Понятие и функции страхования жизни

Под смешанным страхованием жизни понимают страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько видов страхования. В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти и со страхованием от несчастных случаев, т.е. страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы при: дожитии застрахованного до окончания срока страхования; потере здоровья от несчастного случая; наступлении смерти застрахованного.

Договоры заключаются  с гражданами в возрасте от 7 до 80 лет, независимо от гражданства. Врачебного освидетельствования для приема на страхование не требуется. Не принимаются на страхование инвалиды I группы. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране.

Если в течение  действия договора с застрахованным произошел несчастный случай и была произведена соответствующая выплата, то по окончании срока действия договора выплата все равно производится в размере полной страховой суммы. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных ставок, заложенных в страховых тарифах.

Страховым случаем  при страховании на дожитие до окончания срока страхования является дожитие застрахованного до последнего дня договора страхования. Это означает, что договор должен быть в силе на день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью (месячными либо единовременными). Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования.

Если в течение  действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший  за собой оговоренные последствия, связанные с полученными травматическими повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма. Ограничение объема страховой ответственности связано только с последствиями страхового несчастного случая, происшедшего в период действия договора.

Размер подлежащей выплате страховой суммы составляет такую процентную ставку от страховой  суммы, на которую заключен договор. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной  страховой организацией, при этом потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается.

Наиболее существенным признаком понятия «несчастный случай» является его внезапность для застрахованного. Если обстоятельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай признается нестраховым. В правилах смешанного страхования жизни приводится полный перечень последствий несчастных случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья, и перечень санкций, т.е. страховых случаев, на которые не распространяется страховая ответственность.

При заключении договора страховой ответственности «в связи с наступлением смерти застрахованного» возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Если смерть застрахованного наступила в течение первых 6 месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.⁵

В течение всего  срока страхования действуют  санкции, связанные со смертью в  результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный до смерти период страхования.

Еще одним видом  личного страхования является коллективное (групповое) страхование, под которым понимают совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, а с администрацией предприятия, организации или профсоюзом, которые выступают в качестве страхователя, когда застрахованными являются лица, работающие по найму на данном предприятии, страховые группы, в которые объединяются лица одинаковой профессии, одинаковой должности, получающие одинаковую заработную плату или имеющие один и тот же возраст. Для каждой группы устанавливается единый тариф и единая страховая сумма.

Наиболее часто  данный вид используется в качестве страхования от болезней и несчастных случаев. Это страхование: расходов на лечение в больнице; хирургических  расходов; обычных, или регулярных, медицинских расходов; чрезвычайных медицинских расходов; доходов от понижения во время болезни.

Одна из основных подотраслей личного страхования – страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.

Цель данного  вида страхования – оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье.

Наиболее характерные признаки страховых событий «от несчастного случая и болезней» – их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Договор страхования  может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается  по соглашению сторон.

 

3 Социальная значимость личного страхования

 

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через: фонд заработной платы; участие в прибыли через бонусные системы; выплаты дивидендов; доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам; фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды); доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Такая модель является основой социальной стабильности в  обществе. Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона «О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни», он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.⁶

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать  условия для развития личного  страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни  в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.

Предоставить  страховым компаниям возможность  принимать участие в решении  социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в  реформе системы пенсионного  обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению  социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т.д.

Необходимо  принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: «О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве», «Об основах реформы пенсионной системы» и т. д.

Необходимо  решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

Соотношение государственного и негосударственного, обязательного  и добровольного, рыночного и  нерыночного, распределительного и  накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач: снижает налоговую нагрузку на предприятия; уменьшает расходную часть государственного бюджета; способствует созданию социально стабильного общества; получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

 

Заключение

 

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Совокупность  видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при  наступлении социальных рисков и  в первую очередь – в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

Страхование жизни  представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного.

Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.

 

Список использованных источников и литературы:

 

1. Авдашева, С. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка / С. Авдашева // Вопросы экономики. – 2009. – № 10.

2. Алиев, Б.Х. Страхование / Б.Х. Алиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 415 с.

3. Гаврилова, С.С. Страхование / С.С. Гаврилова. – М.: Эксмо, 2010.  – 303 с.

4. Диваев, А.В. Краткий обзор страхования жизни в РФ / А.В. Диваев // Страховое дело. – 2009. – № 9.

5. Дюжиков, Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы. – 2011. – № 6.

6. Кагаловская,  Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России / Э.Т. Кагаловская // Финансы. – 2012. – № 1.

7. Коваль, А.П. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты / А.П. Коваль // Финансы. – 2010. – № 6.

8. Пастухов, Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни / Б.И. Пастухов // Финансы. – 2010. –    № 10.

9.  Страхование /  Ю.Т. Ахвледиани. – М.:  ЮНИТИ-ДАНА,  2010. – 510 с.

 

 

 

 

 

 

 

¹ Пастухов, Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни / Б.И. Пастухов // Финансы. – 2010. – № 10. - С. 38.

² Кагаловская, Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России / Э.Т. Кагаловская // Финансы. – 2012. – № 1. - С. 44.

³ Дюжиков, Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы. – 2011. – № 6. - С. 54.

⁴ Авдашева, С. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка / С. Авдашева // Вопросы экономики. – 2009. – № 10. - С. 82.

⁵ Коваль, А.П. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты / А.П. Коваль // Финансы. – 2010. – № 6. – С. 48.

⁶ Диваев, А.В. Краткий обзор страхования жизни в РФ / А.В. Диваев // Страховое дело. – 2009. – № 9. – С. 12.