Понятие страхования и страховой деятельности

 

Министерство образования  и науки Республики Казахстан

 

Костанайский государственный университет им.А.Байтурсынова

 

Юридический факультет

 

Кафедра Гражданского права  и процесса

 

Специальность юриспруденция (050301)

 

Группа – 09-423- 3

 

Заочно-ускоренная форма  обучения

 

II курс

 

 

Божатов Арман Жанайдарович

 

 

Финансово-страховое право.

 

 

Контрольная работа

 

 

Костанай, 2010

 

 

План.

 

 Понятие страхования  и страховой деятельности.

 

 Отрасли, классы и  виды страхования. Формы страхования.  Сложные формы страхования.

 

 Государственное регулирование  страховой деятельности.

 

 Понятие страхования  и страховой деятельности.

 

Страхование представляет собой  комплекс отношений по имущественной  защите законных интересов физического  или юридического лица при наступлении  страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет активов.

 

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и  исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного  государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.

 

 Деятельность страховой  организации на территории Республики  Казахстан осуществляется на  основании лицензии по отрасли  "страхование жизни" или  лицензии по отрасли "общее  страхование" в пределах соответствующих  классов страхования, указанных  в лицензии.

 

 Деятельность в отрасли  "общее страхование" не может  быть:

 

1) совмещаться с деятельностью  в отрасли "страхование жизни";

 

2) осуществляться в форме  накопительного страхования.

 

 Деятельность в отрасли  "страхование жизни" не может  совмещаться с деятельностью  в отрасли "общее страхование", за исключением страховых рисков  в пределах классов страхования  от несчастного случая и болезней, медицинского страхования.

 

Субъекты и участники  страховой деятельности.

 

 Субъектами страховых  отношений являются:

 

- страхователь,

 

 страховщик.

 

Страхователь – лицо, заключившее договор страхования  со страховщиком. Страхователями могут  быть юридические лица и граждане.

 

 Страховщиком может  быть только юридическое лицо, зарегистрированное в качестве  страховой организации, имеющее  лицензию на осуществление страховой  деятельности.

 

 В соответствии со  ст. 11 ЗРК «О страховой деятельности»:

 

 Страховая деятельность  является основным видом предпринимательской  деятельности, осуществляемой страховой  (перестраховочной) организацией.

 

 Страховой (перестраховочной) организации запрещается осуществление  сделок и проведение иных операций  в качестве предпринимательской  деятельности.

 

 Учредителями и акционерами  страховой и перестраховочной  организации могут быть физические  и юридические лица – резиденты  и нерезиденты РК.

 

 Государство – в  лице Правительства РК.

 

 Страховая (перестраховочная) организация является коммерческой  организацией и осуществляет  свою деятельность в соответствии  с законодательством о страховой  деятельности.

 

 Организационно - правовой  формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное  общество.

 

 Страховая (перестраховочная) организация в обязательном порядке  формирует следующие коллегиальные  органы:

 

1) совет директоров - орган  управления;

 

2) правление - исполнительный  орган;

 

3) ревизионная комиссия - контрольный орган.

 

Создание страховой организации.

 

 Получение разрешения  уполномоченного государственного  органа.

 

 Государственная регистрация  страховой (перестраховочной) организации  осуществляется органами юстиции.

 

 Лицензирование страховой  (перестраховочной) организации. Осуществляется  уполномоченным органом. 

 

 Участниками страхового  рынка Республики Казахстан являются:

 

1) страховая (перестраховочная) организация;

 

2) страховой брокер;

 

3) страховой агент;

 

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

 

5) актуарий;

 

6) уполномоченная аудиторская  организация (уполномоченный аудитор);

 

7) общество взаимного  страхования;

 

8) иные физические и  юридические лица, осуществляющие  предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

 

 В соответствии со  статьей 45 ЗРК «О страховой  деятельности» определяется платежеспособность  и финансовая устойчивость страховой  (перестраховочной) организации

 

Платежеспособность страховой (перестраховочной) организации определяется ее способностью своевременно и полностью  выполнять свои финансовые обязательства.

 

Финансовая устойчивость страховой (перестраховочной) организации  определяется ее способность сохранять  свою платежеспособность в течение  всего срока действия принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования  с учетом возможного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов.

 

 Показатели финансовой  устойчивости страховой (перестраховочной) организации включают в себя:

 

1) минимальные размеры  уставного и собственного капиталов;

 

2) стоимость активов и  степень их диверсификации;

 

3) размеры страховых резервов  и иных обязательств;

 

4) показатели платежеспособности;

 

5) соотношение объемов  обязательств по страхованию  и перестрахованию;

 

6) рентабельность (прибыльность) оказываемых страховых и перестраховочных  услуг;

 

7) эффективность осуществляемой  инвестиционной политики.

 

 Источником информации  о финансовом положении организации  является составленная им и  предоставляемая в установленном  порядке надзорным органом финансовая  отчетность.

 

 Собственный капитал  страховой (перестраховочной) организации  определяется как стоимость всех  активов, уменьшенная на сумму  страховых резервов и иных  обязательств.

 

 Требования к минимальным  размерам уставного и собственного  капиталов, степени диверсификации  активов, порядку их размещения (инвестирования), структуре страховых  резервов, а также методика расчета  стоимости активов с учетом  их классификации по качеству  и ликвидности устанавливаются  нормативными правовыми актами  уполномоченного государственного  органа.

 

 Активы – это имущество,  имущественные и личные неимущественные  блага и права субъекта, имеющие  стоимостную оценку.

 

 К активам относятся:

 

 деньги и денежные эквиваленты,

 

 долгосрочные и краткосрочные финансовые инвестиции,

 

 доля перестраховочных организаций в страховых резервах по договорам перестрахования и т.д.

 

- диверсификация – распределение  активов по различным объектам  инвестирования.

 

 Для обеспечения исполнения  принятых обязательств по действующим  договорам страхования и перестрахования  страховая (перестраховочная) организация  обязана иметь сформированные  страховые резервы в объеме, рассчитанном  актуарием.

 

 Средства страховых  резервов предназначены исключительно  для осуществления страховой  (перестраховочной) организацией страховых  выплат, связанных с исполнением  своих обязательств по действующим  договорам страхования и перестрахования.

 

Показатели платежеспособности - страховой (перестраховочной) организации  являются соблюдение ею нормативных  соотношений между принятыми  обязательствами и активами с  учетом их ликвидности.

 

 Под ликвидностью понимается  способность страховой организации  обеспечить своевременное исполнение  своих обязательств путем продажи  актива без существенной потери  его стоимости.

 

 Максимальный объем  обязательств страховой (перестраховочной) организации по отдельному договору  страхования или перестрахования  не может превышать десяти  процентов от суммы собственного  капитала и страховых резервов.

 

 Страховая (перестраховочная) организация имеет право принять  обязательства по договору страхования  или перестрахования с превышением  норматива, только при условии,  если избыточная часть рисков  по исполнению принятых обязательств  перестрахована.

 

 При осуществлении  перестрахования у страховой  (перестраховочной) организации - нерезидента  Республики Казахстан собственное  удержание страховой (перестраховочной) организации - резидента Республики  Казахстан обязано составлять  не менее пяти процентов от  общего объема обязательств.

 

 Страховые организации  должны инвестировать страховые  резервы в резервные активы:

 

 государственные ЦБ;

 

 срочные вклады и вклады до востребования;

 

 акции казахстанских эмитентов;

 

 ипотечные облигации;

 

 деньги в кассе.

 

 Страховые организации  должны осуществлять инвестирование  резервных активов с соблюдением  ликвидности, прибыльности, диверсификации, гарантированности.

 

 

Отрасли, классы и виды страхования. Формы страхования. Сложные формы  страхования.

 

 

 Для организации и  осуществления государственного  регулирования и лицензирования  страховой деятельности страхование  подразделяется на отрасли, классы  и виды. Страховая деятельность  страховой организации осуществляется  по отрасли "страхование жизни"  и отрасли "общее страхование".

 

 Отрасль "страхование  жизни" включает следующие  классы в добровольной форме  страхования:

 

1) страхование жизни;

 

2) аннуитетное страхование.

 

 Отрасль "общее страхование"  включает следующие классы в  добровольной форме страхования:

 

1) страхование от несчастного  случая и болезней;

 

2) медицинское страхование;

 

3) страхование автомобильного  транспорта;

 

4) страхование железнодорожного  транспорта;

 

5) страхование воздушного  транспорта;

 

6) страхование водного  транспорта;

 

7) страхование грузов;

 

8) страхование имущества,  за исключением классов, указанных  в подпунктах 3) - 7);

 

9) страхование предпринимательского  риска;

 

10) страхование ГПО владельцев  автомобильного транспорта;

 

11) страхование ГПО владельцев  железнодорожного транспорта;

 

12) страхование ГПО владельцев  воздушного транспорта;

 

13) страхование ГПО владельцев  водного транспорта;

 

14) страхование ГПО перевозчика;

 

15) страхование ГПО по  договору;

 

16) страхование ГПО за  причинение вреда, за исключением  классов, указанных в подпунктах 10) - 14).

 

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.

 

Каждый вид обязательного  страхования является отдельным  классом страхования. Содержание каждого  класса в обязательной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

 

Формы страхования.

 

 По степени обязательности:

 

 добровольное,

 

 обязательное.

 

 По объекту страхования:

 

 личное,

 

 имущественное.

 

 По основаниям осуществления  страховой выплаты:

 

 накопительное,

 

 ненакопительное.

 

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов.

 

 Обязанность страховать  свою жизнь или здоровье не  может быть возложена на гражданина  ни законодательными актами, ни  договором. 

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

 Добровольное страхование  - страхование, осуществляемое в  силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного  страхования определяются соглашением  сторон (ст. 806 ГК).

 

К личному страхованию  относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных  с личностью гражданина интересов.

 

 К имущественному страхованию  относится страхование имущества  и связанных с ним интересов,  включая страхование предпринимательских  рисков и гражданско-правовой  ответственности (ст. 809ГК).

 

 Накопительным страхованием  является страхование, предусматривающее  осуществление страховой выплаты  по любому из следующих оснований:  по истечении установленного  договором страхования периода  либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

 

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая (ст. 809-1ГК).