Понятие страхования и страховой деятельности

 

В) Сложные формы страхования.

 

1. Множественное:

 

 двойное,

 

 групповое.

 

2. комплексное:

 

 сострахование,

 

 перестрахование.

 

Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта  у нескольких страховщиков по самостоятельным  договорам с каждым.

 

 При двойном страховании  имущества каждый страховщик  несет перед страхователем ответственность  в пределах заключенного с  ним договора, однако общая сумма  страховых выплат, полученная страхователем  от всех страховщиков, не может  превышать реального ущерба.

 

 При этом страхователь  вправе получить страховую выплату  с любого страховщика в объеме  страховой суммы, предусмотренной  заключенным с ним договором.  В случае, если полученная страховая  выплата не покрывает реального  ущерба, страхователь вправе получить  недостающую сумму с другого  страховщика.

 

 Страховщик, полностью  или частично освобожденный от  страховой выплаты в силу того, что причиненный ущерб возмещен  другими страховщиками, обязан  вернуть страхователю соответствующую  часть страховых премий, за вычетом  понесенных расходов.

 

 При двойном (множественном)  личном страховании каждый страховщик  выполняет свои страховые обязательства  перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их  другими страховщиками (ст.821 ГК  РК).

 

При групповом страховании  одним договором страхования  охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

 

 Групповое страхование  может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

 

 При обезличенном страховании  круг застрахованных должен быть  конкретизирован в договоре страхования  в той мере, в которой это  необходимо для индивидуализации  страхового случая, его последствий  в отношении каждого застрахованного  и размера причитающейся ему  страховой выплаты. 

 Коллективное страхование  работодателем своих работников  может быть только личным страхованием (ст. 822 ГК РК).

 

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

 

 Если в таком договоре  не определены права и обязанности  каждого из страховщиков, они  солидарно отвечают перед страхователем  (выгодоприобретателем) за осуществление  страховой выплаты. 

 

 Для совместного страхования  крупных или особо крупных  рисков состраховщики могут создавать на основе договора о совместной деятельности простые товарищества (страховые пулы).

 

 При наличии соответствующего  соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле (ст.823 ГК РК).

 

Перестрахование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или  части своих обязательств перед  страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

 

 Страховщик, заключивший  с перестраховщиком договор перестрахования  (перестрахователь), остается ответственным  перед страхователем в полном  объеме в соответствии с заключенным  с ним договором страхования.

 

 Условия перестрахования  определяются законодательными  актами Республики Казахстан  и договором перестрахователя  и перестраховщика. 

 Договор перестрахования  должен отвечать требованиям,  предъявляемым настоящим Кодексом  к договору страхования. При  этом страховщик по основному  договору страхования в договоре  перестрахования считается страхователем. 

 

 Для организации перестрахования  перестраховщики могут объединяться  на основе договора о совместной  деятельности в простые товарищества (перестраховочные пулы).

 

 Допускается последовательное  заключение двух или нескольких  договоров перестрахования. 

 

 Государственное регулирование  страховой деятельности.

 

 Государственное регулирование  осуществляется через различные  нормативно-правовые акты, а также  посредством финансовго регулятора. Государственным регулятором всей финансовой системы Казахстана, в том числе страхования, является Агенство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) – уполномоченный орган.

 

 В целях осуществления  регулирования и надзора за  страховой деятельностью уполномоченный  орган: 

 

1) определяет порядок  выдачи и отзыва разрешения  на приобретение права контроля  над страховой (перестраховочной) организацией, выдает и отзывает  указанные разрешения;

 

2) устанавливает требования  к формированию страховыми (перестраховочными)  организациями страховых резервов;

 

3) устанавливает требования  к методике расчета страховых  резервов страховых (перестраховочных) организаций; 

 

4) определяет порядок  размещения и инвестирования  активов страховыми (перестраховочными)  организациями; 

 

5) устанавливает требования  по форме и содержанию страховых  полисов; 

 

6) определяет порядок  и условия увеличения размера  регулярных страховых выплат  в период действия договоров  аннуитета на основании актуарного  заключения и требования к  его содержанию;

 

7) определяет порядок  и условия выдачи страховой  организацией, осуществляющей деятельность  по накопительному страхованию,  займов своим страхователям; 

 

8) определяет порядок  учета страховой (перестраховочной) организацией договоров страхования  и перестрахования (страховых  полисов), в том числе исполненных  страховой (перестраховочной) организацией  с нарушением установленных (договорами  или законодательством Республики  Казахстан) сроков;

 

9) ведет реестр страховых  (перестраховочных) организаций, страховых  брокеров, актуариев; 

 

10) принимает в случаях,  установленных законодательством  Республики Казахстан о страховании  и страховой деятельности, решение  об отзыве лицензии на право  осуществления страховой деятельности  и назначает временную администрацию  (временного администратора);

 

11) определяет порядок  обязательного коллективного гарантирования  страховых выплат по видам  обязательного страхования; 

 

 Вышеуказанный Закон  регулирует общественные отношения,  связанные с осуществлением государственного  регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций, и направлен на повышение стабильности финансовой системы Республики Казахстан и создание условий по недопущению нарушений прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

 

 

Список использованной литературы

 

Основная:

 

 Худяков А.И. Основы  теории финансового права. - Алматы: Жеті-Жарғы, 1995, 288с.

 

 Худяков А.И. Страховое  право РК. - Алматы: Жеті Жарғы, 1997, 321с.

 

 

Нормативные акты

 

 Конституция РК от 30.08.1995

 

 Гражданский кодекс  РК (Общая часть) от 27.12.1994

 

 Гражданский кодекс  РК (особенная часть) от 01.07.1999

 

 Закон РК «О страховой  деятельности» от 18.12.2000

 

 Закон РК « О фонде гарантирования страховых выплат» от 03.06.2003

 

 Закон РК «Об обязательном  страховании ГПО владельцев транспортных  средств» 01.07.2003

 

 Закон РК «Об обязательном  страховании ГПО перевозчика  перед пассажирами» от 01.07.2003

 

 Закон РК «Об обязательном  страховании ГПО аудиторских  организаций» от 13.06.2003

 

 Закон РК « Об обязательном страховании ГПО частных нотариусов» от 11.06.2003

 

 Закон РК «О государственном  регулировании и надзоре финансового  рынка и финансовых организаций»  от 4 июля 2003 года № 474-II