"⁹. В законе определены общие понятия страхования, регламентированы требования к порядку лицензирования страховой деятельности и обеспечению финансовой устойчивости страховщика, обозначены цели и порядок организации страхового надзора.

Учитывая неравномерность  распределения страховых организаций  по территории России, создаются кустовые инспекции страхового надзора, которые будут обслуживать по нескольку областей и краев. На основании положения созданы инспекции по семи федеральным округам.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений  страховщиками требований законодательства Российской Федерации о страховании принимать меры по их устранению. Территориальные органы страхового надзора правом выдачи лицензий на проведение страховой деятельности не обладают.

Одним из важнейших моментов в процессе принятия решения о  выдаче лицензии на осуществление страховой  деятельности является рассмотрение вопроса  подбора кадров управляющих компанией, так как от компетенции, квалификации и порядочности этих руководителей  во многом зависят результаты деятельности страховой организации. Международные принципы страхового надзора определяют, что акционеры или собственники компании, члены правления, аудиторы, а также актуарии должны быть надежными и профессионально пригодными.