Понятие и система обязательств по страхованию

Содержание

 

Глава 1. Понятие  и система обязательств по страхованию

1.1 Участники страхового  обязательства. Страховщик

1.2 Страховой договор

 

1.2.1  Понятие и виды  страхового договора

1.2.2  Форма страхового  договора. Страховой полис

1.2.3 Страховой интерес

Глава 2. Содержание и исполнение страхового обязательства

2.1 Обязанности страхователя

2.2 Обязанности страховщика.  Страховая сумма

2.3 Ответственность сторон  за нарушение обязательств по  страхованию

2.4 Прекращение и недействительность  обязательств по страхованию

Глава 3. Обязательства  по имущественному страхованию

 

3.1 Обязательства по  страхованию имущества

3.2 Обязательства по  личному страхованию

Заключение

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или сделать менее  ощутимым неблагоприятный результат  воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает всё большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение).

Возможность решения  задачи освобождения, преодоления и  защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая  категория представляет собой экономический  механизм, основанный на принципе распределения  убытка, понесённого в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определённого лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать своё будущее, что, в свою очередь, создаёт основу устойчивого развития всего общественно – экономического строя.

Страховые экономические  отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путём предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

С точки зрения экономической сущности, страхование – система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами. Материальной формой данных обстоятельств выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

По моему мнению, эта  тема особенно актуальна в наше время, так как возрастает роль страхования, как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной, пенсионной  и других реформ, посредством разработки долгосрочных страховых программ.

Целью работы является изучение основ договора личного и имущественного страхования.

Выполнению поставленной цели будут способствовать следующие задачи:

• изучить используемую литературу: нормативно-правовые акты, учебную, информационную литературу в виде газет и журналов;
• рассмотреть правовую природу договора личного и имущественного страхования;
• отразить сравнительный анализ договора личного и имущественного страхования.

Объект исследования Договор имущественного страхования. Нормативные основы, практика их применения в сфере страхования под углом  зрения существующих возможностей.

Предмет исследования Договор  имущественного и личностного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и  система обязательств по страхованию

 

Обязательства по страхованию  представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик – обязано при наступлении в определённый срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом гл. 48 Гражданского кодекса РФ как собственно договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Особенности объекта  страхового обязательства лежат  в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Имущественное страхование  характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с утратой (гибелью), недостачей или  повреждением определённого имущества.

Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Имущественное и личное страхование имеет в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесённых убытков, в другом – в выплате определённой денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Проводимое ранее разграничение  форм страховых обязательств по источнику  их возникновения на добровольную и  обязательную утратило в настоящее  время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1, 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ). При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

Для обязательного страхования  заключение договора вытекает из императивного  предписания закона как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное страхование  отличается следующими характеристиками:

• Оно осуществляется в силу прямого указания закона для юридических лиц, в отношении закреплённого за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 Гражданского кодекса РФ);
• Круг страхователей указывается в соответствующем законе с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определённых в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ);
• Оплата страхования осуществляется по общему правилу за счёт страхователя (например, доноров при выполнении ими донорских функций – за счёт средств службы крови, спасателей – за счёт средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счёт (п. 2 ст. 936 Гражданского кодекса РФ) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира.
• Страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ), который в силу императивно предписанной обязанности его заключения следует признать принудительным договором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика в силу отнесения договора личного страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;
• Гражданский кодекс РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 Гражданского кодекса РФ).

Особым случаем обязательного  страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 Гражданского кодекса РФ), специфика которого заключается в следующем:

• Оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определённых категорий;
• Оно может, как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов, так и вытекать из заключаемого в соответствии с этим актами договора страхования;
• Обязательное государственное страхование проводится не за счёт средств застрахованных лиц, а из централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня), что, с одной стороны, определяет некоммерческую сущность данного страхования, а с другой – не позволяет рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц;
• Круг страхователей и страховщиков прямо определён самим Гражданским кодексом РФ (абз. 2 п. 1,2 ст. 969 Гражданского кодекса РФ): страхователи – исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики – как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 Гражданского кодекса РФ);
• Застрахованными лицами выступают определённые категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
• Оплата страхования производится в размере, определённом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 Гражданского кодекса РФ);
• Правила гл. 48 Гражданского кодекса РФ применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

 

1.1 Участники страхового обязательства. Страховщик

Сторонами обязательства  по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация  – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 Гражданского кодекса РФ).

Для приобретения статуса страховщика  необходимо соблюдение требований о  минимальном размере оплаченного  уставного капитала, сформированного  за счёт денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности:

• Не менее 25 тысяч минимального размера оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
• Не менее 35 тысяч – при проведении страхования жизни и иных видов страхования;
• Не менее 50 тысяч – при проведении исключительно перестрахования.

Лицензирование страховой  деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти – министерством финансов РФ – в качестве одной из основных его функций (пп.31 п.6 Положения о министерстве финансов РФ). Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утверждёнными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94г. лицензия является документом, удостоверяющим право её владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определённую территорию в пределах границ РФ. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, то есть деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно - обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультация и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии.

Гражданский кодекс РФ определяет страховщика  как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50 ст. 938 Гражданского кодекса РФ). Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать  как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик – Российская государственная страховая компания – Росгосстрах – создана в  форме акционерного общества открытого типа.

Наиболее удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чём свидетельствует и зарубежная практика, является открытое акционерное  общество. Крупнейшим страховым акционерным обществом открытого типа является  Ингосстрах (САО «Ин Госстрах»), осуществляющий все виды страхования,  как в РФ, так и за границей. Ин Госстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.