Понятие и виды государственного страхования

На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий - страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Основными участниками страховые отношений являются⁶:

а) страхователи - юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

б) страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

в) страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

г) страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга, и где формируются на него предложение и спрос.

Страхование как самостоятельное звено финансовой системы выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности⁷:

- предупредительную функцию - страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;

- восстановительную (защитную) - при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

- сберегательную - при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

- контрольную - страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К сфере обязательного страхования относятся⁸:

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем, водном и автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам;

- обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

- обязательное медицинское страхование граждан РФ;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта, водители авто-электротранспорта и др.);

- обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

- обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные⁹:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды страхования¹⁰:

- страхование жизни;

- страхование здоровья при поездках за границу;

- страхование пенсий;

- страхование детей от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

- медицинское страхование;

- страхование ритуальных услуг.

Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и страховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается страхователем.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховщик, передающий риск - цедент, и страховщик, принимающий риск, или перестраховщик - цессионарий. Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.

В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков - сострахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

 

 

3 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ КАТЕГОРИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЛУЖАЩИХ И ГРАЖДАН

государственный страхование обязательный

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования¹¹: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.

Обязательное социальное страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики по защите населения. Его правовую базу составляют нормы финансового, трудового, гражданского права, права социального обеспечения. Основополагающим законом является Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г., а также иные федеральные законы и подзаконные акты, законы и подзаконные акты субъектов Российской Федерации о конкретных видах обязательного социального страхования.

В соответствии с названными законодательными актами обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных российским законодательством, - иных категорий вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков, предусмотренных законодательством и подлежащих обязательному социальному страхованию (ст. 1 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»).

Данный вид страхования распространяется не только на перечисленные категории граждан, но и на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой.

Обязательное социальное страхование в Российской Федерации должно осуществляться на основании следующих принципов¹²:

- устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования, достигаемой эквивалентностью страхового обеспечения и страховых взносов;

- всеобщего обязательного характера социального страхования, доступности для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственной гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- государственного регулирования системы обязательного социального страхования;

- паритетности участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

- обязательности уплаты страхователями страховых взносов в бюджета фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

- ответственности за целевое использование средств обязательного социального страхования;

- обеспечения надзора и общественного контроля;

- автономности финансовой системы обязательного социального страхования.

Субъектами обязательного социального страхования являются:

страхователи - организации, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). К страхователям относятся и органы исполнительной власти, и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами уплачивать страховые взносы;

- страховщики - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев;

- застрахованные лица - граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

В Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» законодатель не только определяет данный вид страхования как систему мер, осуществляемых государством в целях компенсации гражданам различного рода социальных последствий, связанных с наступившими социальными страховыми рисками, но и отмечает необходимость государственного управления системой обязательного социального страхования. Государственное управление возлагается на Правительство Российской Федерации, которое создает страховщиков, осуществляющих обязательное социальное страхование.