Понятие и система обязательств по страхованию

Отдельные страховые  организации функционируют как  закрытые акционерные общества или  имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических  лиц не получили распространения  на российском страховом рынке.

Иностранные юридические  лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации  на территории РФ только в форме  обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный  закон от 20.11.1999г. «О внесении изменений  и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»» отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своём уставном капитале более 49%.

 

 

Страхователь

Страхователем признаётся право субъектное физическое или  юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определённых в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путём  статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам  п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».

Общества взаимного  страхования

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский  характер, но и осуществляться некоммерческими  организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность  создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 Гражданского кодекса РФ.

Общество взаимного  страхования – некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование  имущества и иных имущественных  интересов граждан и юридических  лиц путём объединения необходимых для этого средств (п.1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).

Страховая защита предоставляется  обществом взаимного страхования  – страховщиком лишь его членам (участникам) – страхователям, а  само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общество взаимного  страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц – не членов общества, если это не предусмотрено его учредительными документами.

Страховые агенты и страховые  брокеры

Страховой агент –  физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент –  представитель страховщика, действующий  в рамках предоставленных ему  полномочий, круг и характер которых  может быть весьма разнообразным.

Страховой брокер – юридическое  и физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Обязательным условием занятия страховой брокерской деятельностью является: для физических лиц – наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 Гражданского кодекса РФ), для юридических лиц – указание такого рода деятельности в учредительных документах. Кроме того, они обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельности за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утверждённого приказом Росстрахнадзора от 09.02.95г.

Выгодоприобретатель и  застрахованное лицо

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в  пользу которого страхователем заключён договор страхования.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

1. Любое физическое  или юридическое лицо;

2. Назначение выгодоприобретателя  для получения страховых выплат  может иметь место в договорах  как имущественного, так и личного  страхования, для признания, действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

3.Наличие выгодоприобретателя  позволяет рассматривать соответствующий  договор страхования в качестве  разновидности договора в пользу  третьего лица (ст.430 Гражданского  кодекса РФ).

4. Страхователь вправе заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.                                                                                                               

Участие застрахованного  лица возможно либо в договоре личного  страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса  РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса РФ).

Страхователь может  заключить договор страхования  в свою пользу,  являясь одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно, заключение договора без  указания выгодоприобретателя – тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти – его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.

 

1.2 Страховой договор

 

1.2.1 Понятие и виды страхового договора

Договор, лежащий в  основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность  его заключения императивно установлена  самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ), в других – его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому следует различать  два вида договоров как оснований  возникновения обязательств по страхованию:

• договор страхования как классическая модель частной автономии воли;
• договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

Гражданский кодекс РФ закрепляет два вида самостоятельных страховых  договора:

• договор имущественного страхования;
• договор личного страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Каждое условие отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора.

Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного  условия не должно рассматриваться  как основание признания его  незаключённым, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

 

1.2.2 Форма страхового договора. Страховой полис

Гражданский кодекс РФ устанавливает  требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку к договору страхования применяются все  общие правила о гражданско правовых договорах, в том числе и о  форме (ст. 434 Гражданского кодекса РФ), он может заключаться в традиционной форме – путём составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая – непосредственно «страховая» – его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные  по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя.

Страховой полис является основным доказательством факта  заключения договора страхования. Необходимость  предъявления страхового полиса страхователем  для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нём страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда когда он составлен на предъявителя. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор, а также документа, подтверждающего наличие договора и собственно выполнять роль договора страхования. [2, с. 88]

Исходя из изложенного, страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

 

1.2.3 Страховой интерес

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

• во-первых, он обуславливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);
• во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.

Страховой интерес имеет  универсальное значение: его наличие  необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес – это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

Страховой интерес в  имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликт ной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании  потребность и соответствующая  ей форма страхового интереса состоит  в получении имущественного обеспечения, связанного  с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный  его непременной связанностью с  конкретным лицом. Эта взаимосвязь  выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, может являться участником обязательства по страхованию.

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нём, т.е. являться юридическим  интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Обратимся к  авторитетным суждениям, относящимся  к природе страхового интереса, его  дефинициям.