Перспективы развития перестраховочных операций на страховом рынке

Другие ученые исключают императивные нормы из числа договорных условий, поскольку эти положения не могут сторонами согласовываться и действуют применительно к соответствующим договорным отношениям независимо от волеизъявления их участников.

К случайным условиям относятся условия, которые, не будучи существенными или необходимыми для договоров конкретного вида, включают согласованные сторонами нормы, отличающиеся от диспозитивных норм закона или обычаев.

В то же время, другие авторы оспаривают обоснованность выделения в качестве самостоятельных категории обычных  и случайных условий, указывая, что раз они согласованы сторонами, то, следовательно, хотя бы одна из них настаивала на из включении в договор, а, значит, это уже существенные условия.

В договорах зачастую применяются условия, которые стали, действительно, обычными и которые  в силу этого включены в законодательство в качестве диспозитивных норм. Применительно к договору страхования в качестве примера таких положений может быть названа ст. 957 Гражданского кодекса РФ, п. 1 которой определяет, что договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии или ее первого вноса, если стороны не договорились об ином.

Согласно ст. 967 Гражданского кодекса РФ к договору перестрахования, если им не предусмотрено иное, применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, т.е. договора страхования. Поскольку договор страхования предпринимательского риска является имущественным видом договора, то в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями договора страхования являются следующие:

- определение  объекта страхования (перестрахования);

- определение  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (перестрахование) -перестраховочное покрытие;

- определение  размера страховой суммы (максимальной ответственности перестраховщика);

- определение  срока действия договора.

Страховщики говорят, что при перестраховании  они "передают риск" от страховщика, заключившего договор страхования (его именуют "прямым договором"), к другому страховщику - перестраховщику. В тех договорах перестрахования, где предмет прямо определен, формулировка следующая: "Перестрахователь передает, а перестраховщик принимает в перестрахование риск ... ".

           Следовательно, при перестраховании страховой интерес, связанный с одним и тем же событием, переходит от перестрахователя к перестраховщику. Но поскольку интерес для английских юристов оборотоспособен, то перестрахование для них - это истинная цессия. Они ощущают свою полную правоту, называя стороны договора перестрахования "цедент" и "цессионарий", тогда как для российских юристов эти названия лишь создают неопределенность. По российскому гражданскому праву интерес необоротоспособен, а цессия - это "... уступка требования в обязательстве другому лицу, передача кому-либо своих прав на что-либо. Переуступающий свое право - цедент, приобретающий это право -цессионарий". Поскольку при перестраховании права и обязанности по прямому договору от одного лица к другому не переходят, то по российскому праву никакой цессии не происходит.

            Используя в предмете договора перестрахования понятие "передача риска", отечественные страховщики только создают неопределенность, прежде всего в том, возникли ли в результате заключения договора страховые отношения. Но поскольку перестраховочная премия освобождается от НДС, вопрос о наличии или отсутствии страховых отношений в момент ее получения имеет принципиальное значение.

Перестраховочные выплаты зачастую производят, минуя счета перестрахователя, непосредственно страхователю по прямому договору. Последний становится в этом случае в договоре перестрахования выгодоприобретателем. Но в ст.933 ГК РФ записано: "Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя". Отсюда следует, что перестраховочные выплаты, минуя счета перестрахователя, также будут незаконными, если не дополнить предмет договора следующим образом: "Выплата возмещения или его части может производиться не только перестрахователю, но и иному лицу, если такая возможность предусмотрена настоящим договором". В других положениях договора должны быть описаны условия, при которых страхователь по прямому договору является выгодоприобретателем договора перестрахования.

Естественно, при составлении договоров перестрахования стороны могут применять любые другие формулировки. Главное условие - все правила обычаев, не соответствующие российскому законодательству о страховании, следует в явной форме включить в текст договора, чтобы привести в действие оговорку п.2 ст.967 ГК РФ. Иными словами, Кодекс позволяет применять практически любые правила, лишь бы стороны могли доказать, что согласовали их при заключении договора.

в договоре перестрахования объектом страхования является интерес страховщика, связанный с возможными расходами  на выплаты, которые могут возникнуть в результате его предпринимательской  деятельности. Иными словами, он полностью  определен законом и нет необходимости специально согласовывать его в договоре.

Срок окончания действия договора, так как срок начала действия договора определен ст. 957 ГК РФ. Обычно в договорах перестрахования устанавливают какой-либо срок окончания, например 31 декабря того года, в котором заключен договор. Возникают ситуации, когда страховой случай по прямому договору произошел в период действия договора перестрахования, но урегулирование убытков по нему длилось достаточно долго и выплата по прямому договору перестрахователем была произведена, когда договор перестрахования уже закончился. Если придерживаться рассмотренной выше концепции, что перестрахование производится на тот же случай, что и прямое страхование, то страховой случай по договору перестрахования совпадает со страховым случаем по прямому договору и перестраховочная выплата должна быть произведена.

Между тем действующее законодательство устанавливает, что не страховой  случай по прямому договору, а страховая  выплата в связи с ним является страховым случаем договора перестрахования. Поэтому в рассматриваемой ситуации перестраховочная выплата будет незаконной, так как в период действия договора перестрахования страховых случаев по нему не происходило. Для урегулирования этого вопроса необходимо включить в договор: "Условия настоящего договора сохраняют свою силу и после окончания срока его действия в отношении тех расходов перестрахователя, которые им произведены после окончания действия договора перестрахования, но в связи со страховыми случаями по прямому договору, произошедшими в период действия договора перестрахования".

В настоящее  время  некоторые субъекты перестраховочной деятельности пытаются защититься от упомянутой опасности тем, что включают в договоры специальные положения, в соответствии с которыми перестраховщик принимает на себя обязательства произвести перестрахователю выплату страхового возмещения независимо от того, когда тот сам возместит убытки страхователю, при условии, что страховое событие по основному договору страхования имело место в период действия договора перестрахования.

Для избежания  подобной ситуации следует рассматривать  в качестве страхового случая по перестраховочному  договору не фактическую выплату  страховщиком страхового возмещения, а возникновение риска такой  выплаты в связи с тем, что произошло некое событие, какое может быть признано страховщиком страховым случаем. При таком подходе никаких проблем ни для кого не возникает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Перспективы развития  перестраховочных операций на  страховом рынке

 

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако развитие страхового рынка  в течение данного десятилетия  не было простым.  Складывающаяся десятилетиями  практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с  помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем  является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим  состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих  перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний -прежде всего страховые резервы -стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам  страхового рынка относится также  введение обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Существование страхового рынка зависит  прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора. Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни  необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах.

Развитие страхового бизнеса в  России и ее большое экономическое  и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость  подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Перспективы развития страхового рынка  в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Очень важным, является вдумчивый  подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Задача. Портфель страховщика складывается из трех однородных групп страховых

рисков, имеющих оценки соответственно 400,600,800 д.е. Предположим, что страховщик определил на основе  актуарных расчетов максимальный уровень собственного участия (собственного удержания) в покрытии рисков 500 д.е. Квота 20% от страхового портфеля передана в перестрахование. Определить: сколько получит перестраховщик по однородным группам риска, величину собственного участия цедента в покрытии риска.

 

Решение:

Договор пропорционального перестрахования  предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу “перестраховщик разделяет риск цедента”.