Понятие и функции страхования жизни

Содержание:

 

Введение           3

1 Понятие и функции страхования жизни      4

2 Виды личного страхования        6

3 Социальная значимость  личного страхования            14

Заключение                 17

Список использованных источников и литературы           18

 

Введение

 

В наше время  сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких  уже сегодня. К сожалению, в жизни  иногда бывают ситуации, когда не все  зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты семьи в будущем.

 Страхование  жизни от несчастных случаев и болезней выполняет функцию долгосрочной защиты семьи от риска потери кормильца, а в случае, если указанный страховой полис приобретается в обязательном порядке при получении кредита, можно говорить о гарантии возврата кредита в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у заемщика (потеря полной или частичной трудоспособности и т.д.).

 Таким образом,  противорисковое страхование жизни  призвано обеспечить страхователю  необходимую поддержку на случай  причинения внешними факторами  вреда его здоровью и жизни, а также нейтрализовать возможные негативные последствия этих событий для его близких. Страховая защита этого вида страхования действует на территории всего мира. При этом срок страхования устанавливается по желанию страхователя и может составлять даже несколько дней.

Уровень развития национального рынка страхования  жизни является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений  в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.

 

1 Понятие и Функции страхования жизни

 

Страхование жизни  связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом  страховом рынке существует множество  разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

Страхование жизни  выделяется среди видов личного  страхования перечнем событий (страховых  рисков), включенных в объем страховой  ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок – экономической основы проведения любого вида страхования.¹

Страхование жизни  объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение  приурочено к случаю смерти застрахованного  лица или дожития его до определенного  момента времени.

Страхование жизни  подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

При страховании  капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

При страховании  аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку  страховую премию, за счет которой  страховщик обязуется выплачивать  застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

Страхование жизни  связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

При страховании  жизни страхуется риск продолжительности  человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время  ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

- вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

- вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни  позволяет преодолеть недостаточность  системы государственного социального  обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

- защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

- обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

- обеспечение пенсии в старости;

- накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);

- накопление средств (страхование капиталов);

- гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);

- возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.²

Страхование жизни базируется на следующих принципах. Страховой интерес. Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь – к собственной жизни, работодатель – к жизни своих работников, супруг – к жизни другого супруга, родители – к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор – к жизни должника.

 

2 Виды личного страхования

 

Классический  вид страхования жизни – страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным.

В большинстве  видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых  причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер. Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.

Кроме того, существуют подвиды  страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может  объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.³

Если страхователь (застрахованный) умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается его наследникам (по действующему законодательству законными наследниками являются, в первую очередь, (в равных долях) дети (в том числе и усыновленные), супруг (супруга) и родители. Наследники второй очереди – братья и сестры, дедушка и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Страхование на дожитие – вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. Различают следующие разновидности страхования на дожитие: страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование воспитанников детских интернатов; страхование до определенного срока.

Страхование детей позволяет  создать определенные накопления в  размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого.

Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов.

Страхователь имеет право  досрочно прекратить договор страхования  и получить часть уплаченных взносов  в размере выкупной суммы, если договор  оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет за собой досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.

Страхование до определенного  срока предусматривает выплату  страховой суммы в полном размере  по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.

Страхование к  бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного  или достижения им 21 года, а также  материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18 – 72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).

Выплата по всем вышеперечисленным видам страхования  производится при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.⁴

Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) – вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Существует также пожизненная рента, которая выплачивается застрахованному лицу до конца жизни.

Страхование ренты  заключается как в дополнение к договорам страхования жизни, так и комбинируется с другими  видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным  или пожизненным страхованием на случай смерти. Страхование ренты может проводиться как в индивидуальной, так и в групповой форме.

Страхование пенсии – вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.

Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается пожизненно. В период действия договора страхователь может  увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов.

В случае смерти страхователя до возникновения права на получение  первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу, или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.